贫困地区涉农保险深层次障碍与治理.docVIP

贫困地区涉农保险的深层次障碍与治理 　　我国是一个农业大国,全面建设小康社会、实现社会主义现代化,重点和难点都在农村。农业保险是完善农业支持保护体系,落实国家惠农政策,稳定农业生产和农民生活的重要手段。但长期以来,我国保险业务着力点主要集中在城市以及中等收入水平以上的城市居民,涉农保险业务发展明显滞后。本文对贫困地区涉农保险需求进行了简要分析,阐述了贫困地区涉农保险发展中存在的深层障碍,提出了对策建议。 　　 　　一、贫困地区对涉农保险的需求分析 　　 　　目前我国贫困地区基本是靠天吃饭,每年都遭受不同程度的旱、涝、雹、霜、冻等自然灾害,农户因灾、因病和因丧失劳动能力贫困与返贫程度较高,对涉农保险在客观及主观上需求都十分迫切。 　　(一)对涉农保险需求持欢迎态度。农民非常欢迎农业政策性保险,其理由,农业政策保险最大的优势是在短时间内能够有效地达到对农民经济补偿的政策目标。尽管涉农政策性保险补偿远远未达到农民需求相应的额度,然而受保农户从中得到的经济补偿所给予的实惠,从补贴到补偿,这一政策符合民意,深得民心。 　　(二)对农业种植保险需求多元化。一是农民希望国家增加农产品的承保品种,其他粮食品种(包括小杂粮)和经济作物也应纳入农保范畴。甚至有部分农户还表示,这类保险的政府补贴部分由农民承担也行;二是取消一些不必要的限制,如小麦不保,水浇地、水田不保,农作物病虫害不赔等;三是理赔额应足额到位,要严格按国家规定进行理赔;四是可适当提高农民的投保单位额度,同时提高赔付额。 　　(三)对养殖业保险需求日益增大。禽畜养殖占农业产值的比重逐年扩大,贫困地区的有的农户都实现种养结合,且禽畜饲养已成为农民重要的经济支柱。近年来,由于各种瘟病的经常性出现,使得对禽畜的政策性保险成为急需。目前绝大多数农户都希望能够尽快开展商品禽畜的保险业务。这样更能够调动商品家禽家畜饲养的积极性,免去后顾之忧,可大幅度提高抵御生产高附加值农产品风险的能力。 　　(四)对合作医疗需求不断增加。农村合作医疗深得民心,深受拥戴。然而,许多农民得了大病仍然不能、或不能及时治疗。其原因,合作医疗的报销上限与花费比,还是比较低,大病看不起不是个别现象。农民们普遍希望对农村中常见的大病医药费报销提高到多数能看得起的程度。 　　(五)对农民养老保险需求非常渴望。贫困地区农民很羡幕城市人的养老保险,希望国家能够早日面向农民开办养老保险。现在农村60-70岁的老人,正是当年人民公社、统购统销时的壮劳力,如今国家发展了、有钱了,随着他(她)们的年龄增大,逐步丧失劳动力,在国家财力承受范围内应给予一定的养老钱。 　　 　　二、我国发展涉农保险存在的深层障碍 　　 　　(一)农业保险各项准备不充分构成了无法回避的技术障碍。一是农业保险制度法规建设滞后。农业保险的目标应是最大限度地满足农民利益和提高社会福利水平,而不应是以经营者的盈利为目的。但目前开展农业保险试点工作的主体大都是商业性保险公司,商业性保险公司不能亏损,利润最大化是其始终目标。虽然在农业保险试点中,政府对经营农业保险的公司进行保费或经费补贴,但期间的制度性和技术性问题并未真正解决,相关法律更是空白,因而具有明显的盲目性和随意性。二是农业保险办事机构专业人才缺乏。农业保险的专业性强,要求保险机构和人员既要掌握娴熟的保险经营技术(例如种植风险评估、保险费率、保障水平的确定、定损理赔、风险管理、财务核算等),又要掌握广泛的农业技术(包括育种、土壤、耕作、畜牧、畜禽疾病防治、气象等)。目前保险公司这方面的人才少,很大程度上制约着农业保险的开展。此外,部分保险机构的操作极不透明,甚至以多种理由拒绝公开具体操作的要求,其形成原因是缺乏必要监督和自律约束。三是农业保险技术准备欠缺。农村主要是以分散经营为主,就单个农村居住地而言,农业保险人员首先必须了解当地的气候特点,自然灾害发生率,主要农作物品种,劳动力水平,以及社会信誉程度等。仅就农业保险费率的厘定这一项,保险公司必须对各种农作物进行有效地区分,充分了解各年间农作物的损失数,牲畜的品种、死亡率,对区域间进行合理的对比分析,而保险公司目前缺少相应的技术准备。 　　(二)贫困地区农民对涉农保险有效需求不足形成了发展障碍。一是农业保险的有效需求不足,制约农业保险进一步发展。尽管农业是我国的基础产业,但是依旧处于弱势地位,并且农村各项资源匮乏,以致农民的收入很低,其中来自农业的收入就更低。因而,即使农民有很大欲望转移农业风险,但因自身收入低的限制,支付能力有限,降低了对农业保险的有效需求,制约农业保险进一步发展。二是农村合作医疗保险服务能力滞后、就医成本高的问题,制约农业保险进一步发展。在贫困地区,由于农民居住分散、交通不便等原因,存在参保人群基数小、保障程度偏低