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银行投资、理财与征信知识宣传周宣传资料 一、（一）什么是商业银行柜台债券业务？商业银行柜台债券业务品种包括哪些？ 商业银行柜台债券业务是指商业银行通过其营业网点、电子银行等渠道向投资者（包括个人和非金融机构）分销债券，与投资者进行债券买卖，并办理债券托管与结算等业务。可交易流通是商业银行柜台债券业务的一个突出优势。商业银行以自营方式提供双边报价，个人和非金融机构可根据商业银行双边报价买卖债券，商业银行的资金和债券余缺可通过银行间债券市场交易加以平衡。 2002年，记账式国债率先开展了商业银行柜台债券业务。2014年，商业银行柜台债券业务品种范围进一步增加，由记账式国债扩大至国开行金融债券、政策性金融债券和中国铁路总公司等政府支持机构债券。 （二）商业银行柜台债券业务的承办银行有哪些？ 承办柜台债券业务的商业银行共8家，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、招商银行、民生银行、北京银行、南京银行等。目前，8家商业银行已经全部开办了记账式国债柜台业务。 商业银行增加柜台债券业务品种，需要进行系统方面的准备。由于8家承办银行的柜台业务系统改造进度不同，投资者暂时只能通过部分商业银行购买2014年新增的债券品种。待系统改造完成后，投资者选择范围会进一步增加。未来，承办柜台债券业务的商业银行也将逐步增加，投资者将有更多便利渠道可选择。 （三）如何计算商业银行柜台债券业务的投资收益？ 商业银行柜台债券业务作为银行间债券市场的延伸，有效连接了个人等柜台债券业务投资者和银行间债券市场。商业银行通过柜台债券业务将银行间债券市场的债券产品卖给个人等投资者，同时通过双边报价为这些债券产品提供流动性。投资人通过柜台购买债券后，可以持有到期，按照票面利率获得利息收益，也可以适时卖出债券，获得资金。柜台债券业务的投资收益包括利息收入和交易价差收入两部分。其中，利息收入是指投资者实际持有债券期间获得的利息收入；交易价差收入是指投资者交易期债券卖出净价或到期获得的债券本金与债券买入净价的差额。 （四）个人投资者应如何理性选择投资产品？ 在市场化环境下，风险与收益是匹配的，高收益对应着高风险。所谓理性投资，就是要根据风险承受能力，在安全性与收益性之间寻求平衡。 个人投资者无论是定价能力，还是风险承受能力都弱于机构投资者，结构简单、信息透明、收益适中的柜台债券更加适合个人投资。相比国债，国开行金融债券、政策性金融债券、政府支持机构债券，尽管理论上达不到国债的无风险信用等级，但除国债以外信用等级最高的债券产品，收益也高于同期限国债。相比市场上一些结构复杂的高收益产品，柜台债券尽管收益低些，但结构简单、信息透明、还本付息更加有保障，属于正规渠道的投资产品。个人投资者可根据自身风险承受能力，综合考虑安全性和收益性，理性选择投资产品。、黄金及贵金属知识 三、征信知识 （一）征信的相关概念 信用。信用的经济含义，是指在交易的一方承诺未来偿还的前提下，另一方为其提供商品或服务的行为。当今社会，信用已广泛地应用于人们的日常经济生活中。信用不仅反映交易主体主观上是否诚实，也反映他是否有履行承诺的能力，即使交易主体有偿还债务的主观愿望，但因经营不善偿还不了债务，也就没有信用。 征信。征信是指为了满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，专业化的征信机构依法采集、保存、整理、提供企业和个人信用信息的活动征信机构。征信机构是独立于交易双方的专业化的第三方机构，作为提供信用信息服务的企业，加工整理形成企业、个人的信用报告等征信产品，有偿提供给经济活动中的贷款方、赊销方、招标方、出租方、保险方等有合法需求的信息使用者，为其了解交易对方的信用状况提供便利。 不良信息。建立良好的信用记录很难，需要多年的积累，而一次不良信息记录就可以将它破坏。那么哪些不良信息可能影响你的信用记录？《征信业管理条例》规定，不良信息是指对信息主体信用状况构成负面影响的下列信息：信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息，对信息主体的处罚信息，人民法院判决或者裁定信息主体履行义务以及强制执行的信息，以及国务院征信业监督管理部门规定的其他不良信息。 二社会信用体系与征信体系 社会信用体系。社会信用体系作为一个以信用为内容的体系，是指为促进社会各方信用承诺而进行的一系列安排的总称，包括制度安排、监管体制、宣传教育安排等各个方面或各个小体系，其最终目标是形成良好的社会信用环境。 征信体系。征信体系是社会信用体系建设的一部分，是指采集、加工、分析和对外提供社会主体信用信息服务的相关制度与措施的总称，包括征信制度、信息采集、征信机构和信息市场、征信产品和服务、征信监管等方面，其目的是在保护信息主体权益的基础上，构建完善的制度与安排，促进征信行业健康发展。 三征