1-风险与保险概述902［PPT课件］.pptVIP

2.财务型风险管理技术 财务型风险管理技术是以提供基金的方式，降低发生损失的成本 自留 自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法 转移 转移是指通过合理措施，将风险及其财务后果从一个主体转移给另一个主体。转移有非保险转移和保险转移。 非保险转移--通过保险意外的方式将风险转嫁给他人，转移财务负担。 保险转移--通过购买保险将可能发生的损失转移给保险人承担，以 确定的支出换取不确定的损失。 第一节 风险概述 风险的定义及构成要素 风险的分类及特征 风险成本及风险管理 可保风险 可保风险：指保险人愿意并能够承保的风险，是符合保险人承保条件的特定风险。 可保风险条件 1.风险必须是纯粹风险； 2.风险必须使保险标的存在遭受损失的可能，决定了人们对保险的需求普遍性； 3.风险必须使保险标的有导致重大损失的可能，这是购买保险的动力； 4.风险不能使大多数保险标的同时遭受损失，这是保险公司能盈利经营的前提； 5.风险必须具有现实的可测性，这是保险公司能够经营风险、立定费率的基础。 第一章 风险与保险 第一节 风险概述 第二节 保险概述 第二节 保险概述 保险的相关概念 保险的特征 保险的分类 一、保险的定义 《保险法》第2条：本法所称保险，是指投保人据合同约定，向保险人支付保费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 经济角度： 保险是一种分摊灾害事故损失的财务安排，具互助合作的性质 法律角度：保险是以合同形式建立的一种民事法律关系。 保险的构成要素 　保险的构成要素主要包括三方面：前提要素、基础要素、功能要素 （1）保险的前提要素是危险的存在 （2）保险的基础要素是众人协力，即多数人参与 （3）保险的功能要素是损失补偿 分散风险、 均摊损失 保险使少数人的经济损失，由所有的要保人平均分摊，从而使单个人难以承受的损失变成了多数人可以承担的损失 保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能。 组织经济补偿、 组织保险金给付 补偿损失、进行保险金给付是保险的出发点 进行保险基金积聚的根本目的是用于补偿和给付 二、保险的职能与作用 ★保险的职能 保险在微观经济中的作用 促进企业及时恢复生产 促进企业加强经济核算 促进企业加强风险管理 有利于安定人民生活 ★保险的作用 保险在宏观经济中的作用 为国家建设积聚资金 推动科学技术向现实生产力转化 保证了国家的财政平衡和信贷平衡 增加外汇收入，增强国际支付能力 维护社会秩序、 安定人民生活、 促进经济发展 1.四种保险活动直接人 保险人—与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 投保人—与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。 被保险人—其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。 受益人—人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的、法定的享有保险金请求权的人。 生存受益人就是被保险人；身故受益人---被保险人如果不幸身故，向保险公司领取保险的人，一般有法定和指定，法定就是法律上规定的。 三、保险基本术语 案例 2004年初冬，王先生为儿子小王投保了中国人寿保险公司的保额为15万元的终身寿险，受益人一栏填写为“法定”。3年后，小王与张小姐结婚。婚后1年，小王在一场意外交通事故中身亡。??? 思考 1.保险人、投保人、被保险人、受益人分别是谁？ 2.消亡身亡后，保险补偿金应该归谁所有？? 2.三种保险活动辅助人 代理人—根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。 经纪人—基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。 公估人—为保险合同中的保险人或被保险人办理保险标的的查勘、鉴定、估损、赔款理算并予以证明的受委托人。机构、专家 三、保险基本术语 3．保险标的：保险保障的目标和实体，即投保人要求保险人提供保险保障的对象。 4．保险价值：即保险标的的价值。 5．保险金额（保额）：保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，即保障的额度。 例：一保险标的，以定值保险的方式投保了保险，投保时按实际价值与保险人约定保险价值为24万元，保险金额也为24万元，后保险标的发生事故，出险时当地完好市价为20万元。全损时，赔款多少？ 6.保险费：投保人为转嫁风险支付给保险人的与保险责任相对应的价金。保险费＝保险金额×保险费率 7.保险合同：投保人与保险人约定保险权力义务关系的协议。 8.保险责任：即保险人承担赔偿或给付责任的范围。 9.除外责任：保险人不负责、不承担赔偿或