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农村金融向“需求追随”模式转变 　　摘 要：农村地区现行的 “供给领先”金融发展模式存在着分工不合理、客户集中度高、支农力度弱、可持续发展能力不足等问题。农村金融下一步的发展应当实行“需求追随”模式，将农村金融的需求主体细分成不同层次。在此基础之上，各农村金融机构找出自己的定位，针对特定的主体提供个性化的特色异质金融服务。 　　 关键词：农村金融 需求划分 供给定位 　　 一、我国农村金融的发展模式 　　 在研究金融供给与金融需求关系方面，美国经济学家休?帕特里克曾提出两种发展模式：一是“需求追随”模式。他认为随着经济的增长，经济主体会产生对金融服务的需求，作为对这种金融需求的反映，金融体系不断发展，强调金融服务的需求方。另一是“供给领先”模式。金融机构、金融资产与负债和相关金融服务的供给先于需求，强调金融服务的供给方对于经济的促进作用。 　　 （一）我国农村金融的“供给领先”模式 　　 一直以来，我国农村金融体系实行的是“供给领先”模式。为推动农村地区的经济发展，国家于2003年开始了新一轮的农村金融体制改革，首先针对农村信用社进行综合改制，2007年又启动对新型农村金融机构的探索。截至2011年6月底，全国已组建615家新型农村金融机构，其中369家设在中西部省份，占比达到60%。2008年5月，旨在服务“三农”的小额贷款公司试点也正式开闸，如雨后春笋般冒出。截至2011年6月底，全国已有3363家公司正式对外营业，贷款余额达到2875亿元。 　　 （二）“供给领先”模式下带来的农村金融发展困境 　　 “供给领先”式的改革已大幅提高农村地区，特别是西部农村地区的金融机构覆盖率，但是观其目前的发展现状，各家农村金融机构并未如理论上预期的一样充分发挥有效的支农作用。各家金融机构则存在着产品单一且趋同、分工不合理、资金非农化、目标客户集中度高、可持续发展能力低等问题。表1中显示了各家农村金融机构在市场定位、贷款产品种类方面的比较。 　　 从表1中可以看出，现存的各类农村金融机构市场均定位在为“三农”提供金融服务上，而其提供的贷款产品表现出明显的同质??，集中于农户小额贷款与中小企业贷款，在贷款条件、担保质押品、贷款期限等方面都具有极大的相似性。说明经过这几年的改革与发展，农村地区金融供给不足的局面得到了很大改善，但由于各金融机构的市场定位仍不够详细具体，造成其在“三农”领域内展开优质客户“争夺战”，而那些收入不稳定、抵押品缺乏、管理成本高、贷款风险大的贷款需求主体仍处在被边缘化的境地。 　　 在旧问题尚未解决好的情况下又出现了新的问题：那些无高效益项目支持、盈利空间较小的金融机构如何能安全、稳健地经营下去；国家该如何动员农村地区已经存在的金融资源，充分发挥其应有的支农作用。 　　 二、农村金融需求层次的划分 　　 国内的相关研究表明，目前我国大部分农村地区的金融需求仍以存、贷款为主。存款产品主要满足农民的保管、储蓄和投资需求，这一需求已基本满足，并不是农村金融发展的障碍。而贷款产品的单一同质化成为制约农村经济发展的重大屏障，因此本文将贷款作为考察农村金融需求的主体产品。同时，按照农村经济主体的不同层次可将贷款需求划分为农户贷款需求与乡镇企业贷款需求。 　　 （一）农户贷款需求 　　 农户贷款需求按其不同用途又可以细分为3个层次：生产性贷款、消费性贷款、工商用途贷款。 　　 1.生产性贷款：是指从事种植、养殖业的农民由于购买生产资料或改善农业生产环境所产生的资金需求，具有季节性强、周期短的特点，借款额度与农户的生产经营规模有关。 　　 2.消费性贷款：主要用于医疗、子女教育、婚丧及人情费用、建房、购置家电车辆等。医疗、子女义务教育等方面的资金需求并不能依靠金融机构来解决，需要国家完善社会保障制度，提高农村新型合作医疗的覆盖率、报销比例，继续推进免费义务教育，完善“绿色通道”贷款通道，切实减轻农民的负担。建房或者购置家电、车辆等活动不直接产生收益，对贷款的偿还没有保障，但这类贷款需求的满足有助于改善农民的生活水平，同时可以刺激国内消费市场的扩张。因此，国家应当鼓励金融机构对这类贷款予以满足。 　　 3.工商业用途贷款：是指有一定积累水平并且有进一步致富愿望的农民从事手工业、零售业、餐饮业、运输业等小规模工、商业产生的贷款需求。这类农民依靠自身积累往往很难满足启动个体工商业或扩大经营规模过程中产生的资金缺口，但他们通常不符合正规金融机构的放贷标准，很少能从正规机构获得贷款，高利贷成为他们解决贷款需求的主要方式。 　　 这三类贷款需求的满足对于改善农民生活水平、促进农民增收发挥着重要作用。 　　 （二）乡镇企业贷款需求 　　 按乡镇企业经济功能的不同可以将其金融需求划分为：农产品深加工企业贷款、