第2章 信用形式和信用工具.ppt.ppt

(4)手工操作转为数据集成。 (5)服务内容由单一到多样。 (6)由政府资助到自由经营。 (7)政府对信息的披露逐渐走向开放。 (8)外国资本由单独开拓到与当地资本合作。 (9)行业发展随景气波动起伏。特别是景气下滑时，其需求反而逆向上扬，充分证明其对经济活动的润滑功能，即在经济活动新陈代谢活跃时，对其需求则大；平稳时，则需求较少。 总体而言，目前日本企业征信业已经步入成熟发展轨道，与经济整体融合度相当密切，在市场经济中扮演着难以替代角色。但是，受制于国情等因素，也存在薄弱环节：一是跨国经营的欲望不强；二是政府信息披露网络化程度不高；三是银行不能对外提供企业信用记录，削弱了银行在征信调查中的作用。 1．信用制度建立和发展 1989年以来，我国社会信用体系建设经历了三个发展阶段。 第一是信用业起步阶段。国内出现了部分信用调查机构和企业咨询策划机构。 第二是民营信用业初步发展和外资进入阶段。1995年开始，国内出现新的民营征信企业，外资征信和资信评级企业不断进入中国市场，推动信用业发展。 第三是政府推动信用业发展阶段。党的十六大报告第一次提出建立社会信用体系的战略任务，中央银行信贷登记咨询系统建立并开始发挥作用，个人征信试点开始进行，并在上海取得经验。 目前，中国已经建立了四类不同的信用机构：政府部门所属并专门提供企业资信调查活动的机构；中资民营的企业征信公司，主要从事企业信用调查和咨询、风险管理等业务；进入中国的外国征信机构，提供企业征信服务；个人征信机构。 我国个人征信体系建设是从1999年中国人民银行批复同意在上海开展个人消费信用信息服务试点开始起步的。2004年，中国人民银行开始建立全国集中统一的个人信用数据库。2006年1月，中国人民银行宣布个人征信系统实现全国联网，只要在银行办理过金融业务的公民都有自己的信用记录，贷款学生毕业时其相关的基本信息、贷款信息、合同信息就会被录入全国个人征信系统。 征信系统记录的信用信息主要包括三类：身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。 随着数据库建设的逐步完善，还将采集个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息，以全面反映个人信用状况。 我国目前个人征信系统由政府出资建设管理，查询个人信用报告是征信中心提供的服务，原则上需要收取一定成本费用。查询可以到当地中国人民银行分支行征信管理部门，或直接向征信中心提出书面查询申请。2005年，中国人民银行制定并颁布《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，采取授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施，保护个人隐私和信息安全，保障个人信用数据库规范运行。 办法规定，除本人外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时才能查看信用报告。如果有人恶意违规，擅自查阅他人信用记录，将受到相应惩罚。个人信息通过保密专线从商业银行传送到征信中心的个人信用信息基础数据库，整个过程没有任何人为干预，由计算机自动处理，采用国内最先进的计算机防病毒和防黑客攻击管理系统。 2.信用制度的完善 （1）加强产权制度建设（有效性和经济型）。 （2）构建完善的法律保障体系。 （3）发展社会征信行业。 (4) 建立信用信息查询与披露制度。 (5) 严格执行相关法规。 价格招标主要用于贴现国债的发行，按照投标人所报买价自高向低的顺序中标，直至满足预定发行额为止。如果中标规则为“荷兰式”，则中标的承销机构都以相同价格（所有中标价格中的最低价格）认购中标的国债数额；如果中标规则为“美国式”，则承销机构分别以其各自出价认购中标数额。因此，“荷兰式”招标特点是“单一价格”，而“美国式”招标特点是“多种价格”。我国目前短期贴现国债主要运用“荷兰式”价格招标方式发行。 3.有价证券 有价证券是指具有一定票面金额，证明持有人有权按期取得一定收入并可自由转让和买卖的所有权或债权凭证。 有价证券是虚拟资本的一种形式，包括股票和债券，本身没有价值，能为持有者带来一定的股息或利息收入，可以在证券市场上自由买卖和流通，客观上具有交易价格。 股票是持有人向股份公司投资入股的凭证，代表对公司的所有权，具有权利性、非返还性、风险性和流通性等特点。 （1）根据股票上市地点和所面对的投资者不同，我国上市公司股票分为A股、B股、H股、N股和S股。A股又称人民币普通股，是由我国境内公司发行，供境内机构、组织或个人（不含台、港、澳投资者）以人民币认购和交易的普通股股票。B股又称人民币特种股票，是指以人民币标明股票面值，以外币认购和进行交易，专门供外国和我国香港、澳门、台湾地区的投资者买卖的股票。H股是