论农信社小额农贷存在问题及对策和建议.docVIP

论农信社小额农贷存在问题及对策和建议 　　摘要:2001年农户小额贷款推行以来,农村信用社开展小额农贷业务实践已经6年有余了,它不仅解决了部分农民贷款难问题,同时密切了信用社与农民群众与当地政府的关系,优化了农村信用环境,对支持农业生产,促进农村经济发展起到了积极的作用,受到了广大农户的欢迎。但是,由于农村信用社所处的工作环境,及艰苦的工作条件,在农村信用社小额农贷发放上仍存在许多的问题,现对其存在的问题提出一些对策和建议。以便农村信用社更好的推广小额农贷,为信用社创造更多的财富,实现真正的双赢。 　　关键词:农村信用社;小额农贷;存在的问题;对策和建议 　　 　　一、小额农贷的意义 　　 　　1、小额农贷的推行满足了部分农民合理的贷款需求 　　小额农贷手续简便,只要有《农民贷款证》和有效身份证件,就可办理,无需担保抵押,“等于农户在农村信用社多了一笔存款,什么时候要就什么取”,不仅适应当前农业结构调整的需要,也推动了农业生产的转型,为广大农户脱贫致富创造了最基本的原始资本积累。至2007年12月底,累放小额农贷21145万元,占全部农业贷款累放总数的42%;累放小额农贷8.4万笔,惠及全区40.5%的农户。 　　2、小额农贷的发放密切了社群、银政关系 　　为了加大小额农贷的投放量,农村信用社的信贷人员必须走村到户,这样增加了与农户的接触,也拉近了与农户的距离,密切了与群众的血肉联系。又联合当地基层党组织特别是村“两委会”干部,建立农户经济档案,发放贷款证,让当地政府在农民心中树立了威信,不仅改善了银政关系,而且构筑了平等、互助、合作的新型关系。至2007年12月底,共建立农户经济档案14.25万份,占有效农户总数的90%;发放农户贷款证7.65万本,占有效农户总数的55%。 　　3、小额农贷的发放优化了农村信用环境 　　“信用就是金字招牌,信用就是活期存折”,小额农贷的发放增强了农户的信用意识,“守信为荣,失信可耻”的观念在不断深入人心,促进了农村信用环境的改善。近几年来,该区农民人均收入增长中的26%,得益于小额农贷的发放,在小额农贷的支持下,有近4240户农民实现了脱贫。 　　4、小额农贷的发放有效地促进了农村信用社自身经营的稳健发展 　　推广小额农贷不仅树立了农村信用社良好的社会形象,拓宽了农村信用社服务“三农”经济的渠道,还进一步促进了农村信用社各项业务的稳健发展,取得了明显的经济效益。至2007年12月末,巷口信用社各项存款增幅了12.34%,各项贷款增幅了14.75%,经营盈利增幅了200%,同时,小额农贷的发放也带动了农村信用社不良贷款的清收。据统计,至2007年12月末,该区有108个村委会帮助农村信用社清收盘活不良贷款3624万元,落实村组贷款1512万元,组织资金9379万元。 　　 　　二、小额农贷存在的问题 　　 　　(一)对小额农贷在农村经济中的作用认识不足 　　小额农贷经过6年的运作,有部分农村信用社的负责人或信贷人员在思想对其在农村经济中的作用认识不统一或不到位。他们片面地将发放小额农贷作为单纯的政治性、政策性的任务完成,甚至少数人员认为小额农贷就是扶贫贷款,是装“面子”而得不到实惠的贷款,可有可无;还有一些人员认为,小额农贷面广量大效益差,而且是以信用方式发放,结果可能是得不偿失;在谈到进一步推开小额农贷时,部分农村信用社的人员片面的强调客观,忽视主观能动性,害怕在实践中解决和克服遇到的问题。普遍存在“四怕”:怕增加工作量,全面推开后无法应对;怕责任追究,风险自己承担;怕农民误解,降低还款意识;怕凭证放款,失去放贷主动权等。认识是行动的指南,存在的错误认识导致了目前部分农村信用社在小额农贷投放过程中所出现的积极性不高、动力不足、工作开展不平衡等状况。 　　(二)小额农贷不能满足多元化农业经济的发展 　　目前,农村信用社发放小额农贷的用途主要是家庭小型种养殖的资金需求。这几年农村资金需求层次已发生了很大的变化,农户在对传统意义上的购买化肥、种子、薄膜等农业生产资料的资金需求已经减弱,但对小额农贷的需求量却不断上升,为扩大生产需求、消费需求和教育需求等方面大量的增加,在农产品加工、务工经商、发展手工作坊等方面的小额农贷需求的增加尤为突出,这些农户发展第二、三产业(加工业、商业、服务业)的资金需求,已经超过了小额农贷业务现行的额度,在办理抵押、担保(包括联保)手续困难的情况下,这部分农户、这部分产业虽然资金需求旺盛但却无法得到满足,这个矛盾在当前的传统农区尤为突出。又随着农村经济的进一步发展,小额农贷因额度较小,已越来越不适应农村经营发展的需要。由于农村信用社支农资金十分有限,为照顾广大农民“面”上的资金需求,不得不降低单笔贷款额度,这种情况对支持农村经济发