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我国网上银行风险管理现状及问题分析 　　【摘　要】网上银行以其便捷的服务、简单的操作、低成本交易、无时空限制以及自主的灵活性等独特优势，愈来愈受到人们的青睐，尤其是中、青年及学生对其的偏爱程度更高。另外，电子商务的全面发展，也为网上银行进一步发展提供了极佳的平台。但是，毕竟网上银行在我国发展的时间比较短，一些相关的各种风险问题依然存在。本文就我国网上银行风险管理现状、问题及应对措施进行浅显的分析与探讨。 　　【关键词】网上银行；管理；问题；风险 　　我国于20世纪末，开始发展网上银行业务并取得到了一定成功。随着21世纪的到来，全球信息化的全面展开，信息科技在银行业中的普及应用率也愈来愈高，而网上银行则以其便捷的服务、简便的操作、交易成本低、无时空限制以及自主的灵活性等独特优势，也愈来愈受到人们的青睐。同时，随着电子商务的全面发展，也为网上银行进一步发展提供了极为有利的平台。但是，随着网上银行客户群体与交易频率不断增加，其存在的安全问题也随之凸显出来，诸如各种形式的钓鱼网站、木马病毒等，加之一些网络犯罪的高技术手段与集团化形式的不断出现，导致网上银行的风险也越来越大。因此，对其的风险管理也日益被人们所关注。 　　1.网上银行的内涵及其风险种类 　　网上银行是通过网络技术并将客户的终端与银行相联，实现了客户可以直接在自己的终端电脑前进行相关的银行业务办理的服务系统。它不但可以为客户提供正常的开、销户，还可以为其提供相关的查询、对账、转账、网上证券等传统银行业务，它还完全打破了空间与实物媒介的限制，使客户可以随时随地的享受到银行更多的服务功能。网上银行不但代表着银行业务的全新拓展，也是其未来的主要发展方向。 　　网上银行风险主要有三大种类：首先，黑客、病毒等。此类风险主要是黑客或是不法分子利用木马病毒等破坏性程序，通过不正当手段加载至客户的计算机终端，利用其程序非法盗取客户的银行账号及密码，并加以利用。其次，钓鱼网站。不法分子或是集团化的犯罪伙团利用与网络银行极其相似的网址、网页，制造出虚假的钓鱼网站，以骗取客户的银行帐号及密码，进行疯狂盗用。第三，网上银行的信息泄漏。不法分子利用网络聊天或是其他通信设备在赢得客户的信任之后，并从客户手中骗取相关的网上银行的账号、密码等，对其网上银行内的资金进行非法盗用。 　　2.我国网上银行风险管理现状 　　我国网上银行与一些发达国家相比，起步晚，发展快，但是相应的风险监管体系却没有建立健全。尽管，我国已经建立了对网上银行进行监管的相关法律，却未达到健全与完善。从网上银行的技术方面讲，我国的网上银行技术已经趋向成熟，基本大部分银行都开始了网上银行的运营工作。而网上银行风险控制问题，也是各家网上银行侧重研讨的关键性问题，其运营过程中的风险控制也基本都达到了较为满意的结果。但在网上银行业务的开展过程中，其风险管理仍旧存在着一些问题。 　　3.我国网上银行风险管理现存问题 　　3.1我国网上银行业务监管的法律法规不健全 　　我国对网上银行各项业务的相关参与者没有过多的制定规则，无法真正明确交易过程中电子凭证或相关签名等的合法性。在一定程度上影响到了网上银行业务的顺利开展及推广。 　　3.2网上银行安全知识宣传不足 　　很多网上银行客户自身没有过多的安全常识及风险意识，常发生对自己的网上银行的账号及密码管理不当现象；对防、杀计算机病毒以及识别钓鱼网站的相关知识了解过少，这样就导致网上银行的风险过多地转移给了客户，极大地影响了网上银行的未来发展。 　　3.3内部控制体系有待完善 　　我国缺乏对网上银行内部审计及监督控制能力，相关的网上银行业务人员自身就缺乏风险管理意识，这也导致了网上银行在运作过程中，风险控制的力度不够，导致一些不必要的风险发生。 　　4.加强网上银行风险管理的有效途径 　　4.1建立健全网上银行业务监管的相关法律法规 　　由于我国计算机网络方面的法律法规相对较少，没有对参与网络业务活动的相关者制定相应的规则，自然就无法对网上银行交易的过程中的电子凭证或是各类签名做出其合法性的判定。所以，制定、完善与网上银行相关的法律法规是非常必要的。只有在法律法规的制约下，网上银行的各项业务才可以得到更加有效的健康发展，并可以全面地保护网上银行客户的各项合法权益。 　　4.2加大网上银行风险常识的宣传、教育力度 　　只有全面加强对网上银行客户的风险常识的宣传与教育工作，使其树立起良好的风险意识，避免或减少发生网上银行的各类风险事故，全面提升网上银行的信誉度，才能使更多的客户加入并参与网上银行的各项服务。首先，要在为客户开通网上银行业务时，提示其风险的存在性，并同时发放关于网上银行的风险常识的宣传手册，让客户详细了解、认知其风险的存在与其利害关系，以提高其良好的风险意识。其次，还可以通过银行内部的电子屏