商业保险是社会保障必要补充.docVIP

商业保险是社会保障必要补充 　　在我国，社会保障已初具规模，社会保险、社会保护的业务层次有了新的进展。与此同时，商业保险的地位越来越受到重视，更多人体会到，商业保险作为必要补充形式已存在于社会保障体系当中。近年来，随着生活水平的提高，经济条件的改善，人们对自我保障的要求逐步提高，这也吸引着国内外的商业保险公司争相在中国开展保险事业，争取中国这个有巨大潜力的市场。保监会数据显示，2008年1-8月，寿险公司保费收入4916.87亿元，同比增长66.5％；保费增速与前7个月的66.7％相比基本持平，仍处于高位增速状态。商业保险逐渐深入中国的家庭，在国家社会保障制度中占有重要的地位。 　　 　　一、社会保障需要社会保险和商业保险共同来完善 　　 　　社会保障的主要目的是在社会劳动者面临生、老、病、死等诸方面困难时向其提供帮助，尽可能实现“孤老有所养，伤病有??医”，因此，其本质是一种社会福利事业。以国家为主体的社会保障制度集中了全社会成员的一部分财力，对需要帮助的另一部分社会成员提供帮助，共济性强，也大大增强了劳动者个人抵御未来风险的能力，从而增加了社会稳定性。尤其，在现今市场经济条件下，由劳动者个人或家庭单独面对风险(甚至是生存风险)，是难以抵御的。社会保障制度正是发挥其对社会成员提供保障生产和保证生活的两种功能，从而起到了社会稳定机制作用。 　　社会保险是完善社会保障体系的基本保障。社会保险是由国家通过立法形式，为依靠劳动收入生活的工作人员及其家属保持基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。虽然仅仅是基本的保障，但对于被保障的人来说，却又是一项基本的生存权利。 　　商业保险是社会保障的补充，在有利于保障社会公平的基础上，充分调动各方的积极性，为广大劳动者提供最基本的生活保障。商业保险的实施属于纯粹的商业行为，商业保险的赔款与被保险人所交纳的保费成正比。商业保险的被保险人交的保费越多，其所享受的保险金额也就越多，享有的保障程度越高；保险供需双方通过自愿平等协商缔结合同关系，保险企业以追求经济效益为目的，被保险人的权利和义务关系是对等的。商业保险体现的是合同双方的责任、权利和义务的关系。 　　 　　二、社会保险不能作为单一的保险成为社会保障的主要推动力量 　　 　　社会保障的来源很大部分来自于社会保险体系。建立完善的社会保险体系，我国现今仅通过法律手段来强制推行，社会保险个人负担多少费用与其享受的待遇没有直接的联系，缺乏自愿性。加上没有统一健全的跨所有制的法律和条款来规范社会保险资金的足额征收。因此，企业和个人拖缴社会保险状况严重地影响了社会保险资金的正常筹集，使社会保险资金收不抵支。社会保险在保险基金的筹集和使用上，政府承担最后责任和风险。循环作用下受影响的不仅是政府，还有需要扶持的百姓。 　　健全的社会保障制度应覆盖全体公民。但由于社会保险主要是针对城镇居民而设计的，仅在国有企业、城镇各类企业、事业单位职工，社会团体专职人员和国家机关工作人员中进行强制性展开，占总人口很大比例的农民，以及处于城乡接合部的乡镇企业职工和进城农民工，他们的社会保险因为工作的流动性太强而保障制度难以确定。即使在城市，社会保障也是有明显界限的：从所有制看，国有单位职工已被全覆盖，在其他体制类型的企业中，还有很多从业人员至今仍游离于社会保障之外。 　　完善社会保障体系是我国经济结构战略性调整的必备条件。失业保险制度、城市居民最低生活保障制度能不能为经济结构调整提供强有力的支撑，成为完善社会保障体系的新课题、新任务。像人口老龄化的问题，能否在保持国民经济持续、快速、健康发展的前提下，平稳渡过人口老龄化高峰，对我国社会保障制度建设是一个严峻的挑战。特别是我国参加养老保险社会统筹的企业离退休人员每年增加200万人，养老金支出有较大缺口。独生子女计划生育政策对于独生子女所承担责任负担，也是不容小觑的。而这些问题全部依靠社会保险来完成是不可能的。 　　 　　三、发挥商业保险的补充作用对完善社会保障体系具有现实及长远意义 　　 　　(一)商业保险从社会保险的局限性中寻找突破 　　当社会保险由于受国家经济发展水平和财力状况的限制，只能满足广大劳动者群体最基本的生活保障需求时，对于具有较强经济支付能力的人来说，通过购买商业保险可满足额外的风险保障需求。而商业保险的灵活运用使其比社会保险具有更多的优越性。 　　保障对象方面。社会保险在理论上是针对广大劳动者群体的，但在实践中由于受到具体的政治、经济、文化历史等因素的制约，其保障范围实际上具有一定的局限性。而商业保险是一“任意”的民事合同关系，任何人只要符合基本的商业承保条件，具有保费支付能力，都可以成为商业保险的保障对象。 　　投资盈利方面。商业保险遵循商业利益原则推出险种，在法律允