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商业保险参与新型农村合作医疗问题及对策 　　在农村地区开展“新农合”，让农民得到最基本的医疗保障，是党和国家以人为市、解决“三农”问题、推进社会主义新农村建设的重大举措。2002年10月在《中共中央、国务院关于进一步加强农村卫生工作的决定》中明确提出，到2010年在全国农村基本建立起“新农合”制度。2003年以来，按照中央部署，各级政府及其他有关部门积极推进“新农合”试点工作，取得了显著的成效，开创了我国农村卫生工作的新局面。 　　 　　一、“新农合”发展现状及问题 　　 　　过去4年多来，各级地方政府积极推进“新农合”试点工作，国务院总理温家宝在2007年十届全国人大五次会议上作政府工作报告时说，2006年，“新农合”试点范围扩大到1399个县(市、区)，占全国总数的50.7％，有4.95亿农民参加；中央财政支出42.7亿元，地方财政也相应增加支出，较大幅度提高参加合作医疗农民的补助标准，试点工作取得了显著的成效。但是，我们不能只看到其取得的成效，更多关注的应该是其存在的问题，以便我们今后加以改进，笔者认为，目前我国“新农合”制度建设的问题及难点如下： 　　 　　 (一)资金筹集量少，保障水平低 　　当前合作医疗有限的政府投入及较低的农民收入和迅速增长的医疗需求之间存在较大差距，少量的农民缴费和昂贵的医疗费用及较高的发病率使“保大病”目标在很多地方实际上难以实现，一些地方合作医疗封顶线很低，难以保障农民发生大病时的医疗需求。 　　 　　(二)机构庞大，费用开支过高 在政府运作“新农合”的框架下，各级政府均须设立“新农合”管理办公室，专门从事“新农合”的筹资、监督管理、支付业务，同时还需要政府有关部门协助管理。这种架构不可避免地会造成组织机构庞大，费用开支过高。 　　 　　(三)缺少专业技术与管理资源，管理能力较为薄弱 　　农村医疗保险的建设是一个科学的系统工程，从医疗服务基础数据的搜集分析、保障范围和给付标准的设计，到费率的厘定等都需要专业的保险知识和精算技术，这些专业技术资源是政府机构和地方卫生管理部门所不具备的。此外，农村合作医疗的管理涉及到参保人身份认证、赔案理算、赔付结报、定点医院管理等环节，这些环节需要通过信息管理系统进行处理。这也是“新农合”管理部门难以胜任的。 　　 　　二、商业保险参与“新农合”试点情况 　　 　　近年来，保险业认真贯彻落实科学发展观，积极参与“新农合”工作，发挥了其社会管理功能。目前，保险业参与“新农合”主要采取委托管理模式，在实施方案制定、提供审核报销服务、配合管控医疗行为等方面做好政府委托的管理服务。 　　在承办新型农村合作医疗业务过程中，商业保险公司依靠专业化的管理和服务得到了地方政府和参合群众的普遍认同，发挥了保险业参与辅助管理社会的职能，并有力促进了公司在当地的业务发展。 　　 　　(一)促进了运行机制的完善 　　地方政府充分利用市场资源，委托商业保险公司提供经办管理服务，建立了“征、管、监”相分离的运行机制，创新了“新农合”的运作模式。通过引入市场机制，政府把新农合管理服务交给商业保险公司经办，实质是通过购买保险公司的专业服务实现公共管理功能，政府实现了从“办”到“管”的职能转变，使政府和卫生部门从日常繁杂的具体事务中解脱出来，更加专注于“新农合”政策制定和完善，更好地发挥政府宏观调控和市场监管职能。 　　 　　(二)降低了“新农合”经办成本、提升了经办能力 　　地方政府利用市场机制，选择保险公司经办“新农合”业务，直接利用保险公司的服务网点和管理平台，发挥商业保险灵活高效的用人机制，减轻了增设经办机构及人员编制方面的压力，缩短了启动时间，降低了经办成本，提高了“新农合”的运作效率，提升了“新农合”的经办能力。 　　 　　(三)提高了农民的满意度 　　“新农合”是党和政府的一项惠民工程，是解决农村地区“看病难、看病贵”的基础制度保障，必须切实做到让利于民，使农民享受到社会改革发展的成果，切身感受新农合制度的优越性。从这个角度讲，农民满意是检验“新农合”工作最根本的标准。保险业参与“新农合”，建立实用高效的电脑网络系统，简化报销补偿手续，提高了管理服务的质量和效率。同时，借鉴商业服务运作模式，在农民患病和住院期间，开展慰问、探视、帮扶等活动，让农民感受到保险公司真诚热心的服务，体会到“新农合”政策的温暖，提高了农民对“新农合”制度的满意度。 　　 　　三、商业保险参与“新农合”的障碍、 　　 　　(一)制度设计问题 　　保险公司受政府部门委托承办“新农合”保险，保险公司只负责具体业务，包括资金存储、业务管理和按规定发放补助。收缴和补助的方案都由政府决策，政府自负盈亏，卫生部门负责监督。保险公司按基金的一定比例提取管理