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加快地方金融创新支持中小微企业融资思路与对策 　　【摘 要】文章从当前我们中小微企业的融资难现状出发，分析了导致其“融资难、融资贵”的主要原因，提出了扶持中小微企业需要加快地方金融创新的思路，并从四个方面探讨了进一步帮扶中小微企业融资的对策建议。 　　【关键词】地方金融创新；中小微企业；融资难 　　当期的经济形势显然比2008年的金融危机更加复杂，世界经济的萧条，美债危机、欧债危机，各国政府开支在不断减少，整个市场消费动力不足。东南沿海各省份，经济对外依存度高，民营中小微企业活跃、触角敏感。在宏观经济震荡的形势下，中小微企业首当其冲。当前中小微企业面临的各种困难因素相互交替、重复叠加，原材料、劳动力、汇率、资金、土地等一系列不利因素正在挑战中小微企业的生存底线，其中最主要的困难就是：企业成本大幅上升、人力成本明显上涨、订单量减少国际市场越来越困难、税费负担偏重以及资金链紧张融资压力大等五个方面，而融资难成为中小微企业发展的最大障碍。 　　一、导致中小微企业“融资难、融资贵”的主要原因 　　1.中小微企业实力有限，自有资金少、资产规模小，抵押物不足，面临贷款准入难和担保难的双重困难；同时，这些企业融资渠道单一，而发债、上市融资、信托以及股权融资等模式对于他们来说门槛较高。 　　2.企业经营管理比较薄弱，与银行信贷要求存在差距，尤其是会计核算不规范，在财务信息透明度、财务数据真实性、可靠性方面存在瑕疵，贷后管理难度大，这与金融机构放贷的审慎性原则有较大冲突。部分中小微企业，经营不善、资金链断裂等问题，加之这类企业总体上产品附加值比较低，难以支撑融资成本的快速上升。 　　3.从融资成本上看，中小微企业贷款额度小，对银行来说，中小微企业贷款操作成本高，规模效益低，但近期很多金融机构陆续推出了一系列适合中小微企业的信贷产品，对企业的抵押担保需求也逐步放宽，但银企之间信息不对称，相互缺乏了解，也成为中小微企业融资难的一大主因。 　　4.利率费用偏高、等待周期偏长的问题。首先虽然央行在近期下调了金融机构存??款利率，但基准利率仍处于高位，而且部分银行对中小企业贷款利率上浮过大，据调研的金融办负责同志反映，商业银行对中小企业的贷款利率普遍上浮30%、有的上浮50%-60%，导致企业融资成本较高。有的银行还按照“现金+银行承兑汇票”打包方式发放，银行承兑汇票在目前经济形势不景气的情况下，很难真正实现融通，而如果企业持票向银行申请贴现，则相当于企业一次贷款两次付息。其次如果企业通过中介机构融资，中介机构收取的费用环节过多，费率偏高。企业支付的费用主要包括抵（质）压评估费、担保费、财务报告审计费、保险费等。再次由于今年中小微企业的贷款需求主要集中在支撑流动资金、购买原材料等方面，因此“急需用钱”的现状与通常放贷流程所需的“月周期”难相匹配。 　　5.担保公司发展程度不高，中小企业信用评价体系薄弱。首先，融资性担保公司在发展中还面临着一系列制约因素，担保公司无法直接接入人民银行的企业征信系统，新成立的担保公司因得不到银行授信而无法开展业务，对担保公司的风险补偿力度不够阻碍了担保规模的扩大。其次，当前分散在各部门的企业信用信息资源未能完全实现互联共享，且缺乏一套适合中小微企业实际特点的信用评价体系。在企业信用评估中，经营规模、资产负债率等这类指标被赋予了很高权重，致使中小微企业信用评价等级普遍偏低，难以获得银行信贷支持。 　　二、扶持中小微企业需加快地方金融创新 　　地方金融创新，特别是银行业服务机制、服务理念的创新寄托了不少中小微企业的期待。 　　1.实行对中小微企业金融服务的差异化模式 　　促进小金融机构改革和发展，强化对中小微企业的重点扶持定位，实行对中小微企业金融服务的差异化模式。新一轮的宏观调控以及经济周期加大了中小微企业的经营难度，利润下滑一方面降低了企业贷款质量，影响银行的放贷意愿，另一方面也影响企业的经营、投资活动，降低了企业的信贷需求。面对这样的形势，银行的角色也应从单一提供资金支持，逐步转变为中小微企业客户提供一揽子金融解决方案，要做到“融资+融智”，让中小企业金融服务更精细化。针对小微企业融资“短、频、少、急”的特点，不断进行产品创新。如中信银行利用“中信小企业成长贷”组合产品具有的“标准化产品+个性化定制”的特点，通过创新担保方式、还款方式，开发细分创新产品：在创新供应链融资产品方面，依托核心企业为其下游设备供应商提供设备按揭贷款产品，为中小微企业发放信贷资金；针对小型货代企业垫付运费量大的资金收付特点，推出应付国际运费发票（海运发票）融资，贷款期限灵活、成本低；针对小型外贸公司出口业务收款笔数频繁、金额小、手续繁琐情况，推出出口应收帐款池融资，使出口企业可以将出口应收款打包给该行，整借整还；在创新中