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关于我国在灾害救助中社会保障体系分析 　　摘要：本文分为以下三部分，第一部分对于社会保障以及社会保障体系的定义进行解释，对灾害风险进行了分析。第二部分则介绍了国外的相关灾害风险补偿机制(以地震救灾为主)，由此得出启示。第三部分提出借鉴救灾的相关国外经验并结合我国国情，发挥我国社会保障体系的重要作用，为把灾害造成的风险降到最低而提出相关建议。 　　关键词：灾害救助；社会保障体系；补偿机制 　　中图分类号：D632.1 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）08-000-02 　　一、社会保障的灾害保障理论 　　社会保障与社会保障体系﹑灾害救助概念的界定 　　1.社会保障。社会保障(social security)是以国家为主体，全社会参与，依法建立的﹑具有福利性的﹑社会化的国民基本生活保障系统。社会保障作为社会发展进程中的重要制度安排，具有稳定经济社会状态，促进社会发展与社会成员互助的重要功能，这是不可否认的公认事实。2.社会保障体系。社会保障体系，主要由社会保险、社会救济、社会福利、社会优抚、补充保障构成，它们既相互联系又相互区别。从各国的发展实践来看，社会保障体系有无漏洞是衡量社会保障制度完备与否的基本依据。目前社会保障制度已推行到全世界的160多个国家和地区。建立健全与经济发展水平相适应的社会保障体系，是经济社会协调发展的必然要求，是社会稳定和国家长治久安的重要保证。3.灾害救助。灾害救助简称救灾，是指一个国家与社会向因遭受自然灾害袭击而造成的生活贫困的社会成员提供一定的物质帮助，以保证其维持最低的生活水平，帮助灾民确立自行生存能力的社会保障制度。国内的学者对于巨灾的判定也有所不同，一般认为应该从以下三个方面来界定，即：人员的伤亡；经济损失的大小；发生的周期频率。 　　二、国外的灾害救助补偿机制 　　(一)美国的灾害救助管理体制 　　美国现有的救灾管理体系主要标志是“总统灾难宣布机制”的确立与联邦紧急事务署的成立。联邦紧急事务署是处理国内发生紧急事务的最高机构，这是一个从中央到地方的全方位体系，建立了一个结合军警、消防、保险公司、医疗救助、民间的救灾组织等等单位的一个统一化组织，调度与行动的体系，以防出现重大灾难事故时，可以作到迅速动员一切可以调度的人员、资源，最大程度的地降低灾害带来的损失。 　　商业保险的模式。主要由保险公司运营，近似一般保险针对人身与财产的受损失程度，根据不同的程度来划分获赔程度。保险公司由于责任不同，也划分了不同的险种。加州是美国地震多发带，加州政府上世纪80年代曾通过法律，要求经营住房财产险的保险业者同时销售地震保险，加州的地震保险机构是加州地震保险局(CEA)，具有70亿美元的索赔能力。但是，1994年的洛杉矶地震把大批保险公司拖得筋疲力尽，此后很多保险业者拒绝提供地震险。为此，加州修改立法，允许保险公司销售小额保单，即只对地震造成的房屋结构性损坏进行一定比例的赔偿，不对轻微损害赔偿等。 　　因此，加州地震保险局的成立起到一个规范管理、更好贯彻政府职能的积极作用。地震保险局的运营模式是广大居民自愿参与与出资，公共机构管理的运营模式。此模式强调了投保人自愿参与并购买，但是，法律要求保险公司说明情况，解释清楚地震保险不在住宅保险的范围内，需根据自己的需要来决定自己是否需要购买。这样做在很大程度上，使保险公司的利益得到了很好的保障。通过积极管理，加州地震局每年的保费收入约5亿美元，最高可进行总额80亿美元的保险赔付。而且按照法律，地震保险局不用缴纳联邦收入税。另外，加州地震局不能宣告破产，如果发生重大地震灾害而资产不足，则保户之间平摊费用。 　　当前加州的房屋地震险中70%以上都由加州地震局承保，共75万份保单。上述的分析，可以充分体现出美国的灾害救助体系的优点：一是一个全社会参与的保险体系，其中，政府与企业起到了主导的作用，更好的分摊了风险带来的危害；二在分摊风险的同时，政府保证了企业的利益与个人的权益，真正实现了灾难过后没有“受害者”。 　　(二)日本灾害救助管理体制 　　在地震发生后，政府第一时间召开中央防灾会议，调查灾区的受灾情况，对灾后的人员生活基本安置、未来的城市规划、经济与产业的复兴等等进行具体的规划，而且广泛征求社会各界的意见。其中，政府提供很大程度的救助，政府也会鼓励社会各界的捐款救助；而金融行业更会以减少贷款利息来帮助再去重建；而保险公司则会通过地震再保险的方式，帮助灾民按标准进行赔付。通过调查，民众的地震保险意识较高，平均参保率高达20％，而有些地区的地震参保率更高，比如日本高知县，69%的人在购买保险时购买了地震保险。实践证明，这种通过购买地震保险的自救方式，对灾后的重建以及居民正常生产、生活的恢复起到积极地作用。 　　日本很重视在法律层面上重视对防灾的建