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从农户融资难浅析中国农村信贷制度扭曲与对策研究 　　 摘 要：农村信贷制度是搞活农村金融的重要政策，在农村经济的发展中发挥着重要作用，但农村信贷制度在运行中出现了不少问题，导致目前在大多数农村地区，农户普遍融资困难，这从一定层面上反映了中国的农村信贷制度的扭曲。从农户融资的特点入手，分析农户融资难的原因，结合农村信贷的现状，找到制度扭曲的成因并提出完善农村信贷制度的对策，以期为规范农村金融市场，促进中国农村经济快速发展提供有效措施。 　　 关键词：农户融资；农村信贷；制度扭曲 　　 中图分类号：F832.43 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）09-0056-03 　　 　　 一、农户融资特点及融资难的原因 　　 （一）农户融资的特点 　　 农户融资具有以下特点：融资需求的数量总体大个体小，融资农户居住地点较分散；不同类型和不同收入水平的农户，其融资需求存在较大差异；农户融资多以短期为主，有延长融资期限的意愿，最需要低利率融资；信息不对称是一个较为突出的特点，村民之间相互了解，能比较方便的获得借款人的品德、经济状况等相关信息，可以在一定程度上降低信用风险，而外来机构需要花费很长的时间和较多的人力，才能获得所需的信息资源；农户融资没有可抵押的物品，也没有相应的担保，这已成为制约农村金融的瓶颈；农业保险不完善、不配套，决定了农村的信贷资金风险更大；融资用途越来越多样化，教育和医疗等生活性融资仍占很大比重，但农户融资的真实用途很难被监控。 　　 （二）农户融资困难的原因 　　 1.融资成本高。目前中国的正规金融都是商业性机构，追求利润最大化。农户融资户数多、金额小，农信社为了有效控制信用风险，投入大量的人力、物力、财力进行农户信用调查、建档、评级、授信和贷后管理的工作，增加了融资管理成本。过高的融资成本抑制了金融机构提供资金的积极性，也抑制了农户从金融机构获得资金的积极性。 　　 2.农村信用环境差。农户信用等级的评定体系主要靠农信社自己选取的标准和指标，由农信社与代表一起打分确定，存在很大的主观因素，缺乏科学合理的信用评价指标体系。在此信用评级基础上发放贷款，容易发生信用风险，形成不良贷款。再加上农户对个人信用的意识较弱，又缺乏有效的惩罚措施，恶意逃废信用社贷款的现象经常发生。 　　 3.农户融资抵押担保体系不健全。按照现行的法律规定和制度，农户的土地经营权、农房、农作物等资产不可用来抵押，缺乏合法的抵押物品是造成农户融资困难的根本原因。而在市场环境中，保证机制是金融交易的必要条件之一。因此在农村金融市场，农户缺乏抵押担保机制，必然导致农村信用风险的增加。 　　 4.农村保险体系处于起步阶段。到目前为止，很多地区的农户还处于靠天吃饭的状况，本身抗风险能力较差，一遇到天灾或者突发的环境污染等，就无法维持基本生活。但是农业保险发展缓慢，严重落后于农村经济的发展和农村金融对风险控制的需求。而政府主导的风险补偿机制尚未建立健全，农户损失得不到补偿，融资本金也无法偿还，导致产生的风险全部由农村金融机构承担，加大了机构的信贷风险。 　　 5.农业生产相关问题。农业生产的周期较长，收益相对较低，抗风险能力又差，从而导致资金向非农业方向转移，农村市场很难吸引外部资金，商业性金融活动难以广泛开展。 　　 二、农村信贷现状及制度扭曲的成因 　　 （一）农村信贷的现状 　　 农村信贷制度是由政府组织、引导和支持，由正规农村金融机构为农户提供资金，因此这项制度涉及到三方主体——需求方，供给方及政策制定、执行和监督方。三者之间的利益平衡以及相互制约是维持制度体系的前提，若三者之间出现利益失衡，体系实践就会偏离预期目标。 　　 1.农村信贷需求状况。近年来中国农村经济发展较快，农村市场有巨大的融资需求，包括农业生产、个体工商户、农村基础建设、教育医疗等方面。随着新农村建设的推进和产业结构的变化，农户对资金的需求越来越强烈，结构也发生了很大变化。（1）农村信贷资金需求增加。农村经济出现多种产业并存的局面，农户的自有资金不能满足农业生产对资金的需求，他们需要大量融资来支付生产、设备维护等费用。农村信贷需求也从传统农业向现代化农业转变。除了生产经营方面的需求，农户在医疗卫生、子女读书、住房消费、婚丧嫁娶、交通和通讯设备上也有较大的资金需求。（2）农村信贷资金需求结构有所变化。由于生产方式的改变，农业资金的需求也呈现多样化的局面。不仅出现对中长期信贷资金的需求，而且时间上也更灵活。以前的春贷秋收及短期信贷需求旺盛的状况已经不再适应现状。 　　 2.农村信贷供给状况。虽然农村信贷需求量不断加大，信贷结构也有明显变化，可是银行并没有更多向农村提供贷款，而且创新力度不够，远远不能满足农户对信贷资金规模与结构的需求