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* * * * * * * * * * * * * 1．贷款利率 　贷款利率乘以贷款本金就是客户支付给银行的贷款利 息。 贷款利率的形式： 按计息的频率分为:年利率、月利率和日利率 按利率是否改变分为：固定利率和浮动利率 按利息是否计入本金计算分为：单利率和复利率 银行贷款利率一般有一个基本水平，它由社会平均利 润率、银行业平均利润率、资金供求状况、金融同业竞 争和中央银行基准利率等因素决定。 * 2．承诺费 承诺费是指银行对其已经承诺贷给客户而客户在承诺 期内未使用的那部分资金所收取的费用，它一般用于循 环信贷中，有时也用于定期贷款和短期贷款中。 满足借款人对承诺的信贷要求权途径： 或者是保持资产的流动性 或者是到时拥有借入资金的能力 上述两条途径都是有成本的，所以要收取承诺费。 承诺费一般以货币市场短期投资工具与贷款利率之间的差额为标准。在美国，当承诺期为2-5年时，承诺费平均为0.5%。 * 3．补偿余额 补偿余额通常是贷款协议的一个组成部分，是指借款人 应银行的要求，在银行账户上保留的一定数量的活期存 款和低利率的定期存款。贷款协议所要求的补偿余额平 均占贷款总额的比率多在10％-20％之间，15％为一般 水平。 4．隐含价格 本身不会直接给银行带来货币收入，也不直接形成借款 人的货币支出但可以降低银行的贷款风险，影响借款人 的实际成本，因此这些内容事实上也构成了银行贷款价 格的一部分。 * 何靖 浙江工商大学金融学院 * 四、贷款定价方法 基础利率定价法 成本加成定价法 优惠加数与优惠乘数定价法 RAROC定价法 保留补偿余额定价法 * 何靖 浙江工商大学金融学院 * 交易利率定价法实际上是一种利率可变和计息期限也可不断转期的贷款定价方式，它允许借款人在借款额超过某一最低限额时(如30万～50万美元)，可以在几种交易利率中选择，以决定该笔贷款的利率和计息期限。交易利率一般是银行同业拆借利率、国债利率、优惠利率和大额定期存单利率等。 按交易利率定价的贷款是一种可变贷款利率，既给借款人按市场利率变动的自由选择权，又能保证银行得到稳定的利差，较好地克服了固定利率给借贷双方带来的利率风险。 基础利率定价法 步骤:在借款人向银行申请贷款时，银行提供给借款人一张利率表,由借款人在利率表中任选一种对自己最有利的利率，并同时确定与该利率相对应的一个期限作为贷款计息的期限。选定利率的基础上，银行根据借款人的情况再确定一个加息率如0.5％、0.75％、1％等，即为该笔贷款在与借款人所选利率相对应的期限内的利率。 * 何靖 浙江工商大学金融学院 * * * 基础利率 期限 标价 实际利率 银行同业拆借利率 3个月期 11.625% 12.375% 6个月期 12% 12.75% 1年期 12.625% 13.375% 大额存单利率 1个月期 10.4% 11.15% 2个月期 10.95% 11.70% 3个月期 11.10% 11.85% 6个月期 11.2% 11.95% 1年期 11.65% 12.4% 国库券利率 13周至3月期 9.99% 10.74% 26周至6月期 10.29% 11.02% 优惠利率 12.5% 12.5% * 何靖 浙江工商大学金融学院 * 成本加成定价法 该定价模式认为贷款价格是由资金成本加目标利润形成。 贷款利率＝资金成本＋贷款费用＋风险补偿费＋目标利润 贷款费用包括对借款人进行信用调查、信用分析所发生的费用，抵押物鉴别、评估费用，贷款资料、文件的工本费、整理保管费用，信贷人员的工资、福利和津贴以及专用器具和设备的折旧费用等； 风险补偿费包括违约风险补偿费和期限风险补偿费； * 何靖 浙江工商大学金融学院 * 优惠加数与优惠乘数定价法 首先确定对银行信用等级最高企业的贷款利率，即优惠利率，然后对不同信用等级的借款人在优惠利率基础上向上浮动。 浮动的方式有两种，一是用加；二是用乘。一般来讲，两种方法求出的贷款利率有一定差异。 * 何靖 浙江工商大学金融学院 * 优惠利率水平 优惠加数 优惠乘数 风险等级 风险等级 风险等级 风险等级 A+1% B+2% A*1.1 B*1.2 6% 7% 8% 6.6% 7.2% 8% 9% 10% 8.8% 9.6% 10% 11% 12% 11% 12% 12% 13% 14% 13.2% 14.4% 14% 15% 16% 15.4% 16.8% * 何靖 浙江工商大学金融学院 * RAROC定价法 RAROC （Risk Adjusted Return on Capital）是由美国信孚银行(Banker Trust)于20世纪70年代提出来的，其在不断完善的过程中得到国际先进商业银行广泛应用