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推进河北省农村小额贷款发展思考 　　摘要：小额信贷对有效解决农民贷款难，推进社会主义新农村建设具有重要作用。推进农村小额贷款发展应明确定位，加强监管，进一步改善政策环境。 　　关键词：农村小额贷款；问题；建设 　　中图分类号：F830　文献标识码：A　文章编号：1006-3544(2008)03-0031-02 　　 　　一、河北省农村小额贷款的基本情况 　　 　　河北省的农村小额贷款主要有各金融机构发放的小额信用贷款和农户联保贷款，以及扶贫经济合作社(以下简称扶贫社)和小额贷款公司等小额贷款组织发放的贷款。 　　1、易县扶贫社的农村小额信贷。易县扶贫社是河北省乃至全国成立较早的一个农村小额信贷组织。该社是中国社会科学院农村发展研究所为研究农村扶贫问题的一个研究项目，于1993年开始运作，1994年在易县民政局注册为社团法人，1995年开始从县扶贫办独立出来，成为一个民间的组织机构。其资金来源主要是社科院和孟加拉国、德国等外部给该社的贷款，以及向社员吸收的存款。该社的贷款基本上是按照孟加拉小额信贷的模式运作，贷款额一般为2000元，期限为一年。贷款对象是有一定资产，但还达不到信用社贷款条件的贫困农户。截止到2006年12月，该社有200万的自有资产和五六十万元的小组基金(即存款)，年可支配资金800万元左右。贷款的平均回收率为95％，覆盖了易县28个乡镇中14个乡镇的18000多户。有效支持了当地经济的发展，深受农民欢迎。 　　2、易县扶贫社的农户自我管理互助基金。该基金从2003年开始运作，是中国社会科学院农村发展研究所继小额信贷之后的又一个农村扶贫研究课题。由易县扶贫社管理。互助基金以更为贫穷的、有生产能力的贫困农户为服务对象，最终目标是实现农户的自我管理，自我发展。该基金的运作，重点强调的是自我管理，目前正在易县的两个村试点。 　　3、小额贷款公司的贷款。小额贷款公司是只贷不存的商业性贷款组织。我省最早的小额贷款公司是2006年8月28日在廊坊霸州成立的万利通小额信贷有限公司，随后相继成立了廊坊的鑫利、中安信业三河分公司、汇欣、琨博、银邦、华泰、同安、金鑫，以及宁晋县晶龙、高碑店银宏??十多家小额贷款公司。这些小额贷款公司的贷款对象是境内的个体经营者、乡镇企业及有一定资金实力和信用良好的个人。小额贷款公司的经营方式灵活、贷款手续简便，在一定程度上有效支持了地方经济的发展，经营状况也普遍良好。如万利通小额信贷公司，注册资金5000万，仅在其成立后的4个月内。累计贷款就达1.7亿元，信贷资金平均每个月周转一次，并全部能按期收回。小额贷款公司，由于只贷不存，风险完全由贷款公司承担，没有社会风险。从目前情况看，小额贷款公司的资产质量也是各正规金融机构难以比拟的。 　　4、农村信用社的农村小额贷款。河北省农村信用社的农村小额贷款主要是农户小额信用贷款和农户联保贷款。我省各级政府和金融管理部门对农村小额贷款非常重视，在2007年出台的《河北省金融机构支持新农村建设工作方案》中要求全省农户小额信用贷款和联保贷款年均增长18％。截止到2008年5月底，河北省农户小额信用贷款余额494459万元，农户联保贷款余额437097万元，贷款满足率在60％左右。 　　 　　二、河北省农村小额信贷发展中存在的问题 　　 　　1、监管不到位，法制不健全。目前对扶贫社的农村小额信贷还处于摸索试点阶段，对它既没有国家的管理法规，也没有金融管理部门对其进行监管，而且对于维持其可持续发展必需的向社员吸收存款的做法还与现行法规相抵触。作为临时性的制度安排，新成立的小额贷款公司，是在工商局注册，由央行主导日常的监管，其试点的整个过程以及试点方案的制订也是由央行和当地政府审批和把关。这种临时性的制度安排，没能明确地划分央行与银监会及工商局在监管小额贷款公司方面的职能。央行作为一个主要以执行独立稳健的货币政策为己任的部门，在目前我国金融体系的监管模式下。也不宜更深地介入小额贷款公司的监管。 　　2、农村小额信贷机构发展缓慢且不平衡。我省是扶贫小额信贷起步较早的省份之一，易县扶贫社发展早，效果好，却没有在全省推广开来，还有一些扶贫小额农贷组织甚至停办。近两年成立小额贷款公司也多是在经济发达的地区，在贫困地区没有多少发展。 　　3、资金来源不足，不能满足农村经济发展的需要。一是小额贷款公司只贷不存，发放贷款只能用自有资金，决定其贷款能力有限。二是信用社的小额贷款，管理成本相对较高，效益低，也会影响信用社在这方面的信贷资金投入。 　　4、从事农村小额信贷的人员少，素质不高。不管是信用社，还是其他小额贷款组织，普遍存在从事农村小额信贷业务的人员少、素质不高的问题。 　　 　　三、对推动河北省农村小额信贷发展的建议 　　 　　农村