中小企业融资难自身因素、银行因素、信贷人员和外部环境分析.docVIP

中小企业融资难自身因素、银行因素、信贷人员和外部环境分析 　　【文章摘要】 　　中小企业融资难包括银行因素，譬如容易出现坏账、信用风险相对较高、中小企业信贷成本较高、交易成本较高，也包括自身因素，还存在外部环境的缺陷。本文对这些因素进行深入的探讨，分析了导致中小企业产生融资风险外部因素。 　　【关键词】 　　融资；金融；信贷 　　0 引言 　　中小企业融资难是世界性难题，但是为中小企业提供资金扶持却是非常重要的工作，因为中小企业在世界各国的国民经济体系当中都具有非常重要的地位和作用。后金融危机时代，中国需要实现经济体制转型，需要依赖中小企业，扶持实体经济，实现保增长、保就业的政府目标，需要依赖中小企业，扩大对外贸易、提升经济增长质量，需要依赖中小企业。资金支持是促进中小企业良性发展的当务之急，但是金融危机的爆发却加剧了中小企业的融资风险，因此，在后金融危机时代，控制中小企业融资风险就具有重要的现实意义。中小企业融资难包括银行因素，譬如容易出现坏账、信用风险相对较高、中小企业信贷成本较高、交易成本较高，也包括自身因素，还存在外部环境的缺陷。 　　1 中小企业融资难的银行因素 　　（1）中国的中小企业大部分是民营企业，时时刻刻处在优胜劣汰的市场竞争当中，因此中小企业的银行贷款难免出现坏账。在缺乏坏账准备金和贷款担保的情况下，银行向中小企业放贷会使得银行坏账增多而受到责任追究，也会增加外界对银行向中小企业收受贿赂的猜疑。相比之下，银行对政府和国有企业的放贷一旦产生坏账，银行的责任几乎不会受到追究，因此金融机构为避免承担风险而把大量的贷款发放给了政府和国有企业。融资领域的“歧视性对待”现象是重要原因，歧视性对待主要是指银行在贷款中明显偏好国有企业，而对于中小企业却异常苛刻。 　　（2）从银行和中小企业之间关系来看，根本原因还是中小企业受到规模、实力、管理和技术等方面的约束，信用风险相对较高，而银行又缺乏较为有效的风险度量方法，在信息不对称条件下，银行对中小企业的全面风险状况，包括行业、市场、产品、管理机制，财务以及金融行为，无法做出一个相对客观和科学的评估，基于风险审慎原则，银行往往采取“惜贷”或“高利贷”政策，这往往使得中小企业融资问题无法从根本上解决。 　　（3）在我国，商业银行对中小企业的信贷管理要比大型企业要求高的多，对及其缺乏资金的不发达地区的贷款条件更是苛刻，中小企业融资困难尤为突出。因此，能符合这些条件，具备相应资格的企业少之又少，这无形之中就限制了中小企业的进一步发展。 　　（4）相对于大企业贷款，银行对中小企业贷款具有更高的单位成本。一方面，由于我国中小企业在财务和经营状况上信息透明度比大型企业要低，银行在形成贷款决策时耗费资源和成本也就相对较高。另一方面，中小企业经营具有多变性并且业绩的具有波动性，这种特征使得银行在进行中小企业资信评估的时候很难满足中小企业的时效性需要。并且银行在对中小企业贷款发放之后的贷后管理也需要花费更高的维护成本。另外，中小企业贷款的特征是金融比较小、周转频率高，这就使得银行对于中小企业贷款的维护成本和监督费用较大企业高得多。从中小企业整体状况来说，呈现出地域分散、点多面广的特征。如果贷款银行是规模较大的大银行，为体现一级法人的管理意志，在贷款决策、贷款维护和风险管控中的单位成本更高。因此，尤其是大银行从节约经营成本和监督费用的“经济性”出发，不愿与中小企业打交道。 　　（5）中小企业贷款过程中，交易成本相对较高，这是银行不愿意给中小企业提供贷款。因为，银行信贷具有明显的规模经济性，贷款规模越大，单位交易成本越小，比如贷款给大型企业几个亿，几十个亿，仅需要几个人就可以完成。因为有政府作担保，国有企业有固定资产抵押。虽然中小企业仅需要几十万的贷款，但是银行却需要投入大量的人力、物力、财力对企业的经营情况、贷款资金用途进行贷前调查，谈判过程中对合同的各项条款严格审批，以及放贷后对企业投资行为和运营行为进行监督，这一部分费用相当于固定投入，在相同的利率条件下，商业银行当然会愿意为大客户服务，而忽略小客户，据调查，中小企业不同阶段，管理成本大约是大型企业的5倍。 　　2 中小企业融资难的自身因素 　　（1）中小企业经营规模小，自有资金不足，在高税收政策的影响下，积累乏力，资本增长缓慢，再加上设备落后，相当多的中小企业技术装备长期超负荷运转，使得产品技术含量低，缺乏市场竞争力，易受市场冲击。 　　大部分中小企业产业结构不合理，社会分工和专业化程度低，低水平的重复建设严重。煤炭、石化、机械、冶金、建材行业中小企业比例过大，盲目无序竞争，导致行业产品销售不畅，效益低下。 　　（2）中小企业金融的财务状况缺乏透明度。相比较而言，大企业特别是是上市公司的经营状况、财务信息以及