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农村信用合作社困境与出路 　　内容提要:近年来,我国农村金融体制发生了深刻变革,在服务“三农”方面发挥的作用日益显现,但农村金融一直没有突破旧体制的框架,已成为制约我国农村经济发展的重要因素。农村信用社不能适应农村经济发展对金融服务的要求,资金不足,融资难以成为农村经济发展的一块“短板”,因此,深化农村信用社改革势在必行。当然,这种改革是一个复杂的系统工程,需要从农村信用社的发展方向、市场定位、准入退出、治理结构以及监督管理等方面去设计和推进。 　　关键词:农村信用社;合作性;“三农” 　　中图分类号:F832.35文献标识码:A文章编号:1003-4161(2009)05-0096-04? 　　 　　“三农”问题是影响中国经济发展和社会稳定的一个重大问题,而解决“三农”问题有赖于农村金融的支持。实践中,投入不足一直是影响我国农村经济社会发展的瓶颈,从而影响了农村产业结构的调整和农民收入的增???。作为农村金融体系的主力军――农村信用合作社(以下简称农村信用社)的发展直接关系到农村信贷的供给,当信用社的发展适应农村经济的需要时,作为资源配置部门,将会为农村经济提供强大的资金支持,有力地促进农村经济的发展,反之,则会对农村经济产生消极的制约作用。由于历史和现实的原因,在计划金融体制向市场金融体制转变的过程中,我国的农村信用社面临着一系列的制度性难题,使得农民融资难的问题长期得不到解决,因此,探寻和破解我国农村信用社在发展方向、市场定位、准入退出、治理结构以及监督管理等方面存在的问题,理清深化农村信用社改革的思路,不仅具有重要的理论意义,也是当前农村改革与发展中需要迫切解决的一个实践课题。 　　 　　1. 农村信用社的地位及功能 　　 　　农村信用社是一定农村社区内的农民依据自愿和平等原则、在互利互助和自治的基础上设立的、为改善农业生产条件、从事融通资金、主要按照交易额度分享利润和分担经营风险的、为全体社员服务的社团法人。农村信用社与商业金融、政策金融最大的区别在于其互助共济性,即其经营目标是以简便的手续和较低的利率,向社员提供所需的资金和服务,帮助社员解决资金困难。作为一种主要为社员提供金融服务的互助组织,农村信用社具有自身的优势,它能够形成有效的市场融资渠道,解决农村发展投入难题;有效降低融资成本,便利农民获得融资;分散融资风险,维护金融安全;保障农民平等的发展机会,促进社会公正。是一种受群众欢迎的金融形式。 　　 目前,我国农村金融体系主要由农村信用合作社、商业性的农业银行和政策性的农业发展银行组成。从20世纪90年代中后期开始,商业化经营成为国有银行改革的首要目标,其直接的后果是国有银行从县域农村退出,各银行都采取了撤并网点,收缩权限的集约化经营手段,商业银行基本上已经退出了基层农村市场[1];作为政策性银行,农业发展银行具有资金来源与运用的特定规定性,其主要业务是为国家重要农产品的储备、收购等流动资金贷款,基本上不从事农业生产和农村基础设施贷款。此外,国家出于防范金融风险的考虑,关闭了农村合作基金会和其他非正规金融,从而使农村信用社成为向农村和农业提供金融服务的核心力量,是目前分支机构最多的、也是唯一家与农民具有直接业务往来的金融组织。这就在客观上赋予了农村信用社独立支撑农村金融主渠道的职能。 　　当前农民融通资金相对困难。一方面由于中西部农户大多从事传统的种养业生产,经济基础较差,部分基层信用社在小额信贷推广过程中存在“嫌贫爱富”的思想,以控制信贷风险为由,降低弱势农户的信用等级和授信额度。每发放一笔小额农户贷款,必须有固定收入者作担保。在农村,有条件作担保者不愿或不敢去担保,而贷款户本身并没有可资抵押的财产作担保,致使相当一部分急需贷款的农户因无担保而难以获得贷款[2]。另一方面,农民所拥有的主要财产是土地承包经营权和自有房屋,而农村中又存在土地承包经营权承载过多社会保障功能、土地承包经营权流转受限、农民自有房屋流转困难、农村土地小块化的等特点,造成向商业银行融资困难且成本高,加上农业生产本身存在的周期长、高风险、收益低的特点,使得信用社不愿向农民融资。 　　 　　2. 我国农村信用社存在的问题 　　 　　2.1 立法的缺位 　　法律的认可是农村信用社规范运作的前提和保障。为了促进农村信用社的发展,首先需要确立合作金融的法律地位。西方主要发达国家在推动合作金融发展的同时,都很重视合作金融立法,在发展农村合作金融的初期,大都遵循立法先行的原则,为合作金融事业的发展提供良好的法制环境。而我国迄今还没有一部专门的《合作金融法》,合作金融在法律框架中找不到明确的定位,有关农村信用社的法律规范主要散见于国务院、中国人民银行和财政部的一些行政法规和规章中,立法分散,层次不高;大都是对农村金融体制