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农村信用社信贷管理存在问题及对策 　　近年来,农村信用社认真贯彻落实农业和农村工作会议精神,始终坚持“立足农村、面向农业、服务农民”的办社宗旨,经营状况明显改善。但如何更好地解决信贷业务发展中遇到的各类问题,防范和化解信贷资产风险,切实提高信贷资产质量,建立一个保证信贷业务大发展、快发展、有效发展的长效机制,这是目前全体信合员工共同关注的重点问题。 　　一、当前信贷管理工作中存在的问题 　　1、信贷管理制度不完善、不健全 　　目前,农村信用社已经建立了比较完整的信贷管理制度,为信贷业务的健康发展起到了积极作用。但是从规范的角度考虑,现有的信贷管理制度不系统、不全面,未建立有效的制度制约机制,不能完全适应当前信贷业务快速发展的需要,为“三违”现象的产生埋下了隐患,容易诱发能力风险和道德风险。 　　2、不良贷款增长势头未得到有效遏制 　　不良贷款在农村信用社表现的非常突出,清收盘活工作任重而道远。表现比较突出的是存量清收难度越来越大,而新的不良贷款又陆续显现,大量潜在的不良贷款逐步暴露。同时由于制度建设的滞后和信贷管理的粗放,信贷规模盲目扩张,大额贷款增长较快,不良贷款反弹的压力非常大。 　　3、信贷业务操作不规范,基础管理薄弱 　　目前农村信用社开办的信贷业务种类较多,但是由于没有统一的操作规程,合同文本管理混乱,在信贷实践中,合同文本使用不正确,基本要素填写不完整、不规范、担保手续不落实的问题较为突出。档案管理不规范、不完整,实用性不强。加之多年来,农村信用社重业务、轻管理,重发展、轻风险的现象较为普遍,信贷基础管理工作薄弱。这与快速发展的信贷业务极不相称。 　　4、各项政策制度未得到有效贯彻执行 　　首先贷审会和审贷小组运作不规范。贷审会和审贷小组作为提高信贷决策水平的议事机构,应该为提高信贷决策水平提供智力支持和制度制约,但是在目前的信贷工作中,贷审会和审贷小组运行不规范,有的审贷小组根本就未履行职责或未完全履行职责,形同虚设。其次权限管理未认真贯彻落实。超权限、变相超权限、调查不实、审查不严的问题不同程度存在。同时授权制度不科学,联保贷款权限偏大。同一客户存在多头贷款、交叉贷款现象,大额贷款未得到有效控制。部分经营社不科学匡算资金头寸,不执行资金计划管理,盲目放贷,造成资金硬缺口,短期内支付困难,给信合形象造成一定负面影响。三是部门职责不清、责任不明,对贷款管理责任相互依赖,相互推诿。四是有章不循、违章不究,责任追究力度不够,致使个别信贷人员侥幸心理和依赖思想严重,“三违”现象屡禁不止。 　　5、信贷人员素质不高 　　目前,农村信用社的部分信贷人员,无论从学识水平、知识层次、年龄结构、思想状况等方面看,不能完全适应信贷知识不断更新、信贷手段不断先进、信贷业务快速发展的要求,信贷人员综合素质不高的问题已经成为制约信贷业务快速发展的“瓶颈”。 　　二、加强信贷管理的对策 　　基本思路是完善基本管理制度,制定操作规程,规范决策行为,实行审贷分离,明确岗位职责,规范贷后管理,严格责任追究,提高员工素质,使信贷管理理念由人治向制度治转变,构建新型的信贷文化,有效防范能力风险和道德风险。 　　1、完善基本制度,指导和规范信贷业务 　　我们必须对现有的制度进行一次全面的梳理,进一步修订完善,制定一套具有鲜明的时代特色、适应信合事业发展、能规范和指导信贷工作、能有效防范和化解信贷资产风险的新的信贷管理制度。一是制定能统领信贷工作的《信贷管理基本制度》。必须建立能统领信贷工作的基本制度架构,从信贷经营原则、组织管理体系、客户对象和准入条件、信贷业务种类、信贷操作程序、贷后管理、风险监管及信贷人力资源管理等方面,做出制度性规定,为各项具体信贷管理制度的建立和信贷业务的开展提供制度保障。二是制定信贷业务操作规程。尽快建立一套全面、完整、规范、实用性强的信贷业务操作规程,从每一类信贷业务的基本程序、调查内容、审查要点、合同文本使用、到期或展期处理等方面做出具体规定,并作为办理信贷业务的指南,指导全辖开展信贷业务,规范业务运行,进一步提高信贷业务的规范化、标准化程度。三是修订联社贷款审查委员会议事规则,制定经营社审贷小组议事规则。进一步规范贷审会和审贷小组运作,强化贷审会和审贷小组的职能,增强委员(成员)的责任意识,制定科学的议事规则,从工作职责、审议范围、组织机构、人员组成、权利和义务、工作程序、责任承担、档案管理等方面做出具体规定,进一步提高审议水平和决策水平,杜绝“三违”贷款的产生,从源头上预防不良贷款的发生。四是制定贷后管理实施办法,进一步明确贷后管理的部门职责,对贷后检查的时间和内容、监管的重点、客户档案管理、风险预警及管理责任的认定、责任移交和责任追究等方面内容做出具体规定,规范展期和转贷行为,使贷后