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规范我国个人金融信息保护法律分析 　　【摘要】加强对个人金融信息的法律保护是世界立法研究的热点之一。本文分析了加强个人金融信息保护的重要性，比较了不同国家（地区）个人金融信息保护体制与政策运用的异同，列举了侵害个人金融信息权益的表现形式，从而提出了我国个人金融消费者信息保护的改革路径选择。 　　【关键词】个人金融信息；规范；法律分析 　　一、规范个人金融信息保护的现实意义 　　随着我国金融改革的深化和金融市场的发展，金融产品和金融服务的种类、数量不断丰富，公众的金融资产迅速扩张，社会成员参与金融活动的积极性空前高涨，这对我国加强个人金融信息保护提出了现实的要求。同时，后危机时代深受危机冲击的各个国家着手加强个人金融信息保护的做法，也促使我国金融监管当局日益关注金融消费者权益保护的问题。2006年实施的《商业银行金融创新指引》第一次明确提出了金融消费者的概念。而2011年颁布实施的《商业银行代理保险业务监管指引》也明确提出要加强对金融保险消费者权益的保护。 　　从我国的情况来看，由于对个人金融信息的保护工作尚未引起足够重视，消费者个人金融权益被侵犯的现象时有发生，事后救济途径也不够明朗，这就增加了金融发展与金融运行中的不稳定、不和谐因素。一些个人金融信息被侵犯的案例还引发了媒体和社会的广泛关注和讨论。因此规范个人金融信息保护的工作已成为我国当前和今后一个时期金融业发展的重要目标之一。 　　二、个人金融信息保护的域外模式 　　从世界范围来看，无论是发达国家，还是发展中国家，都十分重视金融消费者个人信息保护问题。在一些经济金融发展比较好的国家，普遍建立起符合本国国情的个人金融信息保护体制，较好地支持和维护了金融消费者的合法利益。 　　1.美国模式 　　第一，在个人金融信息保护法制建设方面。美国通过了《华尔街改革和消费者保护法令》，成立了消费者金融保护局，致力于保护美国金融消费者不受非法金融活动对个人金融信息权益的侵害。第二，在个人金融信息公示方面，《2009信用卡法令》重点强调银行应提前20天以上将还??信息告知持卡人，对延迟公示信用信息的相关惩罚性措施也做出了有利于保护金融消费者权益的规定，同时对营销过程中的信用欺诈行为做出了禁止性规定。第三，在《2009信用卡法令》综合性规定中，就小企业信贷过程中的信息安全保护、信贷产品主动营销行为、信用卡业务相关知识等方面都做出了相应的规定。 　　2.英国模式 　　第一，加强对客户借贷行为的保护。重点包括：一是对客户参与的金融产品和金融服务及时披露信息。二是对利率等重要条款的变更要提前通知客户。三是非有正当充分理由，银行未经客户授权的交易无效。四是确保借贷免受欺诈。包括：客户提前还款时，免收任何费用和利息；客户还款可以选择先还欠款后付罚息。第二，加强消费者投诉处理情况的信息披露以及侵权行为的赔偿。第三，把是否有利于保护消费者个人金融信息保护作为重要的评估指标，将平等对待客户（TCF）计划融入整个监管框架，并纳入英国金管局的评级内容。第四，加大对侵害行为的惩戒力度。对那些侵害消费者个人金融信息证据确凿的案件，消费者有权直接向监管当局申诉追讨损失。对一些采取不正当销售策略、不能公平对待消费者的金融机构进行惩罚甚至关闭；对各类信息欺诈，加强金融消费者警示和案件查处力度。 　　3.其他模式 　　欧盟通过制定《欧盟个人信息保护法案》、《保护隐私及跨国交流个人信息法则》、《电子通讯数据保护法》等相关文件法规，强化对金融消费者个人信息的保护。而法国的《信息技术与自由指令》，规定了征信数据库必须公布其搜集资料的授权、目的和种类等。日本的《个人信用信息中心规则》规定了本人有权了解个人信用信息正确与否，可以提出消除有关错误金融信息。我国台湾地区在民法典债编第195条第1项将信用权确定为人格权，从而使得被害人就非财产上的损害也可以请求赔偿。 　　三、个人金融信息权益被侵犯的表现形式 　　1.侵害消费者知情权 　　金融消费者受到损失一般源于两种情形，一种为金融机构未全面真实的告知消费者相关信息，另一种是消费者获取金融信息的渠道有限。实践中，前一种情况更为普遍，具体表现为：一是银行不进行风险提示。如业务人员在宣传金融产品时，一味夸大产品的优势或尽可能多的介绍业务流程，而忽略或回避了相关风险和负面信息，从而导致消费者的经济损失或信用风险产生。二是偷换概念误导消费者。如部分金融机构将有一定风险的理财产品或者保险产品介绍为高息存款，误导一些老年客户进行了投资消费。三是告知义务履行不充分。如消费者在开立银行账户环节，业务人员未经其同意擅自开通网银功能或短信提示功能；再有，个别银行在系统升级时或者业务发生变更时不及时通知消费者，给客户带来了很大的损失和被动。 　　2.侵犯消费者隐私权 　　一