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论P2P网络借贷平台客户权益保护 　　摘要：在P2P网络借贷模式下，借贷双方均可利用网络平台，实现借贷的认证、记账、清算和交割等流程。本文分析了P2P网络借贷的发展模式、主要客户对象与积极意义，从客户权益保护的角度入手，对我国P2P网络借贷平台的监管、相关法律的制定与完善、技术手段的应用等方面提出了建议。 　　关键词：P2P网络借贷；客户权益保护 　　文章编号：1003-4625(2012)02-0054-04　中图分类号：F830.省略作为一家P2P网上借贷平台，借款人和借贷人通过在Prosper上发布信息互相匹配，Proper扮演着个人借款人和借贷人的中介者角色，从中获取费用。Proper于2006年2月13日正式对社会公众开放以来，规模不断壮大。Prosper从第三方机构Experian(Experian是世界上最大的3家消费者个人信用机构之一，主要服务于北美和欧洲)中得到借款人的历史信用记录，并将借款者信用等级分为AA、A、B、C、D、E、HR七个档次，信用等级较高者通常对应的利率较低。从理论上讲，借钱者可以以低于银行的利率借到钱，出借者则可以以高于银行的利率出借，从而可实现双赢。Prosper需要完成的工作就是确保安全、公平的交易，在概念上也秉持着个人对个人的借贷策略。 　　(二)国内发展情况 　　自2007年从上海登陆以来，网络借贷影响范围遍及全国。类似的网络平台不仅在北京、深圳、上海等经济发达城市皆有，一些二三线城市也开始出现。国内的第一家网络借贷平台是2007年8月创立的拍拍贷(ppdai)，之后还有红岭创投(my089)、易贷365(edai365)等网络借贷平台出现。拍拍贷的模式与Prosper非常相似，借入者通过网站公布的不同信用评级的指导利率，设置自己的借款利率。借出者根据借入者的信用评级结合借入者上传的资料综合判断借入者的风险程度，然后决定是不是把自己的一部分钱投给该借入者。网站会做一个最终的欺诈检测审核，对于那些涉嫌欺诈的借入者，网站出于保护借出者的目的将否决该笔借款交易。 　　二、P2P网络借贷的主要客户对象 　　P2P网络借贷是一种依托于网络而形成的新型金融服务模式，本质上属于民间借贷，其初期的发展往往基于地缘、血缘等关系，网络平台的引入使贷款手续更加简便和灵??，而被越来越多的用户所接受，具有正规金融不可比拟的竞争优势。从某种程度上来说，民间借贷适应了中小企业和农村地区的融资特点和融资需求，增强了经济运行的自我调节能力，是对正规金融的有益补充。同时，通过网络作为中介平台进行借贷活动，这是一种较为阳光透明的民间借贷方式，是对我国现有银行借贷体系的补充。 　　(一)客户对象 　　网络借贷一般为小额无抵押借贷，覆盖的借入者人群一般是中低收入阶层，是面向草根阶层的新型贷款模式。对于普遍民众而言，小额的资金周转或许能解决生活中的大难题。目前，网上借贷服务的贷款对象主要是短期、小额借贷者，借款金额在数百元到30万元内，借款期限在一年或一年内。网络贷款用途大致可以分为两大类，一类是用于个人资金周转，比如租房、装修、买电脑、结婚、旅游等；另一类是创业借款，以帮助投资者和创业者更好地应对由于资金不足而引发的各类危机。由于P2P网络借贷针对的是中低收入以及创业人群，其有相当大的公益性质，同时，这种借贷模式借助了网络、社区化的力量，强调每个人来参与，有效地降低了贷款审查的成本和风险，具有较大的社会效益，解决了很多做小额贷款尝试的机构组织普遍存在成本高、不易追踪等问题。 　　(二)对客户的要求 　　网络交易的虚拟性导致很难认证借贷双方的资信状况，极易产生欺诈现象。网络平台需要对客户的身份、资信状况、收入情况、借款用途、业务范围做必要的了解和审核，既能有力地配合国家部门做好反洗钱的工作，又能保护消费者，为合法用户提供借贷便利。网络信贷平台在开展业务的同时，需要明确自己的社会责任，在与用户建立业务关系时，核实和记录其身份，并在业务关系存续期间及时更新用户的身份信息资料。客户需注册成为网络借贷平台的会员，并提供一系列身份验证后，方可在网站上发帖借钱。客户的身份证、户口本、工作证明、生活照片、劳动合同、固定电话账单、手机详单、工资卡最近3个月的银行流水、营业执照、房屋租赁合同等相关证件都可以成为信用评价的依据，根据提供的证明获得相应的借款额度。 　　三、P2P网络借贷客户权益的主要内容 　　作为一种新兴的金融服务形式，P2P网络借贷的客户权益保护问题是各方关注与争议的焦点。笔者从客户知情权、隐私权以及求偿求助权三个方面入手，分析网络借贷模式下可能成为影响客户权益的各类隐患。 　　(一)客户知情权 　　知情权是指客户在接受一系列交易中，享有获得相关必要知识(包括服务内容以及其他信息)的权利。网络