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中国保险需求实证分析 　　【摘要】 保险需求的影响因素包括国内生产总值、通货膨胀率、存款利率、保险价格及一些社会文化等。本文选用1985―2011年的数据，通过建立计量经济学模型，从实证角度分析了影响保险需求的因素及其影响程度。结果表明保费收入与国内生产总值和存款利率之间存在着长期均衡关系，保费收入与国内生产总值正相关，与存款利率负相关。 　　【关键词】 保险需求 国内生产总值 存款利率 　　一、引言 　　保险需求，即在一定时期和一定价格水平下，消费者愿意购买保险商品的总量。保险需求可分为自然需求和有效需求两种。保险的自然需求是指由自然界和社会经济生活中客观存在的风险损失总量所产生和决定的保险需求。保险的有效需求则是指与消费者的购买能力相联系的需求，即消费者愿意并且能够购买的保险商品的总量。本文以保险的有效需求（以下简称为保险需求）为研究对象，利用计量经济学的方法，来分析保险需求的影响因素及各因素对保险需求的影响程度，以期找到促进保险需求增长的方法。 　　二、研究综述 　　随着计量学的不断发展，国外的学者运用计量经济学的新方法对影响保险需求的因素作了大量的实证分析，虽然得出的结论不尽相同，但是其中有些因素对保险需求的影响获得了广泛的认同，如经济增长因素。另一些因素则由于每个国家的情况不同，对保险需求是否有影响有所争议。我国的学者在研究国外的一些相关成果并结合我国国内的实际情况的基础上，对影响中国保险需求的因素做了一些实证分析。 　　林宝清（1992）认为保费收入与国民生产总值（现在多用国内生产总值的概念来代替）高度相关。孙祁祥（1997）认为在中国保险产业的发展过程中，社会经济体制的变革对转变人们的风险意识和风险观念起着十分重要的作用，从而影响我国的保险需求。一国的经济政策，如社会保障政策、货币金融政策等对保险需求也有一定影响。此外，社会因素如人口结构、家庭结构等也都以各自的方式影响着各个国家的保险需求。于殿江、郭南（2003）指出，我国城镇居民的保险行为在受居民收入影响的同时，更多地受到制度变迁因素造成的预防性储蓄动机的影响，保险行为与居民实物资产投资行为关系较弱，居民的保险投资基本作为一种对传统储蓄存款的替代行为，保险投资行为更多地出于人身保障动机，而非出于避免个人实物资产损失的动机。他们认为最优保险需求水平受风险发生频率、风险造成的损失水平、保险费率（保险价格）、个人初始财富的变动、保险市场的垄断因素、信息不对称因素及人口老龄化等多种因素的影响。 　　以上学者在文章中对中国保险需求的影响因素进行了实证分析，但是不涉及计量经济学模型。综合他们的观点来看，决定保险需求量的因素有五个方面：一是经济发展水平，包括国内生产总值、利率及通货膨胀率等；二是风险发生频率和损失程度；三是保险价格（保险费率）；四是保险替代品，主要指社会保障和居民储蓄；五是保险意识的强弱、文化教育水平、宗教、人口家庭结构、人口出生率和死亡率及传统习俗等。 　　运用计量经济学方法来分析保险需求影响因素的文章也不少。卓志（2001）利用1986―1995年的序列数据建立了多元回归模型，对我国人寿保险需求进行了实证研究，得出的基本结论为：我国的经济增长、高少年儿童赡养率及正在增长的老年赡养率对寿险需求有正面影响，而我国人口较低的教育水平可能会阻碍保险业的发展，预期的通货膨胀对保险有负面影响但是不十分显著。徐爱荣（2002）用1980―2001年时间序列数据，以国内生产总值、物价指数、政策虚拟变量为自变量，建立多元线性回归模型，结果表明国内生产总值对保险需求的正面影响以及物价指数对保险需求的负面影响均较为显著，虚拟变量对外开放无法通过统计检验，但是他认为根据实际情况，保险市场的对外开放仍是具有正面影响的解释变量。阎建军、王治超（2002）采用1985―1997年的相关数据，用取对数的形式建立多元回归模型分析了国民生产总值、名义利率对寿险需求的影响，并认为GNP的变动是导致我国寿险需求总量变动的主要原因，而利率变动对我国寿险需求总量变动的影响很微弱。吴江鸣、林宝清（2003）利用1980―2002年的时间序列数据建立了一个计量模型，模型中的因变量包括通货膨胀、收入、市场机制与保险品种创新，特别分析了市场机制与保险品种创新对我国保险需求的影响。陈之楚、刘晓敬（2004）用多元线性回归模型考察了1990―2001年期间居民人均收入、恩格尔系数、利率、社会保障制度安排和储蓄对寿险需求的影响。李良（2006）抽取了全国30个省市1998―2003年的数据就收入、通货膨胀率、社会保障、银行利率、死亡率等对寿险需求影响的因素与保费收入间的相关性做了Granger因果性分析，但并没有运用协整分析方法。 　　大多数文章是利用经典计量经济学的方法来研究保险需求的，未考虑到时间序列的平