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农村金融发展困局探析 　　摘要：目前我们面临的是一个“战略机遇期”， 加快推进农村金融改革与发展是我们在此期间的一项重要工作。当前在全球经济正处于急速的转型之中：金融危机处理正在进行，经济变化的前景尚不明朗。在动荡的国际经济环境下，中国经济也正进入一个越来越困难的棋局。值此特殊的改革与发展的时期，确立我们对未来10年到20年发展的基本判断，制定未来改革与发展的基本方向和基本内容就具有了特别重要的意义。十七届三中全会将农村的改革与发展作为主要议题，正是为突破未来中国经济长期增长和发展所面临的障碍农村改革发展确定方向，当然也会为农村金融发展带来重大机遇。 　　关键词：农村金融；困局；对策 　　一直以来，对经济生活影响最大的三大要素――土地、劳动力、资本的有效利用，都面临体制性障碍。相对而言，资本要素的利用面临的问题相对突出一些，主要的原因一是问题延续的时间更长，二是突破更少一些，三是进展速度与发展需求间的不适应更强。面对日益严重的金融困难，我们该如何破局呢？本文试着解开这难题。 　　1 农村金融的现状 　　党中央、国务院历来高度重视农村金融问题。经过多年的改革与发展，我国初步形成了多层次、广覆盖的农村金融体系，金融机构可持续发展能力不断增强，农村存贷款持续增加，金融服务已覆盖了绝大部分农村地区。2007年末，全国县域金融服务网点为12.4万个，县域金融机构存款余额达到9.11万亿元，占全国金融机构各项存款的比重为23.4%；全部金融机构涉农贷款余额为6.12万亿元，占全部金融机构贷款总额的22%，占GDP的24.8%。农村金融机构风险得到有效化解，县域金融机构不良贷款率大幅下降，利润总额和资产利润率增长较快。下面就笔者的调研结果详细介绍我国农村金融的现状。 　　1.1 巨大市场潜力 　　农村金融一直是我国金融体系中的薄弱环节。银监会数据显示，2010年全国农户贷款只有2.6万亿元，占全部贷款总额的5.1%。从贷款种类上看，农业贷款只占贷款总额的近5%。截至2011年9月末，全国金融机构空白乡镇依然高达2087个。但发展的滞后也意味着这里具有巨大的市场潜力有待开发。 　　1.2 引起多方争食 　　近年来，邮储银行、农行在相关政策的鼓励和指引下，正在不断加大农村金融市场的开拓。国有大银行、股份制银行，乃至外资银行正不断通过参股建立村镇银行等形式进入农村金融市场。农业银行于2001年完成股份制改造上市，特别成立了农村金融事业部。2008年，各地邮储银行挂牌成立，截至2011年10月底，邮储银行总资产规模近4万亿元，遍布城乡的营业网点37000多个，其中有24000处网店分布在县级以下农村地区。村镇银行是中国农村金融体制改革中涌现的新生事物，短短几年，全国村镇银行规模迅速扩展。 　　可以预见的是，随着国家金融政策对“三农”领域的倾斜，将会有更多金融机构得以进入农村金融市场，该市场的竞争也将日趋激烈，未来“蓝海”将成为和城市金融市场一样的“红海”。 　　1.3 普遍尝到的“苦” 　　巨大的市场潜力背后是残酷的现实。风险大、业务成本高、收益低是各家争食农村金融市场的金融机构普遍尝到的“苦”。 　　首先农村金融业务风险控制难、风险高。导致业务风险高的原因是多方面的。农村金融业务很多是服务于农村农业生产，而农业生产则面临着自然因素和市场因素双重风险。在农业保险体系不健全的情况下，农业生产贷款损失经常最后成为金融机构难以追回的损失。农民信用意识薄弱也严重影响了农村金融业务的资产质量。 　　其次是业务经营成本高。农村金融基础设施和农民现代电子金融意识薄弱，诸如ATM、电子银行所需的网络设施建设落后等，导致农村金融业务经营成本远远高于城市地区。在业务风险和经营成本居高的情况下，加之单笔业务金额低、业务手续繁琐等原因，导致农村金融业务的收益相对较低。 　　2 农村金融现存的问题及根源所在 　　2.1 金融组织体系有待进一步健全 　　现有金融机构发展不平衡，银行机构发展较为迅速，保险机构发展相对滞后，证券机构整体发展缓慢，典当机构、信托机构发展严重不足，融资担保体系建设不充分。为中低端客户服务的地方法人金融机构力量薄弱，县域经济发展缺乏强有力的金融支持。 　　2.2 引导金融机构支持“三农”的激励机制不够健全 　　从金融渠道看，在统筹城乡发展的背景下，目前城乡资金呈现双向流动特征。从资金流入渠道看，农民进城务工收入逐年增多，通过邮政储蓄银行或其他金融机构汇回农村地区；中央银行对农村信用社和政策性银行给予再贷款支持，并对农村信用社改革提供资金支持；农业发展银行等政策性银行利用金融市场筹集社会资金以粮棉油收购贷款等渠道支持“三农”。从资金流出渠道看，主要是农村金融机构购买债券、拆借和上存资金等方式。鉴于农村经济产业收益率较低，农户等农村经济主体缺乏抵押担保品