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农信社农户联保贷款风险规避途径探析 农户联保贷款是指若干农户自愿组成一个联合体，联合体成员之间协商确定贷款额度，向农信社联合申请贷款，并且共同向农信社做出承担保证责任的承诺，每个借款人均对其他所有借款人因向农信社申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，农信社藉此发放的贷款。当前，农村信用社发放贷款的形式主要以担保和抵质押为主，一定程度上起到了规避和减少风险的作用。然而面对广大想扩大种养规模的农户而言，融资难让他们形成了对贷款望而却步的心理，民间借贷行为盛行。针对这一实际，联户联保贷款则显出了其独特优势，从根本上解决了大多数农户贷款难的问题，极大地缓解了农民较大额度融资难的矛盾，对培养更多的种植大户和养殖大户，提升农业规模化生产水平，以此解决农民脱贫致富将起到积极作用。但在实际操作中，由于缺乏科学的风险防控流程，加之对“四包一挂”贷款责任制的恐惧心理，农信社信贷人员对农户联保贷款认识不足，积极性不高，致使农户联保贷款一直突不破发展的瓶颈。 农户联保贷款存在的问题。 一、宣传力度不够，产品营销滞后。相当部分信用社主观上对农民联保贷款工作重视不够，对这一新的金融产品学习和领会不深，更谈不上为广大农民进行推介。由于宣传工作不到位，很多农民甚至不知道什么是农户联保贷款，就是有一知半解的农民想组成联保小组，也因为得不到农信社客户经理对联保贷款通俗易懂的解释和指导，只好望“贷”兴叹。由于农信社对联保贷款这一信贷产品宣传不到位，导致农户对农户联保贷款参与意识不强。相当部分农民认为：只对自己的借款负责，何必为他人的债务承担风险。或者觉得自己的家庭经济状况比别人好，生产技术比别人强，与别人联保，到头来有可能自己被拖垮。在此种思想支配下，有些农民不愿参与联保贷款。 二、责任追究从严，惧贷心理凸现。为确保信贷资金的安全性、流动性和效益性，农信社制定了严密的信贷管理制度，每笔贷款的客户经理必须与农信社签订“四包一挂”（包放、包收、包赔偿、包管理、贷款质量和收益与客户经理收入挂钩）责任状。因此，相当部分客户经理怕联保贷款放出后收不回，需要承担责任，都不愿办理联保贷款，而选择有抵押的贷款。 三、专业人才缺乏，操作无章可循。近几年来，农信社实施人才战略，广招社会英才，为农信社注入了新生力量，信合队伍整体素质大大提高。但这部分人员主要充实在柜面窗口岗位，一线信贷外勤高素质专业人才仍然缺乏，业务娴熟业务拓展能力强的信贷人员青黄不接。原有的信贷从业人员学历偏低，人员老化严重，接受新知识慢。对于联保贷款，相当部分农信社，既便是一个地区的农信社，操作程序也是花样百出，没有一个统一的联保贷款管理制度，操作无章可循。贷款一旦形成风险，由第一责任承担，出现重追责轻管理的现象，这些都成为制约农户联保贷款业务发展的瓶颈。 农户联保贷款风险规避途径 一、思想清障，提高认识。一方面，要充分认识到农民需要农户联保贷款。联保贷款是一种支持农业产业化资金需求的有效形式和载体，而这种不需要实质性财产抵押的贷款手续简便，不需要费用，很受农民欢迎。另一方面，要充分认识到推广农户联保贷款也是农信社在当前宏观经济形势下落实中央保增长、保民生、保稳定工作的要求。只有不断创新金融产品，才能满足广大客户对金融服务的需求。而农户联保贷款风险相对小，联保农户既是贷款使用者，又是贷款监管者。通过他们直接参与联保贷款监管与管理，有利于提高信贷管理水平，有利于形成一批稳定的优良客户群体，有利于优化农村信用环境。 二、加大宣传力度，营造良好环境。一方面要将农户联保贷款的意义、作用、准入条件、办贷手续等公开，使广大农民对多户联保贷款“信用捆绑、利益共享”有比较全面的了解。承贷社在推出农户联保贷款时，要突出联保贷款的偿还性、互保性宣传和金融、法律知识培训，由于联保小组已经成为贷款机构的潜在客户群体，培训和宣传的内容和重点要更有针对性，更加清晰地阐明信用社的信贷政策，尤其要突出宣传联保贷款偿还性、互保性；另一方面要争取党政支持。当地党政不仅要为广大农民提供市场信息和有效益、有发展前景的产业项目，还要为联保小组的组建牵线搭桥。要大力整改信用环境，严惩赖债行为，维护银行债权，并在农户中强化“诚信光荣、失信可耻”的意识，积极开展评“信用户”、“信用村”活动，净化农村金融生态环境。 三、建立联保小组预登记制度。农户自由成立联保小组后，要向信用社进行预登记。并在信用社规定的一定期限以后，方可申请贷款。这样有利于信用社建立潜在客户群体信息库，提前做好贷款计划安排，有利于信用社对联保小组及其成员的信用考察。信用社在贷款前，可以及时对联保小组进行有针对性的信贷政策培训，联保小组试运行一段时间，最合理地对联保小组成员调整，保持贷款后联保小组的稳定。 四、阳光操作，严把联保对象准入关。阳光操作，严把联保对象准入关是力保贷款放得出