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农村资金互助社发展中问题和思考 　　摘要：农村资金互助社是民间自发产生的农村互助合作金融组织，具有自发性、合作性和非正规性的特征。本文对我国农村资金互助社的设立、发展和运作实践进行了考察和反思，特别就我国农村资金互助社的功能定位、在金融体系中的地位以及政府在农村资金互助社发展中的作用、政府监管问题进行了阐述。 　　关键词：农村资金互助社 发展 问题 思考 　　一、农村资金互助社概念和特征 　　农村资金互助社是适应市场经济要求，由民间自发产生的一种内生性的农村互助合作组织。它是微型金融或者弱势金融的一种类型，是作为面向城市的传统金融体系的补充形式出现的。农村资金互助社由于扎根农村社区服务的特点，被认为是最贴近农民需求的金融组织。与传统金融相比较，农村资金互助社基于其信息优势，可有效降低交易成本，克服信息不对称带来的道德风险；同时，在组织结构、运作机理、业务经营、利益分配、管理方式等方面与传统金融存在巨大的差异。农村资金互助社的特征主要表现为以下几个方面： 　　1、自发性 　　农村资金互助社是基于农户需求的自发金融创新的产物，本质上属于需求诱致型的制度变迁过程。因而，在农村资金互助社的发起和设立中，必须尊重市场需求、尊重经济规律，尊重农民的自主性。 　　2、合作性 　　农村资金互助社是一种农民自助合作经济组织。国际合作社联盟于1995年通过《关于合作社特征的宣言》将合作经济原则概括为七项，即志愿和开放的社员资格、社员民主控制、社员经济参与、自主与自立、教育培训与信息、合作社间的合作、关心社区。这些原则要求，农村资金互助社基于社员自主参与和民主管理，其成立和运作应避免政府有形之手的过度介入；基于互助合作的性质，农村资金互助社不应以盈利为目的，是非盈利金融组织。 　　3、非正规性 　　农村资金互助社是作为传统金融的补充出现的，从资金活动方式和管理方式看，仍然保留了许多非正规金融的特征。非正规金融的存在是对政策扭曲和金融抑制的理性回归。在发展中国家，非正规金融依赖本地的人格化的信息，能很好的克服信息不对称带来的逆向选择和道德风险问题。 　　二、农村资金互助社在我国的发展和问题 　　改革开放以来，我国农村产业结构不断优化，农民收入不断增加，资金、人才、技术短缺问题成为农村经济进一步发展的主要障碍。特别是资金问题，因为影响着人才、技术等生产要素和社会资源的合理配置，成为问题的的关键。但囿于我国目前金融体制的固有局限和金融资本的趋利性特征，农村金融供给严重不足。 　　金融是经济的核心，农村金融的发展与创新是农村经济繁荣的重要保障。打破当前农村金融需求与供给长期不对称的非均衡状态，扩大有效金融供给是农村经济发展急需解决的问题。创新农村金融，组建新一批增量金融机构，引入有效新型竞争主体，构建多元化、竞争性的农村金融体系，是农村产业发展、经济繁荣的内在趋势和根本要求。 　　农村资金互助社就是在这样的背景下产生和发展的。2006年中央一号文件第一次提出，引导农户发展资金互助组织。2007年1月22日中国银监会颁布《农村资金互助社管理暂行规定》。2007年3月9日，梨树县闫家村百信农村资金互助社成立，成为全国首家农村资金互助社。截至2011年底，全国已组建农村资金互助社46家。 　　由于我国传统上是一个有着长期集权和市场不发达的国家，供给主导型的制度变迁起着主要作用。从我国农资资金互助社的产生和发展的历史，设立和运作的特点来看，也深刻说明了这一点。尽管对后发国家来说，可以借鉴发达国家的经验和经过历时检验的制度安排，利用后发优势，积极主动的进行制度变迁，最大程度减少制度变迁的成本，但供给主导性制度变迁是在一定的宪法秩序和行为的伦理道德规范下进行的，权力中心提供新的制度安排的能力和意愿是决定制度变迁的主导因素，由于政府和非政府主体对某一新制度安排的收益和成本的预期不同，不可避免的产生制度需求与供给的差异和矛盾。 　　从我国农村资金互助社的实践来看，政府对农村资金互助社的制度设计明显的偏离了自发性、合作性和非正规性的要求，表现出制度需求与制度供给的矛盾，譬如政府过度介入农村资金互助社的发起和设立过程，对其市场准入提出过高的条件和标准，监管要求过于严苛，功能定位不够明确等等，尽管在规范行业发展、避免金融风险等方面可圈可点，但其在整体上违背了农村合作经济的本质要求，忽视了农村资金互助社发展中农民的自发自主性、互助合作性和非正规金融的特点，用近似于正规金融组织的设立条件、管理标准提出了过高要求，反而在某种程度上为农村资金互助社的健康持续发展造成了障碍。 　　三、农村资金互助社发展中的几点思考 　　1、政府在农村资金互助社发展中的作用：引导而非主导 　　我国农村资金互助社的发展中，政府的作用随处可见。政府不仅主导了农村资金互助社的制度设计，中国银监会于2007年1