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P2P网络借贷平台的SWOT分析 　　摘 要：P2P网络借贷平台在我国迅猛发展，迸发出强劲的生命力，它的出现在一定程度上缓解了中小微企业和个人融资难的问题，然而由此引起的风险也逐渐引起了社会的关注。此文旨在运用SWOT分析的方法对P2P网络借贷平台的优势、劣势以及存在的机会、威胁进行分析，并在此基础上对P2P网络借贷平台的发展提出建议。 　　关键词：P2P信贷;SWOT分析;网络借贷平台发展 　　P2P（peer to peer）是一个互联网概念，表示的是互联网的端对端信息交互方式。而P2P网络借贷平台则是基于P2P的互联网思想，为资金需求者和供给者提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成服务的平台，它只是作为中介服务方，不作为借贷资金的债权债务方。自世界上第一家P2P网络借贷平台Zopa于2005年在英国成立以来，各种P2P借贷模式如美国的Prosper、Lending club、Kiva等在世界范围内迅速发展起来，迸发出强劲的生命力。中国第一家P2P网络借贷平台拍拍贷于2007年在上海成立，之后国内的P2P网络借贷平台像雨后春笋般大批出现，据估计2014年末，我国P2P网络借贷平台共有379家[1]。 　　我国民营企业、小微企业的数量越来越多，成为拉动我国经济增长的不可或缺的力量，然而它们的需求往往不被传统的金融机构所重视，融资难成为制约中小微企业发展的瓶颈。个人对资金的需求也日益增长，特别是小额短期资金，所以搭建小额贷款的平台成为一个亟待解决的问题，P2P网络借贷平台的出现为这种供需不平衡提供了一个解决问题的渠道，然而，P2P网络借贷平台近几年发展迅速，种类五花八门，交易规模日益变大，影响范围日趋广泛，引起的风险也逐渐受到社会的关注。 　　一、P2P网络借贷平台的SWOT分析 　　（一）优势分析（S） 　　1、交易成本低 　　P2P网络借贷平台的准入门槛低，只需要通过互联网技术搭建P2P网络借贷平台而不需要门店进行无纸化交易。而且P2P网络借贷使每个人都可以成为信用的使用者和传播者，信用交易可以非常便捷的进行，交易成本大大降低，社会闲散资金可以更好的进行配置。 　　2、交易效率高 　　在P2P网络借贷平台上进行融资的借款人群一般是中低收入阶层，银行对其贷款的条件要求较高、手续复杂且信贷额度有限，在P2P网络借贷平台上则手续简单、操作便捷、审批时间短，而且一般不需要提供额外的抵押担保。 　　（二）劣势分析（W） 　　1、组织构架不完善 　　我国P2P网络借贷平台的组建只需要几个专业的计算机程序员花几个月的时间来开发程序，这将会导致公司的组织架构不健全，相关的部门设置不完善，而且大多数P2P网络借贷平台没有风险控制部门，也没有风险管理技术和人员，对网贷平台运营中的风险不能有效的识别、评估、控制、化解。 　　2、信贷审核机制不健全 　　由于P2P网络借贷平台发展时间较短，整个行业都没有建立起较好的信贷审核机制。一般是借鉴银行等信贷机构的经验，缺乏一套切合不同地方特色、科学完整的信贷审核方法。虽然多数网贷平台都声称有自己的一套对于信贷审核机制，但是实质上只有少数几家大型成熟的网贷平台有实力建立较为规范的信贷审核机制，并保证信贷审核工作能够得到有效实施。 　　3、技术风险大 　　一方面是网络信息技术风险，P2P网络借贷是基于互联网信息技术开发的，因此网络信息技术风险对它的影响远比对传统个人借贷模式的影响大得多，一旦发生信息技术问题就会面临业务中断风险、数据安全风险、网络支付风险和应用系统风险。另一方面是信贷技术风险，P2P网络信贷技术是风险管理的基本要素，只有具备良好的信贷调查、审核、批准、管理等技术和相关人员才能对信贷风险进行评估、防范和控制，而我国在这些方面都是欠缺的。 　　（三）机遇分析（O） 　　1、市场需求大 　　P2P网络借贷平台不仅可以满足个人的借款需求，还可以为个人提供投资理财的机会。银行大多关注大中型企业的借贷需求，难以为小微型企业提供充分的信贷服务，并且传统银行往往要求提供抵押物，把一些虽然有良好征信，但是缺乏信用保障物的小微企业拒之门外，P2P网络借贷平台可以在一定程度上解决以上问题。 　　2、政策支持 　　2013年8月8日国务院办公厅发布《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》，文件指出为了支持小微企业的良性发展，要加快丰富和创新小微企业金融服务方式，积极发展小型金融机构，加大对小微企业金融服务的政策支持力度[2]，国家相关政策的支持为P2P网络借贷平台提供了迅速发展的土壤。并且深圳、天津等城市已经出台了鼓励P2P网络借贷平台发展的引