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论在建设新农村过程中农村金融体系重建 　　摘要：金融机构要不断改善服务，加强对“三农”的支持，改善农村金融生态环境，重构农村金融体系，为新农村建设提供强有力的金融支持， 　　关键词：新农村建设；农村金融体系；农村信用社 　　文章编号：１００３－４６２５（２００６）０６－００７０－０２中图分类号：Ｆ 文献标识码：Ａ 　　 　　《中共中央、国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》（中央一号文件），对农村金融改革做了全面的纲领性部署，提出要调整国民收入分配格局，信贷投放要按照存量适度调整、增量重点倾斜的原则，不断增加对农业和农村的投入，进一步加大支农资金整合力度，提高资金使用效率。鉴于此，本文就在建设社会主义新农村过程中农村金融体系的构建谈点自己的想法。 　　 　　目前农村金融的现状 　　 　　长期以来，在政策体制变革和金融业务创新的强有力推动下，我国金融机构的市场化程度有了很大提高。但就金融发展的地域结构看，东西部以及城乡之间金融发展很不协调且呈加剧之势，尤其是农村金融被严重边缘化，农村金融抑制现象严重，金融二元结构特征十分突出。主要表现在以下五方面： 　　一是县级金融机构大撤并导致农村金融体系严重萎缩以致出现“空洞化”现象，除粮棉油等政策性收购业务放款由农发行承担外，当前农村的金融供给实际上由农村信用社在唱“独角戏”，形成了农村信用社“一家独大”的局面。同时，由于法人治理结构不完善，阻碍了农村信用社经营管理水平的提高，在农村信用社产权改造中，股权设置是否合理是决定农村信用社合作制改造成败的关键因素。股权设置应该包括两个基本方面，即股权内容和股权结构。股权内容应该科学界定合作社社员应该拥有的权利和承担的义务，并且必须使权利与义务对称平衡。但在我国农村信用社历次改革中，社员权利与义务不对称仍然是突出的问题，例如，没有明确规定社员应该承担的经营责任。股权结构是规定不同所有者股权的比例构成，如国有股、集体股、个人股的占股比例。在农村信用社重新规范中，虽然通过清股、扩股等工作吸收了一??分团体社员入股、扩大了股金规模，但是由于农户和企业入股的积极性普遍不高，股金数量十分有限，在农村信用社的资本中仍然无足轻重，农村信用社绝大部分资本仍然处于所有者虚置的状况。 　　二是银行信贷资金投放不足，农村资金大量外流。在实际工作中，农村信用社社员不但享受不到优惠利率，而且在浮动利率政策下，支付了比商业银行更高的利率，不仅如此，有些农村信用社在贷款操作中，有意识地缩短贷款期限，通过贷款逾期罚息来增加收益。社员享受利润返回在我国根本不具备条件，这不仅是因为我国农村信用社目前仍然存在大面积和大幅度的亏损，更由于我国农村信用社在长期的发展过程中，作为弱质行业的服务者没有得到应有的政策支持，与商业银行一样承担着国家税赋。在这种情况下，农村信用社为了生存发展，为了减亏增盈，为了尽快甩掉沉重的历史包袱，就要和商业银行一样去追求利润。这些都使得农村信用社经营宗旨发生变质，市场定位变得模糊不清。 　　同时，国有商业银行县支行的贷款权被上收，其已演变成单纯的存款机构，且吸收的存款大多通过上存流向城市。邮政储蓄机构在农村只存不贷，每年倒流城市的资金也有几千亿元。农村资金的“非???化”，使饱受资金短缺困扰的“三农”的资金供给缺口更大，进一步加剧了农村资金供求关系的失衡。农村信用社虽然是农村金融的主力军，但因其资本充足比率低，不良资产比率高，管理水平上不去，对“三农”的支持也显得力不从心。 　　三是由于机构缩减，缺乏竞争，农村的金融服务功能弱化。农村的金融产品少，金融服务种类单调，基本上只有传统的存贷业务，中间业务和外汇业务种类很少，农民的金融福利水平很低，分享不到金融改革和金融发展的成果。虽然农村信用社在整体上（无论是人员数量还是经营规模）都成为仅次于国有商业银行的金融机构，但是，由于农村信用社的多级法人组织体系的现状，仍然是以分散经营、各自为战、规模狭小、势力脆弱的基层信用社去面对市场，这本身就使农村信用社的经营风险增大，更何况由于各种复杂的原因，造成目前农村信用社资产质量低下，亏损严重，出现严重的经营风险。 　　四是农村保险业严重落后于“三农”对风险控制的需求和农村经济的发展。农业生产周期长，受自然因素的影响大，抵御自然灾害的能力不强。实现农业产业化，确保农业的稳定和持续发展，迫切需要保险业“保驾护航”。但我国的农业保险经过２０世纪９０年代初期短暂的快速发展后，一直处于停滞不前的状态。目前全国仅有几家成立不久的专业性农业保险公司。农业保险方面的保费收入，尚不足全国财险保费收入的１％。 　　五是资本市场的触角没有延伸到农村，同时，目前农村信用社普遍存在着信贷资产质量低，信用社自身效益受阻的情况。其主要原因：一是信贷管理偏松，风险防范制约