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浅析离婚时寿险合同处理问题 　　摘 要：当前，离婚时有关寿险保单的纠纷越来越多，这类纠纷直接关系着离婚双方当事人的利益，对离婚时寿险合同的处理问题进行讨论具有现实意义。本文以典型案例为基础，讨论了这类纠纷所涉及寿险保单的财产属性问题，评析了退保后分割现金和变更投保人这两种处理办法，并从完善法律法规角度提出相关建议。 　　关键词：离婚；寿险合同；财产属性；投保人 　　随着我国保险市场的发展，人们保险意识的逐步增强，保险尤其是寿险产品作为家庭理财的一部分，越来越成为家庭财产的重要组成部分。但是，我国法律对寿险保单的财产属性没有作出直接、明确的规定，夫妻离婚时寿险保单的归属和处理问题存在着不同意见。随着离婚率的上升，这一问题日益突出。夫妻离婚时寿险保单的归属和处理问题直接关系着离婚双方的经济利益，同时还可能关系着保险合同的存续进而影响保险公司的利益。为了保护离婚双方当事人以及保险公司的利益，对这类案件所涉及争议与相关法律规定进行讨论具有现实意义。 　　离婚时寿险合同处理问题因寿险险种、保险合同签发时间、离婚时保险合同状态以及保险合同具体条款等因素的不同而不同，因此本文以典型案例为基础进行具体分析。 　　案情介绍：张甲作为投保人为妻子李乙投保一份终身寿险，受益人为李乙，保费夫妻双方共同缴纳，3年后二人离婚，双方在该保单的处理问题上存在很大争议。争议的焦点主要集中在寿险保单属于个人财产还是夫妻共同财产即财产属性问题，以及处理办法这两个方面。 　　一、寿险合同不因离婚而终止或变更 　　《保险法》第十二条第1款规定：“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。”这说明，人身保险合同中保险利益的判定仅仅以合同订立时为准，离婚虽然导致夫妻双方身份关系的解除，但是并不会使已经生效的人身保险合同无效，同时保险合同的主体也不会发生变化。因此，本案所涉及的寿险合同在离婚时并不失效，李乙作为被保险人和受益人，仍可依合同约定获得保险金，同时，张甲作为投保人，仍然享有退保金请求权、受益人指定权、受益人变更权、解除合同请求权、保单转让权等保单权利。 　　但是，离婚毕竟改变了人身保险合同赖以存在的身份关系和信赖关系，如果仍然保持原有的投保人、受益人不变，可能与投保人、被保险人的真实意思不符，也使道德风险发生的可能性相对增大。因此，在离婚时应遵循最大程度保护保险合同当事人的合法权益和公平合理的原则，对尚在保险期间的保险合同进行妥善处理。 　　二、本案所涉寿险保单的财产属性 　　我国《婚姻法》第十七条规定，夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：工资、奖金、生产、经营的收入、知识产权的收益、继承或赠与所得的财产。第十八条规定，有下列情形之一的为夫妻一方的财产：一方的婚前财产；一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；一方专用的生活用品；其他应当归一方的财产。从上述条款可以看出，我国现行《婚姻法》实行婚后所得共同财产制，夫妻在婚姻关系存续期间所得的财产归夫妻共同所有，因此，在主体范围上共同财产的享有者是“夫妻”，在时间界限上是“婚姻关系存续期间”，在来源上是夫妻的“所得”。这里的“所得”不局限于“所有权”，夫妻共同财产是各种财产利益的集合体，因而表现为不同类型的财产权利。投保人在婚姻关系存续期间，以夫妻共有财产购买人寿保险，投保人享有保险现金价值退还请求权，该请求权同其他财产权利一样包含着特定的财产利益，且从资金来源分析，保险费来源是夫妻共有财产，保险现金价值退还请求权也是夫妻共有财产的表现形式，保险现金价值应纳入夫妻共同财产范围。因此，本案所涉及的寿险保单的现金价值属于夫妻共同财产，应采用合理的方式对其进行分割。 　　三、现行的两种处理办法及评析 　　《最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释（征求意见稿）》第四十五条规定，以夫妻共同财产投保后，夫妻又离婚的，应当按照以下情况处理涉及保险的纠纷：一方为投保人并以自己或其亲属为受益人的，应当给予对方相当于保险单现金价值的一半的补偿；一方为投保人，以对方或其亲属为受益人，人民法院应当支持对方继续交纳保险费维持合同效力的请求，但该方当事人应当给予投保人相当于保险单现金价值一半的补偿。针对本案所涉及寿险合同实践中主要有采用以下两种处理方式。 　　1.退保后分割现金 　　《保险法》第四十七条规定，投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。投保人解约，保险人退还保险单现金价值后，保险合同终止，被保险人失去保险保障。离婚时采用这种方法处理寿险保单具有一定的法律基础，但是在实践中存在一定的弊端。首先，这种做法会导致原有的寿险保单终止，被保险人失去保险保障，这