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马克思信用理论对农村信贷环境优化启示 　　中图分类号:F832.3 文献标识码:A 　　内容摘要:农村信贷环境的优劣直接关系到农村乃至全国经济的发展。优化农村信贷环境应从政策法规健全、体制机制完善、素质意识提高和信贷机构自身建设等多方面努力。在当前金融危机的情境下,重温马克思信用理论对解决农村信贷突出问题无疑具有重大的现实意义。 　　关键词:马克思信用理论 农村 信贷环境 优化 　　 　　优化农村信贷环境是规范农村金融秩序,保障农户信贷利益和金融机构应得利益,促进经济发展、维护稳定的根本途径。然而,在实践过程中由于诸多因素的影响,当前我国农村信贷环境令人担忧、亟待改善。为此,应在马克思信用理论的科学指导下,通过政策引导、法律监督、素质提高和信贷机构自身建设等途径逐步使其得到优化,以适应社会主义新农村建设的需要。 　　 　　影响农村信贷环境的因素 　　 　　(一)政策、体制层面 　　我国政府大力支持农业发展和农民增收,近年来陆续出台了一系列惠农政策,农民欢呼鼓舞。然而就农村信贷而言,却潜在一些问题。最明显的如:“低利率放贷”作为在政府行政干预下的一个被动行为,它的积极性问题、持续性问题值得我们理性面对。再例如,对小额信贷债务豁免的直接干预,使贫困目标群体对信贷产生了豁免预期,严重影响小额信贷款项的到期回收率。这种出于良好愿望来帮助农民的贷款减免实际上极大地破坏了农村的信贷环境。加上我国社会主义市场经济体制还不完善,市场化改革不配套,农村信贷融入市场经济的程度不深,政府对金融行业的严加管制等,使得农村信贷的扶贫效果大打折扣。 　　(二)法律、素质层面 　　由于缺乏严格而具体的法律约束,放贷方投机钻营、愚弄百姓,借贷方有意违约,拖账、赖账的现象时有发生。此外,由于当前非政府小额信贷机构并不是严格意义上的金融机构,其长期发展的合法性问题得不到解决,这使它们无法通过吸收自愿储蓄持续筹集到相对低廉的资金,也无法从正规金融机构进行融资,扩大自己的业务规模。同时由于低利率经营,信贷机构方面缺乏主动的助农意识,往往表现出被逼无奈、得过且过的姿态,而不少农户则把贷款看成是政府的救济和恩赐,没有意识到它是一种具有法律后果的经济行为。更有玩权者,官商勾结、投机倒把,将低息贷款转给他人,从中渔利。 　　(三)实践操作层面 　　在实际操作过程中,农村信贷机构管理水平与自身建设也是个突出的问题。农村信用社作为目前开展农村信贷业务的主体,与其他商业性金融机构相比,无论是自身的硬件设施,还是员工素质和管理水平都处于相对较低的层次上。而从实践来看,其管理成本相对偏高,面对金融市场化进程,识别和防范金融风险、创新金融产品满足金融需求的能力明显不足。在内部管理上,缺乏完善的内部监控和信息管理系统以致信贷质量管理能力弱,风险贷款率和拖欠率较高。 　　 　　马克思信用理论精要及其启示 　　 　　在《资本论》中,马克思详细地阐述了他的信用理论。尽管这一理论针对的是当时的资本主义经济现象,但由于商品经济的共同特征,它对社会主义市场经济同样具有重大的指导意义。下面择其精要,结合我国农村信贷实际逐一分析: 　　首先,马克思认为资本主义信用是借贷资本运动的特殊形式,体现了资本主义经济关系即建立在彼此诚信基础上的“契约式”的借贷关系或者说债权债务关系。作为其主要形式的商业信用也好,银行信用也好,都必须以诚信为基础。联系到我们的实际,既然马克思指出,信用是一种契约式经济关系(法权关系),它的成立必须有一定的条件,它的实现必须有相应的物质和法律保障。由于社会主义和资本主义两种社会制度的异同,针对我国农村信贷工作中反映最突出的“农民贷款难”和“贷款回收难”问题,我们应进行理性的分析。 　　由于生产力尚不发达,在社会主义市场经济条件下,我们既要讲究人性关怀,同时也不能忽略经济效益;既要支持人民勤劳致富,又要坚决打击金融投机和失信行为。为此,一方面,政府应在加大扶贫力度基础上,加快农村金融基础服务体系建设。制定贷款贴息政策,化解支农信贷风险,提高信贷部门放贷的积极性;鼓励建立多层次、多形式的企业担保机构,建立和完善担保机构的行业准入、风险控制、损失补偿和监管机制,以防范相关的金融风险。另一方面,应建立健全诚信教育机制和应急处理机制,在降低农村信贷门槛的同时对群众进行思想道德和法制教育,从根本上提高农民群众素质和经济法律意识,使其明确自己在信贷关系中的权利和义务,对明知故犯、有意拖账赖账者依法处理。 　　其次,马克思指出资本主义信用使大资本吞并小资本,加速资本集中的强大杠杆作用,同时揭示其消极作用――助长过度投机和虚拟资本、泡沫经济的产生,加速资本主义危机的到来。他指出:“信用使买卖行为可以互相分离较长时间,因而成为投机的基础”, “进行投机的批发商