保险学第二篇.ppt

第二章 保险的性质、职能与作用 二、保险的概念 第二节 保险的职能 一、保险职能说评价 （一）单一职能论：只有经济补偿的唯一职能。 强调了保险机制的目的和社会效应。 （二）基本职能论 内在功能：分散危险职能（目的） 外在功能：经济补偿职能（手段） （三）多元职能说：除了分散危险和经济补偿两个基本职能 还包括给付保险金、积累资金、融通资 金、储蓄、防灾防损等职能。 （四）二元职能论： 补偿职能（财产保险角度） 给付职能（人身保险角度） 二、保险的基本职能 一、保险在微观经济中的作用 第四节 商业保险 二、商业保险的概念 commercial insurance * 保险的职能 保险的性质 各种流派 本书的观点 保险的本质 保险的定义 商业保险 保险的商品属性 与类似制度的比较 保险的职能 保险的性质 各种流派 本书的观点 保险的本质 保险的定义 商业保险 保险的商品属性 与类似制度的比较 一、保险性质说的评价 第一节 保险的性质 财产保险与人身 保险是否具有 共同性质 非损失说： 技术说 欲望满足说 财产共同准备说 相互金融机关说 损失说： 损失赔偿说 损失分担说 危险转嫁说 二元说： 否定人身保险 择一说 （一）保险的定义 保险是一种经济补偿制度，它通过集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因为该危险事故所致经济损失的补偿行为。 该定义坚持了“损失说”的一元论，并且它适用于人身保险。 （二）保险的本质：是指其社会属性 在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。 内部关系 被保险人之间 被保险人与保险人之间 保险人与再保险人之间 外部关系：保险分配关系与财政、企业财务、工资、价 格等分配关系的关系 （一）分散危险职能 空间上的分散 ——把参加保险的少数成员的损失平均分摊给全 体投保人来承担，“千家万户帮一家”。 时间上的分散——通过预收分担金，在实际损失发生后补偿。 （二）补偿损失职能：将保险费集中起来建立基金，用于补偿 约定事件发生而遭受到的经济损失。 三、保险的派生职能 （一）积蓄基金职能：以保险费形式预提分摊金而尚未赔偿 或给付，则形成积蓄 （二）监督危险职能：合作保险、相互保险在会员之间； 商业保险则在保险人和被保险人之间 双保险?双赔付 张先生参加了社会医保后，又参加了商业医保，满以为这样就获得“双重保险”了。可是，当他报销住院医药费时，如果他先在社保部门报销了，保险公司只能报销其差额部分。这让张先生大惑不解，明明参加了两份保险，到最后却拿不到双份保险，这不是吃亏了吗？ 保险只是对未来风险的一种经济补偿，并非盈利手段。应用在商业医疗保险中，偿付以实际医疗费用支出为最高限额。最多只能获得100％的赔付，不允许被保险人因生病、住院而获益。（损失补偿原则） 已参加了社会医保的人，在购买商业医保时，可以选择住院津贴型医疗保险。因为该保险是根据被保险人的住院天数及手术项目定额给付保险金的，与社会医疗保险不相干，各赔各的，理赔时也不需要发票。 第三节 保险的作用 微观方面： 【案情介绍】 2002年9月6日，上海汽车制动系统有限公司发生重大火灾，损失巨大。承保的财产保险公司支付了总额达1.3亿元人民币的赔款。这是02年国内企业财产保险单项赔款额最大的一件赔案。 【案例分析】 企业作为自主经营、自负盈亏、自担风险的独立商品生产者和经营者，要想立于不败之地，需要经受住形形色色的自然灾害和意外事故所带来的风险考验。一场火灾可以把数十载的艰辛所创下的辉煌基业付之一炬，一场洪涝灾害也能使企业的巨额财产转眼间付诸东流。轻则使企业停工停产，重则使企业