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浅议我国农村信用社发展问题与对策 　　摘要：农村信用社作为一种农村合作金融组织，在我国所有金融机构中有着历史悠久、网店分散普遍、服务面积广阔、等特点。这对农村信用社发展能力的研究有着非凡的意义。首先，农村信用社发展能力的提升保证了它的持续经营；再者，农村信用社作为扶持农村的最基本的力量，只有重视发展提高经济建设，才能完全化解农村信用社的经营风险，解决农村信用社运营效率低靡的状态，才能提高服务，达到提升农民基本收入，改善农民生活水平的目的；最后，农村信用社制度的健康规划取决于其实行的发展能力和经济建设水平。本文主要从我国农村信用合作社在发展过程中面临的困难与机遇进行粗略的探析，找出原因，进而做出有助于对农村信用合作社发展的对策。 　　关键词：农村信用社；现存问题；发展趋势；对策 　　我国有将近四分之三的人口都生活在农村地区。农户因其生产资料和生产方式的局限性，资金需求大却很难得到满足。农户贷款需求无法得到满足，致使农业生产不足、农民收入低下、农村发展低糜。因此，建立完善的农村信用社运营制度，为农户提供充足的信贷资金，是维护农村建设及扶持农村、安定农民和发展农村的重要前提。 　　一、我国农村信用社发展面临的问题及原因分析 　　近年来，农村信用社通过一系列改革探索，走上了良性发展的轨道，存贷款总量超常规扩张，已成为农村金融的主力军，在农业、农村、农户的金融服务中发挥着其他金融机构不可替代的作用。但受多方面的因素制约和影响，农村信用社在发展过程中仍然存在诸多问题和困难。具体有以下几个方面： 　　（一）产权制度模糊、法人治理结构欠缺，“合作制”有名无实 　　长期以来，农村信用社股本很少，制度经过几次变迁，产权关系愈发复杂，导致社员股份没有真正实现与权益挂钩。高层管理者因为过分追求利益，使得农村信用社抛弃其他而只看重企业的收益，偏离了农村信用社成立是为了社员之间互助互惠的本质。可见我国农村信用社还没有显现出互助互利的特征出来，所谓的“合作制”也是有名无实，这也表明了我国在农村信用社这一块的工作没有落实到位。 　　（二）企业资金规模较小，农村存款外流严重 　　农村信用社吸收的资金一般都是靠入社成员的钱和企业公积金以及农村地区居民存款所筹集的。若遇到生产规模较大的企业贷款时，可能会出现一时无法办理高额贷款，导致资金周转不便的情况发生。为农民服务形成的钱这样因为信用社追逐利润而外流，不但严重阻碍了农村经济建设，而且这种现象更有愈演愈烈的趋势。 　　（三）信贷能力不足，服务质量缺位 　　目前在农村地区，金融服务这一领域主要还是由农村信用社一家运营，这种情势导致了农村贷款能力明显不足，具体的情况有：很多的农村信用社因为受到历史因素的影响，还有所在地区信用环境以及信贷等风险的诸多影响，使得其经营的规模十分有限；同时因为中国人民银行对农村信用社实施了贷款规模的控制，使得有时就算信用社有闲余资金可是却不能向当地农民发放补助性贷款，这也造成了信贷能力的不足；甚至少许许农村信用社为了最求企业受益而偏离了支农的服务本质最终演变成了商业银行等。 　　（四）人才资源缺乏，工作人员素质偏低 　　现如今，农村信用社虽然员工众多，但员工队伍整体素质偏低，观念保守、知识老化，尤其缺乏既熟悉金融业务又精通信息技术的复合型人才。个别农村地区的管理人员的管理意识也不合格，挨板保守的习惯性经验作法也一时无法取得改正，这也在一定程度上制约着农村信用社的发展。 　　二、我国农村信用社的改革思路与发展对策 　　为了让农村信用社在如今竞争激烈的商场经济环境下有所发展，发挥其在农村地区的主要作用，分析总结原因，明确改革思路，寻求并积极施行相关对策才能尽快化解农村信用社当今面临的尴尬处境。 　　（一）我国农村信用社改革发展的思路 　　（1）农村信用社改革发展的指导思想及原则 　　农村信用社要根据其自身发展特色，充分理解相关政策意图，明确把握农村经济发展的大方向，这样才能使得农村信用社改革具有成效。具体说来，必须把握三条标准。 　　第一，是否有利于“三农”经济的发展。农村信用社扎根在农村，作为当地主流的金融机构，信用社应该通过改革来保证“三农”更好更快的发展，这应当成为改革的中心思想，也是其改革的重要目标。 　　第二，是否符合信用社在农村地区资源的有效配置。靠着分类指导的原则，农村信用社既能够掌握更灵活的组织模式，又能够更好的把握适合农村地区经济发展的改革方向，避免盲目注重于改革和发展，使农村各地区能能够稳定长久的发展。 　　第三，是否能够保障规避农村信用社的相关风险。通过中央和地方各部门的共同扶持，农村信用社可以降低自己的经营成本，提高规避和防范信贷风险的能力。 　　（2）农村信用社改革发展的目标 　　中国银监会曾提出要用五至十年的时间把农村信用社建设成现代银行业金融机构，同时把服务“三农