保险公司从业人员执业培训教材《保险学》.doc

保险公司从业人员执业培训教材《保险学》 保险公司从业人员执业培训教材?《保 险 学》 本书参阅了大量国内外成熟的保险学教材 本教材通过对保险基本理论问题的分析，保险业务运行机制的阐述，来回答保险理论与实务方面许多令人关注的问题。 目 录 第一章 风险与保险 第一节 风险与风险管理 第二节 保险的性质与分类 第三节 保险的职能与作用 第四节 保险的产生与发展 本章小结 关键术语 复习思考题 第二章 保险原则 第一节 保险利益原则 第二节 最大诚信原则 第三节 近因原则 第四节 损失补偿及其派生原则 本章小结 关键术语 复习思考题 案例分析题 第三章 保险合同 第一节 保险合同概述 第二节 保险合同的主体与客体 第三节 保险合同的主要条款 第四节 保险合同的订立、变更与终止 本章小结 关键术语 复习思考题 案例分析题 第四章 保险费率 第一节 保险费率概述 第二节 财产保险费率的厘定 第三节 人寿保险费率的厘定 第四节 保险责任准备金及其计算 本章小结 关键术语 复习思考题 第一章 风险与保险 本章学习目的： ● 分析风险的含义与类型； ● 描述风险管理的步骤与方法； ● 探讨保险的概念与分类； ● 区分保险与赌博、储蓄及救济； ● 理解保险的职能与作用； ● 了解保险的产生与发展。 第一节 风险与风险管理 一、风险的含义与特征 （一）风险的含义 在经济活动和日常生活中，风险（risk）这个词具有多种含义。但有两种定义较为特殊并被人们广泛采用。一是把风险定义为损失发生的不确定性。这种不确定性包括损失发生与否的不确定和损失程度的不确定。不确定性的程度可以用概率来描写，当概率在0~0.5时，随着概率的增加，不确定性也相应增加；当概率为0.5时，不确定性最大；当概率从0.5~1时，随着概率的增加，不确定性随之减少；当概率等于0或1时，不确定事件转化为确定性事件，概率0表示肯定不发生，概率1表示肯定发生，二者皆无风险可言。保险中所讲的风险通常就是这一风险定义。二是把风险定义为相对于某一期望结果可能发生的变动情况。如果结果只有一种可能，则风险为0；如果产生的结果有几种，则风险存在；可能产生的结果愈多，偏差愈大，风险也就愈大。这种风险也可以用数学语言描述，风险的大小决定于损失（X）的期望值（EX）和均方差。在财务管理和投资管理中所讲的风险通常指这一风险定义。 （二）风险的特征 1、客观性。风险的客观性是指风险必须是客观存在着的某种自然现象、生理现象和社会现象，是独立于人的意识之外的客观事实，而不是人们头脑中主观想象或主观估计的抽象概念。所谓自然现象是指台风、地震、洪水、飓风等自然界不规则运动的表现形式；客观存在的生理现象是指人的生、老、病、死等生命运动的自然表现；而客观存在着的社会现象是指战争、盗抢、政变及恐怖事件等。正是由于风险具有客观性，使得人们直到现在只能在有限的空间和时间内控制风险，降低其发生的频率和减少其损失程度，而不可能完全消除风险。 2、损失性。只要风险存在，就一定有发生损失的可能，所以凡是风险都会给人们的利益造成损失。经济上的损失可以用货币进行衡量，人身的损失虽然不能以货币衡量，但一般都表现为所得的减少，或支出的增加，或者两者兼而有之，终究还是经济上的损失。 3、不确定性。风险的不确定性通常包括以下几方面：一是损失是否发生不确定；二是损失发生时间不确定，如人什么时候生病是不确定的；三是损失发生空间不确定，如建筑物都有面临火灾可能，但具体到哪一幢建筑物发生火灾不确定的；四是损失程度不确定，如地震，如在海上或荒无人烟的地方发生，损失就较小，如果在人口密集的城市发生，损失就非常大。 4、可测性。风险的不确定性说明风险基本上是一种随机现象，是不可预知的，那是就个别危险单位 而言。就危险总体而言，根据数理统计原理，随机现象一定要服从于某种概率分布。也就是说，对一定时期内特定风险发生的频率和损失率，是可以依据概率论加以正确测定的。最典型是要算生命表了，它表明死亡对于个体来说是偶然事件，但是通过对某一地区人口的各年龄死亡情况进行长期观察统计，就可以准确地得出该地区各年龄段稳定的死亡率。风险的可测性为保险费率的厘定奠定了科学基础。 5、发展性。随着人类社会的发展，科学技术的进步，有些风险在一定空间和时间范围内被消除，如天花。但有些风险却被人们创造出来，如向太空发射卫星，向外层空间发送太空飞船等，带来了航空航天风险。建立核电站带来了核污染、核泄漏和核爆炸的风险。就整体而言，随着科学技术的进步，人类面临的风险越来越多，而风险发生的频率也愈来愈高，风险事故所造成的损失也愈来愈大。 （三）风险的构