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商业银行信用卡管理中存在风险及对策研究 　　摘要：随着网络技术和计算机计算的发展，信用卡业务在商业银行业务中的比重也越来越大，信用卡得到了快速发展。但是，与信用卡数量的急剧膨胀形成对此的是，信用卡业务的质量不容乐观。信用卡的风险种类繁多，形式多样。作者认为应该从信用卡的贷前资格审、信用卡使用过程中的账户管理期和信用卡的贷后管理期入手，加强对信用卡的管理，降低信用卡的风险。 　　关键词：商业银行；信用卡；风险；对策 　　 　　自从1985年3月中国银行珠海市分行成立的信用卡经营公司(珠海市信用卡有限公司)发行了国内第一张信用卡（中银卡）。中银卡发行之初，仅在中国银行珠海分行内部员工中试用，6月份才正式对外公开发行。“中银卡”的这种设计后来成为一种标准模式，被许多银行的提款卡所模仿、借鉴。1986年6月，中国银行北京分行发行了长城信用卡。中国银行总行命名后，长城信用卡作为中国银行系统统一的信用卡名称，在全国各地的中国银行分支机构全面推广。长城信用卡的诞生和发展，填补了我国金融史册上的一项空白，自此我国传统的“一手交钱，一手交货”的支付方式，发生了重大的变革。信用卡业务得到了迅速发展。特别是进入21世纪以后，随着现代信息技术和网络技术的发展，信用卡的发行数量越来越大。 　　一、信用卡管理中存在的主要风险 　　信用卡管理中存在的风险种类繁多，可以根据不同的标准进行分类。如按照风险产生的原因不同分为信用风险（因持卡人信用不良、违约拒付而产生的坏账风险）、欺诈风险（因诈骗所产生的风险，如欺诈者盗用他人的身份证信息申请信用卡所导致的欺诈性申请风险和欺诈者盗取卡片或卡片上的信息进行消费刷卡、转账等欺诈行交易风险）、操作风险（因操作不当如计算机系统故障导致信用卡授权行为没有办法正常完成，或者由于信用卡风险评估模型和相关的行用卡政策的贯彻执行程序错误而导致的风险）和经济周期风险（如因经济危机而导致银行坏账率的攀升等）。如按照风险的来源划分则可以分为来源于持卡人的风险、来源于商家的风险、源于第三方的风险和来源于商业银??的风险。 　　1．来源于持卡人的风险。主要包括四种形式：持卡人恶意透支；持卡人谎称未收到货物、先挂失；然后在极短时间大量使用挂失卡；利用信用卡透支金额发放高利贷。 　　2．来源于商家的风险：不法雇员欺诈。在现实中，雇员能接触到顾客的卡信息，甚至持卡离开顾客的视线。不法雇员会使用客户信用卡消费，并将非法使用出现的发票自行扣压，致使客户受到损失。不法商家欺诈。不法商家通过与知名商店相近的域名或者邮件引导消费者登录自己的网址。消费者难以识别互联网商家的真伪，很容易轻易提交支付信息。特约商店老板自己伪造客户购货发票，然后拿假发票向银行索取款项。 　　3．来源于第三方的风险：1盗窃，盗窃者会大量而快速地交易，直到合法持卡人挂失并且该卡被银行冻结；2复制，在宾馆、饭店这类场所，授权环节通常会离开持卡人的视线，这就使不道德的职员有机会利用小型读卡设备获得磁条信息；3ATM欺诈，发生于ATM设备的欺诈通常是因为密码被窃取或者被伪造，甚至是暴力抢劫；4伪造，犯罪分子先获取客户的信用卡资料，如盗取，或在键盘输入设备里非法安装接收设备获取，或计算机黑客通过攻击网上银行系统获取，再伪造信用卡进行诈骗；5身份冒用，这既包括盗用消费者身份，也包括剽窃商户身份；6虚假申报，犯罪分子以虚假的身份证明.及资信材料办理信用卡申请，或谎报卡片丢失，然后实施欺诈消一费或取现，使银行蒙受损失。 　　4．来源于商业银行的风险：商业银行内部存在不法工作人员，他们往往会利用职权在内部作案。如擅自打制信用卡或盗窃已打制好的信用卡，冒充客户提取现金或持卡消费；或擅自超越权限，套取大额现金；或通过更改电脑客户资料和存款余额，盗取现金。 　　二、针对信用卡管理中存在风险的对策 　　从风险产生的流程的角度分析，对信用卡风险进行管理。实际上信用卡业务流程的每一个环节中（申请者的信用风险评估、账户管理、透支资产管理和催收），都存在风险。根据信用卡产品的生命周期，可以将信用卡风险管理划分为三个主要的阶段：贷前审核期、账户管理期和贷后管理期。 　　1．贷前审核期的信用卡风险管理对策 　　客户首先向商业银行递交信用卡申请材料，首次申请信用卡时所需的申请材料包括但不限于完整填写并亲笔签署申请人姓名的信用卡申请表、申请人的身份证明文件、申请人的财力证明文件。发卡银行在收到客户的申请资料之后，对客户的信用风险进行评估是信用风险管理的第一道防线。发卡银行根据从申请表上获取的信息并从征信机构处获得申请人的信用数据后，通常会根据这些数据对每一类别的借款者进行个人信用风险评估，并以此作出审核决定，如果申请被批准后，发卡银行会针对申请人的风险水平，核定相应的信用额度。 　　2．信用卡