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地方商业银行助力城镇化建设主要经验与发展思考 　　摘要：党在十八大报告中对我国城镇化建设作出了重要部署，新型城镇化将成为经济增长的长期动力。本文以太仓农村商业银行为例，通过对数据和资料的分析，研究了地方商业银行支持当前城镇化建设的经验与不足。并结合十八大部署的新型城镇化发展思路，针对太仓农商行的不足之处提出了有价值的建议，为全国其他地方商业银行提供有借鉴意义的思考。 　　关键词：太仓农商行 城镇化 经验 地方商业银行 　　引言 　　城镇化是经济发展过程中的必然趋势，地方商业银行在城镇化进程中的作用不容忽视。太仓农村商业银行在太仓市城镇化过程中发挥了积极的推动作用。本文根据太仓农商行的实际经历，总结地方性商业银行对于推动城镇化的经验与启发。 　　一、太仓农商行现状：为太仓城镇化建设提供了有力支持 　　太仓农村商业银行（简称太仓农商行），前身为太仓农村信用合作联社，根据国务院《关于深化农村信用社改革试点方案》的文件精神，经中国银行业监督管理委员会批准，于2005年1月12日正式开业，作为一家新兴的根植于太仓本地的股份制商业银行，一直以振兴地方经济、服务太仓人民为己任。 　　太仓市跻身全国百强县（市）前十位，而太仓农村商业银行是立足于太仓本地的地方商业银行，为太仓的城镇化建设提供了有力的支持。至2012年末，全行各项存款余额达到194.83亿元（含外币），各项贷款余额为132.70亿元（含外币、贴现），比年初增加16.78亿元，增长14.48%。其中，贷款构成合计约132.6亿，公司贷款占比例88.66%，个人贷款11.34%，两项金额与去年相比都有所增长。截止2012年12月31日，太仓农商行下设一级支行31家，直属营业部一家，主要集中在二三线及以下城镇，分别为娄东、板桥、陆渡、新塘、浏河、刘家港、牌楼等。 　　二、太仓农商行支持城镇化建设的主要经验 　　（一）创新合作思路，支持乡镇社区建设 　　东林村是太仓郊区的一个小村镇。今年年初，太仓农商行与东林村进行合作，将村民拥有的土地所有权整合并以此为质押为其提供贷款。在农商行的支持下，东林村通过等同于企业化管理的人员运作方式，配合农田机械化耕作，种植业养殖业相互促进，做到了农产品自给自足，盈余外销。目前东林村已建成了坏境优美的社区，城市中有的派出所、党委会、居委会、社保机构等一应俱全。太仓农商行与东林村合作建立的这种新型农村社区，既保持了村民原有的生活风貌，又保证了村民生活水平与城市稳步接轨，使农民“既不离土也不离乡”。 　　（二）立足小企业贷款，扶持乡镇企业发展 　　地方商业银行具备大型商业银行及外来银行不具备的优势，即立足基层、手续简单、保证效率。基于对当地企业较深的了解，作为独立法人的太仓农商行采取了一系列措施支持当地中小企业发展：降低企业贷款门槛，简化贷款手续和审批程序；设立特别审贷会，及时为处于资金链断裂危机中的企业提供贷款。 　　同时，太仓农商行积极贯彻落实银监会关于金融支持小微企业的各项政策，大力发挥人力、网点优势，不断创新小微企业金融产品和服务方式，努力提高金融服务效率，践行社会责任。 　　（三）完善农村金融服务，“软件”“硬件”两手抓 　　从2013年中央一号文件突出强调的“改善农村金融服务”和最近银监会提出金融机构为城镇化定制信贷产品的要求中不难看出，支持新型城镇化建设已经成为金融机构业务创新的主要方向。太仓农商行紧跟国家政策，在其基础业务方面不断调整优化。无论是企业还是个人客户的理财业务，太仓农商行都人性化地作出调整，及时反映政策变化，使手续、收费清晰明了。 　　除通常的金融业务外，太仓农商行还为城镇化过程中农民遇到的住房、医疗等具体问题提供贷款。例如，农商行为因拆迁而产生装修资金短缺问题的住户提供了贷款服务，这既保障了居民生活也刺激了需求。再例如，农商行提供的农村医疗保险转城镇医疗保险的贷款补助服务减轻了农民在城镇化过程中不可避免遇到的医疗消费支出的压力。 　　除了提供人性化的业务和优质的服务，升级“软件”，太仓农商行还采取了一系列措施提高“硬件”配备。农商行设置比当地其他银行多上一倍的基层网点，使村民们不出村就可以取款，减少了取款成本，免去了奔波之苦，解决了农民“取款难”问题，打通了农村金融服务的“最后一公里”。同时农商行还与商家合作，使村民享受上了刷卡服务，构建起惠农支付的便捷通道。借款方面，农商行在每个农村大队支部安排了一名会计员，使农民的短期借贷更加方便。 　　三、支持城镇化建设中存在的问题与障碍 　　（一）特色业务有限，与新城镇化配套的金融产品创新不足 　　伴随新城镇化的推进，农民们金融理财意识开始增强，理财需求开始增大，然而实际上太仓农商行的特色业务只有相关的惠农贷款。随着城镇化的进行，乡镇居民必然会减少自给消费而提高商品消费的支出比例，对各类商