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民营银行风险表现成因及防范研究 　　 摘 要：民营银行的建立与发展面临着许多障碍，引起这些阻力的原因在于民营银行除了与一般商业银行一样具有先天的“脆弱性”，在经营活动中面临许多风险如信用风险、道德风险、汇率风险外，还具有自身独特的风险如居民信任风险、行业竞争风险等。文章分析了民营银行经营活动中各种潜在的风险，并对风险产生的原因进行了探讨。从金融环境、法律环境的构建、加强金融监管、完善信息披露制度和建立存款保险制度等方面提出防范民营银行风险的对策。 　　 关键词：民营银行 风险表现 风险成因 风险防范 　　 中图分类号：F832.39 文献标识码：A 　　 文章编号：1004-4914（2012）05-185-03 　　 　　 一、引言 　　 近年来金融改革的实践都显现出民营化趋势，如国有银行的上市和小额贷款有限公司的成立。截至2010年3月末，全国共有小额贷款公司3027家，贷款余额2048亿元。2009年6月，中国银行监督管理委员在《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》中规定，小额贷款公司依法合规经营，符合一定标准，可在股东自愿的基础上，按规定改造为村镇银行。这意味着我国地下金融迈出向民营银行发展的重要一步。民营银行是民营资本控股经营，产权结构合理，按现代企业制度规范运作，以盈利为目的的股份制商业银行。它具有民资、民有、民营和民治的特征。建立与发展民营银行的意义在于：解决中小企业贷款难、融资难；规范民间金融秩序，合理地引导资金的流向和流量；完善金融体系；解决由于工商企业和金融企业在结构上不对称性的矛盾引起的中小企业信贷的“真空”，填补大型国有银行信贷的“死角”；推进利率市场化改革；缓解外资对中资银行业的冲击等。但同时也应看到民营银行在其发展过程中面临许多风险，搞不好会引起民营银行倒闭破产，甚至引发社会危机。纵观国内外民营银行发展的历程，其失败的原因主要集中在五个方面，即市场准入不规范、监管机制不健全、特权集团介入、内部人控制和关联企业贷款。为防止上述情形的发生，要求民营银行在经营活动中必须把安全性放在首位，并进行制度创新，采取积极有效的措施防范各种???险，以消除各种隐患，为自身长足的发展打下良好的基础①。 　　 二、民营银行风险的表现 　　 银行业作为金融中介机构是一个高风险、高负债的行业，其高风险源于高负债，具有先天的“脆弱性”。银行在逐日经营活动中面临许多风险，主要有：道德风险、信用风险、操作风险、流动性风险、利率风险、汇率风险等。其中，道德风险主要是由于信息不对称，导致贷款人不能如期如数归还银行贷款给银行带来损失的可能性，包括银行市场准入中由于监管部门审核偏差引发的道德风险、银行职业经理人追求高风险高收益的投资引发的道德风险和银行股东利用银行“圈钱”引发的道德风险；信用风险主要是指借款人违约，造成银行资金损失形成呆账、坏账等不良贷款的可能性，包括还款能力风险和还款意愿风险；操作风险主要是指因银行交易系统不完善、缺乏有效的内控机制、制度管理不严等因素造成的一种资金损失的可能性，包括内部欺诈操作风险、外部欺诈操作风险、雇用合同以及工作状况带来的操作风险、客户和产品以及商业行为引起的操作风险、有形资产损失的操作风险、经营中断和系统出错的操作风险和管理失误的操作风险；流动性风险是指商业银行因没有足够的现金来清偿债务，保证客户提取存款和满足贷款需求，从而给商业银行的盈利带来损失，给生存带来威胁的可能性，包括信贷资金严重不足的流动性风险、投资业务萎缩的流动性风险、资产的变现能力和准备金的置换效率极差引发的流动性风险和低价出卖资产或高价购买债务引发的流动性风险；利率和汇率风险主要是指因本外币存贷款利率和汇率的变动引起银行货币资金损失的可能性②。 　　 民营银行组建初期，由于起步晚、资金实力有限、信用等级低、业务结构单一等缺陷除了要面对一般商业银行的经营风险外，还要面对许多特殊风险。这些风险表现在： 　　 1.居民信任风险。银行业务经营以信用为基础，品牌、信任和居民的认可度尤为重要，是银行赖以生存与发展的基础。居民对银行的认可度越高，就越有利于银行业务的开展。民营银行作为改革中的新生事物，尚未在业务开展中建立起充足的居民认可度，而且民营银行缺乏国家信誉支持，这决定了民营银行的居民信任风险远大于国有商业银行。 　　 2.行业竞争风险。随着我国金融体制改革的不断加深和对外开放的发展，银行业的竞争更加激烈。国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、外资银行都积极争夺市场份额，它们在存款、利率、人才、管理、服务、电子化水平和金融创新等方面将展开全方位的竞争，其竞争范围愈来愈广，竞争手段愈来愈多，竞争形式越来越新。而民营银行“先天”的劣势在银行业激烈的市场竞争中表现得非常明显，如果民营银行不能及时地进行制度创新和