建行云南省分行信用卡风险管理的策略.docVIP

建行云南省分行信用卡风险管理策略第三章 建行云南省分行信用卡业务及风险管理现状分析第一节 信用卡业务概况一、中国建设银行信用卡业务概况中国建设银行信用卡中心是第一家将总部设于上海的国有商业银行，它成立于 2002 年 12 月，主要行使建行信用卡业务的经营和管理职能。2003年 8 月，正式发行龙卡双币种信用卡。2007 年，设立信用卡业务管理委员会，对全行信用卡业务的发展战略和经营管理中的重大事项进行决策与管理。自信用卡中心建立以来，建行不断创新，与时俱进，发行数百种特色信用卡，以满足消费者多变的、个性化的需求。截至 2016 年 6 月 30 日，我行信用卡累计客户数突破 8000 万户，当年净增客户数 409 万户，6 月末累计客户数及当年净增客户数继续保持同业第一，分别领先工行 532 万户和 107 万户、四行占比逾 35%和 38%。系统内信用卡客户规模排名前三的分行分别为：广东省分行（562 万户）、上海市分行（430 万户）、江苏分行（403 万户）。今年以来，全行信用卡条线按照“以客户为中心”的战略防线，围绕“效益、质量、规模、效率统筹协调发展，永争第一”的信用卡业务转型目标，全面推进“客户拓展结构化、渠道建设场景化、客户经营效益化”，持续加大年轻客户拓展力度，加快组织线上线下多渠道协同发展，优化强化全生命周期客户经营活动，大力提升客户活动率、消费交易量、分期业务客户市场渗透率、办理率、多渠道分期业务覆盖度，努力提高客户服务质量水平，提升客户满意度、忠诚度、贡献度。截止 6 月末，全行年轻客户（含大学生）、私家车主、境外消费客户、高端客户等重点客户当年合计新增同比增长 10%；客户活动率 57.7%，较同期提升 1.6 个百分点，信用卡客户结构优化与经营管理工作成效显著。同业情况对比，截至 2016 年 6 月 30 日，建设银行当年净增发卡量为716 万张，同业占比为 31%，落后于工商银行 183 万张；累计发卡量 8789万张，占比 31%，同业排名第二位，较第一名工行落后 1699 万张。信用卡消费交易额新增 11522 亿元，占比 20%，同业排名第二位，仅与第一名工商银行相差 1453 亿元，但是当年增长同比排第三位，同比增长仅为 14%，且较年初出现减少的趋势；建设银行信用卡的贷款余额在本年新增52亿元，较 2016 年初有 1.3%的增幅，同业排名第三位，较第一名工行相差 85 亿元，较第二名中行相差 47 亿元；信用卡累计贷款余额为 3949 亿元，占比为 30%，同业排名第二位。较第一名工行相差 381 亿元，较年初下降 0.3%。中国建设银行 2016 年上半年信用卡业务收入 135 亿元，其中消费回佣为 17 亿元，占比 12.58%；利息收入 30 亿元，占比 22.22%；中间业务收入80 亿元，占比 59.26%；滞纳金 8 亿元，占比为 5.93%。建行的信用卡业务收入增长迅速，截止 2006 年上半年中间业务收入仅为 3.1 亿元，短短十年的时间，信用卡业务收入的增幅达到 4254%。但是美国、欧洲等信用卡发展较为成熟的国家，信用卡的主要收入是循环利息收入，一般情况下可以到达 60%以上，而利息收入在建设银行的信用卡业务收入中占比较小，需要进一步的提升，同时，和成熟的信用卡市场相比较，发达国家的信用卡中间业务收入通常占比在 10%以下，所以建设银行信用卡业务收入需要进行进一步优化，降低对于年费及手续费的依赖。二、建行云南省分行信用卡业务概况中国建设银行云南省分行成立于 1954 年 10 月 1 日。云南省分行的主营业务有对私业务：电子银行业务、存款服务、个人贷款、龙卡信用卡、龙卡服务、房改金融、外汇服务、便利服务、证券代理、资产代理、资产推介、黄金业务。对公服务：存款业务、信贷业务、机构业务、国际业务、房改金融、资金清算、中间业务、现金管理、对公网络银行服务、资产推介、投资托管、企业年金、投资银行、企业电子银行。中国建设银行云南省分行下设 16 个二级行，其中 15 个地州，每个地州一个二级行，由二级行对辖内网点进行统一管理；昆明地区由营业部统一管理，省分行仅对口营业部，营业部管理昆明地区 10 个二级行，再由每个二级行管理所辖网点。目前全行共计 312 个网点，全行员工约 9000 人。从表 3.6 中可以看出中国建设银行云南省分行的信用卡客户分布情况表，信用卡客户主要分布在昆明地区及重点地区（重点地区包括曲靖、玉溪、红河、大理、昭通、保山、文山七个地区，昆明地区及重点地区的客户占比大约为全省的 80%。截至 2016 年 6 月 30 日，信用卡客户累计数 112万户，昆明地区 45 万户，重点地区为 51 万户；当年净增客户为 6.8 万户，其中昆明地区 2.2 万户