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浅议我国保险公司巨灾风险管理现状和对策 　　摘要：中国每年都要面对地震、洪水、极端气候等自然巨大灾害，作为商业保险公司的巨灾保险面临极大的风险。本文从巨灾风险的内涵分析，分析了保险公司在巨灾保险风险方面的现状，提出了完善风险管理的对策。 　　关键词：保险公司；巨灾风险；对策 　　 　　一、巨灾风险的内涵 　　 　　通常我们所说的巨灾，是指由于某种不可控制或未能预料的破坏性因素的作用，使人类赖以生存的环境发生突发性或累计性破坏、恶化，引起人群伤亡和社会财富灭失的现象和过程。而巨灾风险作为一种特殊风险，是指在未来可能对人类社会财富和生命安全造成损失非常巨大的风险。在该定义中，我们使用了模糊术语“非常巨大”―词。事实上，国际保险界对巨灾风险却没有一个统一的定义，各个国家根据本国实际情况在不同历史时期对巨灾风险进行定义和划分。例???：美国保险服务局（ISO）以定量的方法将巨灾风险定义为：引起至少2500万美元被保险财产损失并影响许多财产和意外险保户和保险公司的事件。由于巨灾风险一般由自然灾害和人为因素两种情况引起，故瑞士再保险公司把巨灾风险份为自然灾害和人为灾害两种。自然灾害主要指如地震、洪水、风暴等自然发生的并引起巨大经济损失的自然事件人为灾祸是指与人类活动或与技术提高有关的巨大损失事件，如航天飞机失事、恐怖主义活动、沉船、火灾、爆炸等。 　　我国人口众多，地域辽阔，地理环境复杂，气候变异强烈，自然灾害强度大、分布广、种类多，是世界上自然灾害最严重的国家之一。联合国的统计资料表明：20世纪以来，全世界55个最严重的自然灾害事件中有9个发生在中国。其中地震、洪水、极端气候带来的损失最为惨重。巨额的经济损失给国家财政带来较大负担，严重阻碍了我国国民经济的健康发展。仅今年上半年，我国就遭受了两次罕见的灾难：汶川大地震和年初的低温雪灾，保险公司如何应对巨灾风险，显得尤为重要。 　　 　　二、我国巨灾风险保险的现状 　　 　　我国是自然灾害多发区，由于我国再保险市场不发达，分保方式单一，巨灾保险损失基本上是在直接保险公司内部自行消化；此外，一些保险公司为了扩大保险业务，曾一度擅自扩展巨灾如地震承保责任，这些都严重威胁到保险公司经营、生存和发展。鉴于这种状况和我国保险业实际承保能力与技术限制，国家对巨灾保险进行了一些政策上调整。目前我国巨灾保险的现状是： 　　1.农业保险在我国不普及。农业保险自1982年恢复，据保监会发布的最新统计，2004年我国农业保险业务共实现保费收入3.77亿元，同比减少0.88亿元，负增长18.86%。由于股东追求利润最大化，国内其他股份制保险公司很少涉足亏损严重的农业保险业务。由于以上多种原因，除个别省区市保留了少部分农业保险业务以外，农业保险市场实际上已经名存实亡。 　　2.地震保险承保能力非常有限。巨灾保险中的另一险种地震保险作为财产保险的责任范围虽在承保之列，但在缺乏政策支持的情况下，国内商业保险公司因为地震风险的集中性和损失的巨大性，对地震保险一直采取谨慎的承保策略。保监会规定“地震险只能作为企业财产保险的附加险，不得作为主险单独承保”，以及国际分保原则等等。因此，目前我国保险公司的地震保险承保能力非常有限。近年来，尽管企业财产的地震保险已经开始谨慎地逐步恢复，但家庭财产的地震保险仍被关在大门之外。实际上，中国保险业目前还没有用于地震保险的独立条款和费率。 　　3.洪水保险供给发展缓慢。另一重要的巨灾保险――洪水保险，在一些地方如淮河流域的一段行洪区进行过试点，但试点地区的多数保险公司亏损经营，使得这一险种无法推广。笔者从中国保监会了解到，为了开办巨灾保险，上个世纪八十年代中期以来，由国家地震局、民政部、中国人民保险公司组成了地震保险课题组，专门开展对地震等巨灾保险的研究；保监会成立后，也积极组织地震局、财政部等部门开展对地震等巨灾保险的研究。为了保持经营的稳定性，在有关研究结果还没有完成之前，各家财产保险公司只将洪水作为特约附加险种承保，而对破坏性特别严重、老百姓比较关心的如地震、海啸等巨大灾难则不予承保，这使得保险公司在巨灾保险的供给方面发展缓慢。 　　 　　三、完善保险公司巨灾风险管理的途径 　　 　　1.明确我国建立巨灾保险制度的基本思路、原则和政策 　　作为巨灾保障体系的重要组成部分，我国巨灾保险制度的建设一直处于研究和讨论阶段，迟迟未能全面启动的一个重要原因是关于建立巨灾保险制度的基本原则和指导思想不明确，其核心是在巨灾保险体系的建设中政府职能的定位问题。在我国经济体制的改革和完善过程中，特别是在进一步转变政府职能、推动公共财政制度的过程中，一些人片面地认为政府就应当简单地退出。在这种思想的影响下，巨灾保险制度的建设似乎就成了商业保险公司的事。从经济学原理