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【干货】国内消费金融的业务模式类型研究 　　目前市场上从事消费金融业务的可大致分为三类：第一类是传统消费金融互联网化，主要是商业银行；第二类是银监会批准成立的消费金融公司，拥有消费金融合法牌照；第三类是依托于电商平台、P2P平台的互联网消费金融公司（P2P小额消费金融、电商系消费金融），其并未获得消费金融公司的营业许可，但从事同质业务。 INCLUDEPICTURE \d m1451980549465_2.png \* MERGEFORMATINET  　　一、商业银行 　　1、商业银行消费金融服务类型 　　商业银行主要通过信用卡和消费贷款（含抵押消费贷款及信用消费贷款）两大产品为消费者提供消费金融服务。 　　（1）信用卡通过分期和预借现金简单、快捷地满足持卡人日常消费需求。 　　（2）消费贷款一般金额大、期限长，还款方式多样，给消费者更多选择。消费贷款由消费者提交个人资料，然后向银行申请消费贷款业务，银行审核客户基本资料然后发放贷款，消费者获得贷款之后购买相应产品或服务。 INCLUDEPICTURE \d m1451980549465_3.png \* MERGEFORMATINET  　　2、商业银行消费金融优势 　　传统商业银行在多年经营中积累沉淀了很多核心能力，成为发展消费金融的优势所在。 　　（1）网点优势：网点能发挥线上线下服务综合平台优势，通过线上营销导流客户，线下配合落地，提供综合个人金融服务。 　　（2）风险控制能力：商业银行30年来经历了经济周期变化，发生了数以亿计的借款交易，累积了宝贵的风控经验。 　　（3）产品覆盖广度：商业银行消费金融产品及功能丰富多样，从贷款金额、还款方式、贷款期限、担保方式上不断突破，可以满足各类客户的个性化需求。 　　（4）网络投入：商业银行逐步加大对网络科技的投入力度，在产品智能化、自动化方面不断提升，弥补相对于互联网公司先天技术优势的不足。 　　二、持牌消费金融公司 　　1、两种类型持牌消费金融公司 　　目前国内具有消费金融牌照的公司共有九家。 INCLUDEPICTURE \d m1451980549465_4.png \* MERGEFORMATINET  　　从股东背景来看，可以分为银行系和产业系两类： 　　（1）银行系：银行系涉足消费金融领域主要是为了完善自身消费信贷层次建设，达到扩大市场份额的目的。银行本身已具备巨大的营销网络（线下网点布局），基于该渠道优势继续开拓新的市场领域有利于其实现范围经济。目前持牌消费金融公司主要是银行系，主要包括中银消费金融、北银消费金融、锦程消费金融、兴业消费金融、招银消费金融、湖北消费金融、中邮消费金融。 　　（2）产业系：产业系公司涉足消费金融领域原因之一在于寻求新的业绩增长点。 通过以提供低息信贷的方式刺激消费者消费意愿，不但可以降低其本身及经销商库存压力，提升营业利润，同时能够获取消费者行为数据，分析其需求变化，以需定产、产融结合。产业系主要包括捷信消费金融、海尔消费金融、苏宁消费金融、马上消费金融。 　　2、两种消费金融方式 　　消费金融公司主要通过两种方式为消费者提供消费贷款： 　　（1）与商户开展消费金融业务合作，将消费金融的申请、使用环节嵌入到消费环境中，又称为商户消费贷款或者消费分期业务，贷款资金直接支付给提供商品或服务的公司。 　　（2）由消费者直接向公司申请贷款，在完成审核后，贷款资金直接发放到消费者提供的银行账户里。 INCLUDEPICTURE \d m1451980549465_5.png \* MERGEFORMATINET  　　3、消费金融公司特点 　　消费金融公司作为一类专业的消费金融服务提供商，向借款人发放以消费为目的（不包括购买房屋和汽车）的贷款，与商业银行的目标客户群是错位竞争的关系。 　　（1）小额化：银监会监管规定消费金融贷款上限是20万元，而实际上由于消费金融贷款的笔数很多，平均金额远低于监管上限，最小的可能只有几百元。而银行则主要做金额较高的消费贷款，如房贷、车贷等。 　　（2）大众化：消费金融公司对系统性风险的管控要求与银行有差异，也具有更高的风险容忍度，因此在客户群的选择上也比银行更加宽松，面向广大普通民众提供金融服务。 　　（3）便捷化：消费金融公司的专业性和业务线的单一性，使得公司能够专注地围绕消费者的需要定制业务流程，在客户申请、用款的体验上更强调速度快、申请方便，在服务效率和便利性方面具有比较优势。 　　三、互联网消费金融 　　互联网消费金融类型分为两类：第一类为依托于电子商务平台而设立的类信