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不花冤枉钱 买保险前你必须了解5个常识.docx 10页

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不花冤枉钱 | 买保险前你必须了解的5个常识 从06年开始阴差阳错地进入保险行业,10年+的历练,大白从一个如假包换的保险小白,成长为今天的专业大白。目睹保险行业年复一年的开门红和五六联动,朝保险小白们人情营销各种性价比严重不合理的XX福,大白心痛。 知乎上一篇《如何用保险保障自己的一生》浏览用户近400万,大白自己也多次被人问起,到底该如何看待保险,如何用好保险?就是这样简简单单的问题,遍寻全网居然难以看到真正站在用户立场的观点和主张。 本期是「不花冤枉钱系列」的第一期,就保险最基础的常识部分给大家做一个普及。你只需要花短短十几分钟,大白希望你能仔细阅读,如果你刚好在接受亲戚朋友的人情营销,这也许能帮你省十万+的费用。 1.保险的核心功能是保障 2.为什么我们需要买保险 3.知己:洞察自己的真实需求 4.知己知彼:找到需求与保险的契合点 5.大白说:保险是工具,重在选对用好 --------------------------------------- 1.保险的核心功能是保障 说得有情怀一点,保险产品的本质是“人人为我,我为人人”;务实一点,保险产品本质只是转移家庭经济风险,只是可选择的工具之一。 保险也是一种财富和风险管理工具,你可以通过储蓄、基金、房产等其他方式来进行财富的管理,和配置自己的资产。不同的是,保险的核心功能,是其他几种资产工具无法替代的,那就是保障。 「公元前916年,在地中海的罗德岛上,国王为了保证海上贸易的正常进行,制定了罗地安海商法,规定某位货主遭受损失,由包括船主、所有该船货物的货主在内的受益人共同分担,这是海上保险的滥觞。1384年,比萨出现世界上第一张保险单,现代保险制度从此诞生。保险从萌芽时期的互助形式逐渐发展成为冒险借贷,发展到海上保险合约,发展到海上保险、火灾保险、人寿保险和其他保险,并逐渐发展成为现代保险。」以上请自行百度「保险」。 保险因保障而生,而在我们国家,保险销售却被扭曲变形。各种含「储蓄型」、「满期返还」、「返还X倍」等字样的产品充斥市场。新闻中电视上,以高收益吸引无知群众,一转手存单变保单屡见不鲜,光大白身边朋友的父母就上过这当。 此处引用知乎李元霸的原文,直接了当,也代表大白的立场:「只要保障宣传里出现“储蓄”、“满期金”、“每年返还”、“返本”、“不出事保费返还”等字样的重疾险产品,无论它是哪家大公司还是小公司、中资公司还是外资公司,甚至是香港的跨境地下保单,也无论它是过去还是未来推出的,无论宣传材料写的如何玄乎。除非您是那种平时只会存定期连余额宝这种最简单现金基金都不会用的人。否则,我一概不推荐大家买,一定不划算!一定不划算!一定不划算!」 所以,我们在买保险之前要记住的第一个常识就是关注产品的保障本身,不要关注收益。保险是为解决保障而生,用好保险这个工具解决保障问题即可,如果关注收益,大可使用别的理财工具。 2.为什么我们需要买保险 以家财险为例。大白的朋友Ben花400万在一线城市买了套房,首付120万,贷款280万。那么,在没有任何风险的情况下,Ben的净资产就是120万。如果不幸因火灾、台风等导致房屋被摧毁。那么,他可能不仅失去了这套房子,而且,还要面临继续偿还280万贷款的风险。 但如果花几百块钱买一份家财险,虽然并不是所有风险都能保,但绝大多数的场景下,我们不用担心失去房子还要继续偿还债务的风险。这份几百块钱的家财险就能让他的经济风险明显下降。 君子性非异也,善假于物也。说的就是优秀的人本质上并没有什么奇异功能,只是更擅长借助外物。而保险就是这样的一种可供消费者转移家庭经济风险的外物。 大白记得小时候在家乡,有人得癌症是件罕见的事情,而如今在各种雾霾、水污染的侵袭下,人的生存环境极大的恶化,虽然国家持续关注环保,但近10年重大疾病发病率显著提升却是不争的事实,而且在可预见的将来不会有很大改善。试问,当重大疾病来袭,承担房贷车贷,又要赡养老父老母,加上孩子的教育,你还能告诉我,保险不是一个必需品吗? 3.知己:洞察自己的需求 很多人买保险时内心最强烈的诉求是:希望尽可能少的保费转移所有风险。但往往这样想是因为我们对风险,对自己的需求还缺乏清晰的认识,只能算有个笼统的方向。要想买到合适的保险,第一步就是要洞察自己当下最真实的需求,然后去评估这些需求的优先级。 《业内人士不会告诉你,他们“不约而同”的这样买保险》一文中就将这样的风险和需求归纳起来,无非五大类,第1类是小病小伤少花自己的钱;第2类是特定大病不缺钱;第3类是万一闯祸少赔钱;第4类,万一发生,家庭财产少损失;第5类,自己不幸,家人生活零风险。什么风险对应什么险种,可点击蓝色文字阅读。 以普通的三口之家为例,可能面临对家庭成员人身安全造成威胁的风险,也可能有对家庭财产造成威胁的风险。这些风险中能通过

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