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农村信用社发展现状与市场定位 　　摘要：从中国农村信用社的发展现状和市场地位两方面进行了分析与研究。首先通过分析农村信用社的历史发展，而后对现今的分析中发现了其一系列问题。较高的风险、较低的服务水平和态度以及不完善的制度和管理层，都导致中国农信社的不良好发展；而后又分析了中国农信社的定位与农村服务于三农的市场定位，并通过分析说明了现今至将来，农信社服务面推向城市化趋近的趋势研究，并作出了有关说明。 　　关键词：农村信用社；金融服务；三农；改革发展；市场地位 　　中图分类号：F830.61 文献标志码：A文章编号：1673-291X（2010）25-0057-03 　　 　　引言 　　农村信用合作社简称“农村信用社”，是农村根据自愿原则组织起来的集体合作金融机构，其成立宗旨是为农民、为社员服务。是由农民投资入股，资金优先服务于入股社员的贷款需求，实行民主管理，为农业、农民和农村经济发展提供支持的金融机构，是中国金融体系的重要组成部分。农村信用社是农村金融的主力军和联系农民最好的金融纽带，对农村经济的发展作出了突出的贡献，成为农民、农业和农村经济发展不可或缺的重要支持力量。农村信用社与一般金融机构相比，有较强的自助性、合作性特点。但是中国农村信用社的运作特点和管理体制与四大国有商业银行没有本质区别，在资金实力方面却又远远弱于四大国有商业银行。信用社为农村经济发展提供金融支持，同样信用社的发展壮大也得益于农村经济的发展。由于农村经济长期发展落后、积累不足，资金问题也是解决三农问题的关键之一，而对于农村而言，从信用社贷款不失为一种最方便最实际的选择。因此，要想实现社会主义新农村建设目标、有效破解三农难题，离不开农村信用社这种合作金融机构的强有力支持。 　　一、农村信用社的发展现状 　　合作金融组织在中国有悠久历史，在共和国建立以前合作金融在实践中得到一定的发展。随着公有化程度的提高，农村信用合作社的合作性质被淡化，并被转化成国家银行在农村的基层机构。进入20世纪80年代以后，这种“官办”的制度安排已不适应农村经济的发展变化。2004年??在全国范围那进行深化农村信用社改革并持续至今。随着近几年来党和国家对三农工作的重视和一系列惠农政策的出台实施，中国农村迎来有史以来最好的发展时期。2006 年中央1号文件提出建设社会主义新农村的伟大构想，为解决三农问题，即解决农民生活贫穷、农业生产方式和农村经济发展落后问题，指明了方向。由于三农问题的形成有其深厚的历史背景和复杂成因，要想稳妥解决也绝非在短时间内就能完成的事情，除了政府优惠政策倾斜，资金投入是非常重要的。于是，服务于农村农民的农村信用社便具有了重大的金融投资作用 [1]。 　　1.农村信用社的历史发展和性质特点 　　农村信用合作经济是合作经济的一种。中国的农村信用合作社，是经中国人民银行批准设立，由社员入股组成，实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务的合作金融机构，是独立的企业法人。农村信用社在建国之前便已产生，新中国成立之后，农村信用社发展迅速，而后又经过一些列的制度改革，把农信社改造成真正的合作金融组织。早期，农信社接受中国农业银行的管理，可以算是农行的下属机构。后来农信社与农行脱离了行政隶属关系，不再由农行领导管理，同时国务院成立农村金融体制改革部际协调小组办公室，负责脱离农行后的农信社的规范管理。 　　现在，农村信用社已经成为中国金融体系的重要组成部份，农民和农村的其他个人集资联合组成，以互助为主要宗旨的合作金融组织，其业务经营是在民主选举基础上由社员指定人员管理经营，并对社员负责。其最高权利机构是社员代表大会，负责具体事务的管理和业务经营的执行机构是理事会。 　　农信社的主要资金来源是合作社成员缴纳的股金、留存的公积金和吸收的存款；贷款主要用于解决其成员的资金需求。起初主要发放短期生产生活贷款和消费贷款，后随着经济发展，渐渐扩宽放款渠道，现在和商业银行贷款没有区别。 　　由于业务对象是合作社成员，因此业务手续简便灵活。农村信用合作社依照国家法律和金融政策的规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。从理论上讲，农信社承担着为农村和农业提供资金的主要责任，应当成为农村金融的基础 [2]。 　　但中国的农信社，还是存在着一些问题的。 　　2.中国农村信用社存在的问题 　　（1）农村信用社的风险高。在中国，农村信用社数量虽然多，但是农业贷款规模小、农业生产风险大、客户居住分散、收入低的弱点。与其他金融机构相比，农村信用社在产权体制、市场环境等方面都处于劣势，这些不足都使农信社的运行长期处于高风险状态。 　　中国的农业以小家庭为主要生产单位，农村企业数量又极少，规模又不大，并且因为