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新型城镇化背景下邮储银行业务发展对策 　　【摘 要】金融是现代经济的核心，城镇化建设自然离不开金融的支持。邮储银行作为连接城乡的大型全功能商业银行，应在新型城镇化中把握机遇、迎接挑战，积极探索支持新型城镇化建设进程的全方位、多角度的路径选择，从而更好的实现新型城镇化和邮储银行发展的良好互动和优化。 　　【关键词】新型城镇化；农村金融；邮储银行；业务发展对策 　　一、前言 　　在国际经济整体增速放缓、我国经济增长形势面临较大的压力的大背景下，2013年，中国政府重点启动以新型城镇化为代表的发展策略，推动国内保持投资力度并扩大内需，以实现中国经济的可持续发展。城镇化是经济社会发展的必然趋势，同时也是扩大内需、拉动增长的持久动力。金融是现代经济的核心，城镇化建设自然离不开金融的支持。因此，如何准确的把握好金融支持与城镇化建设的切入点，更好的发挥金融服务的助推作用，成为学术界争相讨论的话题。作为邮储银行一名基层工作者，就立足从农村金融中出现的新需求出发，罗列当前金融在支持城镇化进程中存在的问题和面临的机遇，浅谈金融助推城镇化进程的一系列现实选择，以期在推动城镇化建设进程中贡献绵薄之力。 　　二、新型城镇化进程中邮储银行的业务发展对策 　　在新型城镇化进程中，邮储银行应发挥连接城乡的网络优势，在具体的业务种类上开拓创新，进而在金融推进新型城镇化的进程中发挥独特的作用。 　　（一）负债与结算业务：与农信社联手打造便捷的支付结算体系 　　在城镇化的初级阶段，由于人口和资金的流动所衍生的个人以及企业的支付结算业务是目前城乡金融迫切需要解决的问题。这个支付结算体系必须要满足三种方式的支付结算需求：一是个人对个人；二是个人对企业；三是企业对企业。 　　对邮储银行来说，目前全国有3.9万个网点和4.7万台ATM机，这个网络所组成的支付结算体系可以支撑个人对个人以及个人对企业的结算需求。但是要满足城乡企业之间的资金结算需求，仅靠邮储银行是无法提供的，因为在在大部分乡村地区邮储银行的网点并不能办理对公业务。相比之下，农??社的乡镇网点都可以办理对公结算业务。但农信社的不足是未实现全国联网，所以个人对个人的全国结算通过农信社系统并不顺畅。 　　因此，要打造一个真正覆盖城乡的农村支付结算平台，就需要邮储银行和农村信用社共同来做，与农信社相互联手共同打造便捷且廉价的支付结算体系对于双方都是双赢。更重要的是，这个支付结算体系的建立，对于财政涉农资金的转移支付、农村资金的回流都具有重大的意义。 　　（二）零售资产业务：从小额贷款到消费金融的链式开发 　　在资产业务方面，根据邮储银行的实际和新型城镇化的发展需要，可以采用“先两头后中间”的信贷发展模式，即总行从大项目贷款入手，开展项目融资等批发类资产业务，提升规模收益；而分支行则从小额贷款入手，以此为基础，从两个方向（消费类和生产类）逐步拓展全方位的信贷产品线。 　　1、积极推广农村小额贷款。实践证明，小额贷款业务是农村金融机构满足农村金融服务需求、促进农村经济发展的行之有效的方式和手段。农户贷款一般在3万元左右，商户的贷款也就是10万左右。根据这个特点，邮储银行自2008年开办小额贷款以来就尝试了各种不同形式的小额贷款方式，如农户小额贷款、商户小额贷款、个体户商务贷款等，取得了较好的效果。同时在城镇化和农业产业化程度高的地区，当地分支行可探索开展相应的抵押贷款试点，探索开展土地承包经营权、林权抵押贷款等业务，丰富“三农”贷款增信的有效方式和手段。 　　2、大力拓展住房信贷产品。在未来人口城镇化的过程中，让以农民工为主体的流动人口逐步拥有自己的住房，是必然的趋势；而尚居住在农村的农民，通过土地的确权和流转的加快，其住房需求也将显著增加。也就是说，按揭贷款与和房地产有关的消费贷款仍然有较大增长空间。随着户籍制度改革的推进，城镇中拥有购房资格的农民工也将逐步增加，加上其劳动报酬收入和财产性收入都将保持一个较快的增速。如果未来大部分流动人口的家人也开始进入城市，这些流动人口就将开始从集体租住开始转为需要自己的住房，从而购买房产的需求就会出现较大增长。 　　3、发展教育类信贷产品。在新型城镇化进程中，需求主要来自流动人口子女的教育需求。此前，在城市中的流动人口子女的教育主要是通过自办的农民工子女学校完成的。而在户籍制度改革不断推进的过程中，将会有越来越多的农民工的子女得到就近入学的资格，这部分人群的教育需求将会不断增长，同样助学贷款的需求也将不断增长。在教育需求不断增长的情况下，为流动人口的教育需求提供融资就成为一项能够产生规模效应并且盈利的业务。因此，助学贷款的规模也将逐步增长。 　　4、开拓消费金融产品。在市民化进程中，未来农民工和城镇居民之间的消费差异将缩小乃至消失，也就是所谓的农民