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金融创新_国有商业银行发展战略选择 社科纵横 !;;;年第 #期 金 融 创 新 ——— 国有商业银行发展战略选择 马雪峰 在中国即将“入世”、买方市场业已形成和知识经济席卷全球的大背景下，任何一家企业欲求得生存与发展， 都必须进行创新。加入 $%amp;以后，随着外资银行的进入，资本市场的迅速发展以及利率的市场化，银行在存贷业 务方面的竞争将日趋激烈，利差将进一步缩小。国有商业银行如何寻找新的利润增长点，以便在激烈的市场竞争 中谋一席之地？当务之急就是要进行金融创新，在创新中求生存，在创新中求完善，在创新中求发展。 一、目前国有商业银行的业务现状 负债业务方面：（’）资本金比例偏低。过低的资本充足率直接影响到我国国有商业银行在国际上的信用评级 和业务开展，加大了在国际市场上的筹资难度。（!）负债结构不合理。被动负债比例过大，主动借款比例太小。我 国商业银行的总负债中各项存款所占比重一般在 (;)以上，从金融市场上主动借款、融资的比重很小。大量高成 本的存款负债在利差不断缩小的现实下给商业银行带来沉重的负担。（*）组织存款困难。一方面是对公存款每况 愈下以及股市分流了一部分银行存款，致使银行资金来源受到冲击和影响。另一方面，伴随着买方市场的逐步形 成，商业银行组织资金已陷入非理性竞争的困境，加上吸存手段落后，强行摊派揽储任务，各银行、非银行金融机 构之间采取各种手段拉关系、挖存款，展开明的、暗的资金争夺战，从而变相提高了资金成本，使国有商业银行在 组织资金上面临困境。 资产业务方面：（’）资产结构不合理。国有商业银行的资金绝大部分被用于发放各种贷款，信贷资产占总资产 的近 +;)，另外是现金资产和占比很小的各种债券。这种资产结构不利于国有商业银行在市场经济条件下适时、 灵活、高效地运用资金，也不利于分散资产风险。近年来，由于全社会经济环境发生变化，银行的信贷环境也发生 了相应的变化。眼下符合贷款条件的企业多为优势企业，因其本身基础很好，又可上市募集股金，直接融资能力 强，不需要银行贷款。求银行贷款的企业多数不景气，大部分不符合贷款条件，加之骗贷、套贷现象屡见不鲜，国 有银行的风险意识在逐步强化，现金资产的比重呈上升趋势，而信贷资产相应减少，直接损害了银行的经营效益 和社会信誉，“惜贷”指责不绝于耳。（!）信贷结构不合理。信贷业务过分集中于国有企业，对中小企业贷款少，个 人消费信贷发展滞后。我国 #;)的工业总产值和 ,;)的利税来源于小企业，(-)的城镇就业机会由中小企业提 供，而国有商业银行对中小企业的贷款到 ’..+年一季度末仅占其贷款余额的 *+)。我国拥有世界最大的消费信 贷市场，但由于种种原因，我国银行的消费信贷却迟迟开展不起来。（*）不良资产问题突出。据中国人民银行透 露，截至 ’..(年止，国有银行有二成的贷款是收不回来的，不良债权高达人民币 ’/ - 万亿元（’+;;亿美元）。与此 同时，有些地方的企业改制又出现了不规范行为，借改制之机，逃废银行债务进而使银行的不良资产一升再升，信 贷风险与日俱增。 中间业务方面：根据《商业银行法》，我国商业银行中间业务主要包括汇兑、结算、代理、租赁业务以及咨询服 务等。其中，发展较成熟的是汇兑、结算业务；代理、咨询业务近几年刚起步；租赁业务还非常落后。据资料显示。 从 +; 年代初到 .; 年代初，以中间业务为代表的非利差收入占银行全部收入的比重正迅速提高，在日本银行业中 这一比例已由 !;/ ,)上升到 *-/ .)，美国由 *;)上升到 *+/ ,)，英国由 !+/ -)上升到 ,’/ )，而我国商业银行 这一比例平均仅为 +)，远未达到中间业务在现代商业银行中应具有的地位。 以上方面综合反映为国有商业银行的资产收益逐年下降，资产收益率从 ’..’ 年的 ;/ (+)下降到 ’..(年的 ;/ ;.+)，业务经营陷入困境。 二、国有商业银行步入经营困境的原因 国有商业银行步入经营困境是由多方面原因造成的。 从外部环境方面看：首先是外部经济环境的变化，从适度从紧的“软着陆”，到扩大内需的启动经济增长，商业 银行过多地承担了社会经济改革的成本。其次是历史问题的累积，多年来在卖方市场的推动下形成的重复建设 和盲目建设包袱，在买方市场出现后，大部分让主要债权人——— 银行背着走，这不能不算是历史的遗憾。再次是整 0 !, 0 个社会的信用水平低下，具体表现为商业信用的混乱和金融信用的萎缩，致使大量的商品交易只能依靠现金这一 原始的交易手段；借款人、债务人履行还款和债务责任的意识淡薄，直接导致了银行的“惜贷”行为。此外，经济体 制改革不到位，企业改革和银行改革不同步以及双方缺乏配套衔接，商业银行资金来源渠道和资产运用范围的狭 窄，利率市场化程度不足以及法律环境欠佳等都使银行在开拓经