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商业银行个人理财业务风险及管理 　　摘要:近几年,我国个人理财业务发展十分迅速,成为国内各商业银行新的竞争焦点#65377;与发展相伴,也出现了一系列制约个人理财业务发展的问题,尤其是个人理财业务的风险问题#65377;建立完善个人信用体系和风险管理体系,实施客户经理制以及加大科技含量,加强系统性安全管理将对我国个人理财业务的长足发展起到重要的支撑作用#65377; 　　关键词:商业银行;个人理财;风险管理 　　中图分类号:F832.33 文献标志码:A 文章编号:1673-291X(2007)11-0075-02 　　 　　近几年来,随着国内经济的逐步发展和个人财富的增长以及金融市场发展,我国商业银行个人理财业务发展非常迅速,金融创新不断#65377;随着个人理财业务市场规模的不断扩大,个人理财业务正在成为国内各商业银行新的利润增长点#65377; 　　 　　一、我国商业银行个人理财业务现状 　　 　　目前,在国内居民收入不断提高,金融产品日益丰富,个人理财市场需求日渐突显的情况下,国内各商业银行纷纷推出了形式多样的个人理财服务和专有品牌,如招商银行的“金葵花”#65380;工商银行的“理财金账户”等#65377;其中,部分地区的一些国内银行已经在个人理财业务方面形成了一套比较完整的管理办法#65380;掌握了有效的市场营销宣传手段,并组建起了拥有相关业务技能的个人客户经理队伍,积累了一定的经验#65377; 　　但与此同时,伴随着业务的发展,也出现了一系列的问题,制约了个人理财业务的发展#65377;首先,经营政策层面的限制,导致我国理财产品尚欠丰富#65377;我国金融业目前实行的是分业经营,银行不能涉足保险#65380;证券#65380;基金等,这使得各种金融业务彼此分离,无法拓展新的业务品种,目前,我国各商业银行推出合规的金融产品只有几十种,与世界各大银行两万多种金融产品相比简直是沧海一粟,根本不能满足广大个人的理财需求#65377;其次,缺乏组织机构及运行机制保障,国内商业银行的组织机构设置中,个人理财业务工作通常都归于个人银行业务部#65377;而其业务涉及的内容几乎涵盖了银行资产#65380;负债和中间业务,上述业务当前又是分别由个人银行部#65380;中间业务部#65380;房地产信贷部等多个部门管理,造成前后台业务条块分割,没有进行良好的整合,无法实现为客户提供一站式服务#65377;最后,银行信息系统不完善#65377;理财业务的开展是建立在充分理财信息的基础上的,但是,目前多数银行对客户个体主体地位认识不足,客户资料库的建设意识淡薄,更新速度缓慢,客户信息非常有限,导致客户资料针对性差,准确度低,可参考性不强,从而无法制定有效的营销策略#65377; 　　 　　二、个人理财业务面临的风险 　　 　　我国个人理财业务还处在发展的初级阶段,从其发展过程中出现的种种问题来看,其带给银行的风险不能小视#65377;主要有以下几种: 　　(一)法律法规风险 　　2005年11月1日,《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》正式实施,标志着商业银行个人理财业务将有一个全国统一的标准,也意味着商业银行必须规范个人理财业务,依法开展个人理财业务#65377;然而目前仍存在一系列法律风险,例如,因违反监管规定而受处罚的法律风险;广告宣传及营销时的法律风险;随意承诺及不履行风险提示的法律风险;证据保留的法律风险;收益与风险约定不明的法律风险,等等#65377; 　　(二)业务操作风险 　　我国商业银行个人理财业务的操作风险,主要来源于从业人员能力素质的高低#65377;任何新业务的开展都离不开相关人才的支持,经办人员素质的高低更是理财业务能否拓展的关键#65377;但长期的分业经营使我国的银行人才没有在其他金融业务领域锻炼的机会,他们大多只精通某一个业务领域#65377;由于复合型金融人才的缺乏,导致了在开展理财业务的时候,所提供的理财服务的科学性和合理性必然大打折扣#65377;同时也给银行带来了潜在的操作风险#65377;从业人员能力的不足,必然给银行带来极大的不确定风险#65377; 　　(三)银行信息系统风险 　　个人理财业务也是以客户为主体的#65377;个人信用体系在整个业务的开展中有着举足轻重的作用#65377;银行急于开拓个人理财市场,但是系统的建设却远远滞后#65377;在这种客户信息缺失的系统环境下工作,客户的有关信用资料无根据#65380;难查找,会使理财计划确定目标群体时发生较大的偏差,理财业务人员在决策和管理的过程中出现信息不匹配,商业银行开展个人资产业务就会存在较大的风险,势必严重影响到个人理财业务的顺利发展#65377