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养育高财商宝宝,4项有效早期投入 　　作者简介：程灵锟，法学硕士，MBA，高级私人理财顾问，理财专家，资深教育评论人。曾任北京天祥嘉泰投资管理有限公司首席理财顾问，北京盛隆兴业管理有限公司研究员，河北日报报业集团财经评论员，《中银理财》等多家理财杂志特约撰稿人，专栏作者，现为华锦理财教育咨询机构管理者之一。 　　 　　中国有句老话叫“富不过三代”，是古人对很多富贵家族历史发展特点的总结。也就是说，如果父辈艰辛创业获得成功，但是不重视对子女的家庭教育，家业和家风因而不能得到很好的传承与发扬光大，家族前景就会渐渐惨淡，结果将是一代不如一代。 　　大多数白手起家的世界富豪在教育子女的金钱观、理财观方面都不吝惜时间与精力。那么，在幼儿时期，父母可以采取哪些有效的办法，帮助宝宝建立早期的理财意识和观念呢？ 　　 　　零花钱处理有原则 　　洛克菲勒家族从日常零花钱开始的理财教育和家庭教育，对这个家族获得成功产生了莫大的影响。洛克菲勒家族对孩子的花钱和消费很“抠门儿”，其良苦用心并不仅仅在于省钱，而是培养孩子对金钱的正确态度以及做事、做人的基本理念。 　　张先生借鉴洛克菲勒家族的方式，和孩子在家里约定：扫一次地1元钱，洗一次碗2元钱，洗一次衣服3元钱，如果平时在其他方面表现比较好，也会酌情给一点奖励。后面的这个附加条件，有些时候还成了孩子邀功请赏的理由。有时候孩子被蚊子咬了，爷爷奶奶拿着花露水去给他涂，他都让爷爷先给钱，说自己听爷爷的话算表现好，应该给钱，不然，花露水都不涂了。 　　张先生为何出现偏差？ 　　洛克菲勒式的零花钱教育在中国往往会出现偏差，是因为中国绝大多数家长没有真正领会到洛克菲勒式零花钱教育的精髓。在洛克菲勒式的零花钱教育里面，必须包含两个方面的内容： 　　第一，他的子女都有除了奖励之外独立的零花钱，是按时按量支付的，并且要明确零花钱的去向，也就是记账； 　　第二，洛克菲勒为子女们额外支付的零花钱，往往是一些相对复杂的事情，比如打死苍蝇、老鼠，给全家人擦皮鞋等，而孩子们力所能及的分内???，比如整理自己的房间和打扫卫生，从来都不是洛克菲勒奖励的内容。洛克菲勒主要是为了通过物质的激励，去鼓励和引导孩子们完成在孩子们看起来不可能完成的事情，提高他们思考和处理问题的能力。 　　而我们的很多家长没有理会到洛克菲勒式零花钱教育的第二条，由此出现了不适当的奖赏，很可能导致一些问题的出现。安排孩子做家务来挣零花钱，本意是想通过家务劳动的方式，锻炼孩子的动手能力，知道珍惜劳动成果等一大堆好想法，结果换来的却是孩子干点活儿就伸手要钱。 　　财商培养建议： 　　我们不能把零花钱和家务劳动、成绩直接捆绑在一起，零花钱永远应该独立出来，准时给孩子。金钱或物质奖励只能作为辅助手段。对于某些复杂的活动，比如洗碗、洗衣服这样的劳动，小孩不敢去尝试的时候，给他适当的奖励可以诱导他学习这些基本能力。而那些看起来并不是很复杂，执行起来也不是很困难的事情，比如整理一下报纸、在父母下班的时候帮父母拿一下拖鞋、吃完饭后擦一下桌子这样的事情，是没有必要给他额外的零花钱进行奖励的。 　　 　　储蓄打开财商之门 　　从理财的角度讲，银行储蓄是任何一个家庭或个人都要好好掌握的理财技巧。不过，对孩子进行的财商教育中，树立储蓄意识和培养储蓄观念可不能从银行储蓄开始，必须要更早着手。 　　洛克菲勒在培养孩子的储蓄意识上也有一条妙计，那就是如果哪个孩子每月能拿出多于20%的零用钱进行储蓄的话，他将向孩子的账户补加同等数量的存款作为奖励。 　　小花有一天很沮丧地告诉妈妈，她的同桌买了一架钢琴，3万多元全部是自己的储蓄，而她数了一下自己储蓄罐里面的钱，加起来只有两百多元。她很委屈地说：“平时我的压岁钱也收了不少，为什么我自己就是没有钱呢？”妈妈告诉她，不是她没有钱，而是她的钱已经被妈妈帮她存了起来，现在也早就是小万元户了。这个消息立马让小花笑逐颜开。 　　财商培养建议： 　　小孩一般从3岁起就开始对自己的压岁钱有支配欲望，这个时候如果带他去银行，把他的压岁钱单独开一个户头，并且让他自己输入密码，虽然那个时候小孩还不知道这些微不足道的细节对他来说意味着什么，但实际上，这些细节对提高孩子理财的积极性和乐趣有着出人意料的效果。储蓄罐、储蓄意识和银行存款的细节，在孩子的成长过程中都扮演着相当重要的角色。 　　同时，也应该让孩子知道储蓄是必备的选择。巴菲特的故事告诉我们，存款的第一个作用就是积少成多。巴菲特从卖口香糖到卖饮料，最后送报纸，赚到的这些钱都存起来了，没有去做其他投资。也就是说，在自己的资金不够做其他事情的时候，储蓄仍然是我们的第一选择。 　　另外，在孩子大一点的时候应该告诉他们正确的储蓄习惯。我们绝大多数人的储蓄习惯是：收入－支出=储