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云南村镇银行发展现状及展望 　　【摘要】 云南省作为西部经济贫困落后地区，村镇银行在其经营发展过程中面临着吸储困难、信贷支农资金实力薄弱、贷款脱农化、利润空间有限、信用风险高等瓶颈和困难。基于此，村镇银行应当明确自身的市场定位，积极谋求发展，同时，政府也应予以多方面扶持，以有效缓解农村金融抑制，更好地支持社会主义新农村建设。 　　【关键词】 村镇银行 农村金融 市场定位 　　一、云南省村镇银行的发展现状 　　1、法人治理结构和内部控制体系初步建立 　　村镇银行根据相关规定设立了股东大会、董事会、监事会和经营管理层“三会一层”的法人治理结构，初步设有营业部、综合部、稽核监察部、信贷部等内设部门，明确规定了各部门、各负责人的岗位职责，并在银行内部制定了具有各地特色的内部人员管理规章制度。 　　2、存贷款规模增长快速，机构实力逐渐增强 　　截至2013年三季度，云南所有村镇银行的各项贷款总额为69.9亿元，比上年末增长了70.26%；各项存款总额为93.2亿元，比上年末增长了40.75%，涉农贷款余额为22.1亿元，比上年末增长了-18.27%。以玉溪区兴和村镇银行为例，截至2013年3季度末，该行已经连续5年实现盈利，总资产突破10亿元，存款余额为8.4亿元，贷款余额为6.4亿元，利润总额已经达到了2101万元。随着业务规模不断扩大，其盈利能力不断增强，各项经营监管指标保持良好，拨备计提充足，取得了较好的经营业绩和社会效应。 　　（1）资产质量保持较好水平，盈利能力逐步提升。据云南银监局数据显示，截至2013年三季度，云南所有村镇银行的净利润为4973.04万元，比上年末增长95.73%。其中近60%的村镇银行都实现了盈利，并且盈利水平较上年大幅增长。根据调查显示，云南省村镇银行自设立以来未发生不良贷款，资产增长保持较好水平。 　　（2）贷款期限以短期为主，平均利率低于同期信用社水平。截止到2011年6月末，全省村镇银行贷款余额7.79亿元，其中短期贷款余额亿元，占全部贷款的72.91%，中长期贷款余额2.01亿元，占全部贷款的25.8%。总体而言，村镇银行各期贷款利率低于农信社平均利率水平。 　　（3）大部分贷款投??农村，涉农贷款占比小于农信社。截至2011年6月末，全省村镇银行涉农贷款余额5.05亿元，其中农户贷款余额1.77亿元，农村企业及各类组织贷款余额1.99亿元，农村贷款合计占涉农贷款74.36%。村镇银行涉农贷款占全部贷款比重为64.87%，比农信社低18.65个百分点。 　　二、云南省村镇银行发展的经营环境分析 　　1、文化环境分析 　　由于受到西部地区经济环境的制约，农户的思想普遍保守，贷款意识薄弱。根据有关调查显示，多数农户表示不愿以贷款来扩大经营，怕贷款后给自身带来压力，同时高额的利息也是农户不愿贷款的又一原因。而对于少数有意愿贷款的农户或企业，村镇银行由于本身发放贷款规模的局限性，无法满足其资金贷款需求，致使贷款意向最终无法达成。同时，由于民间信贷活跃，贷款手续较简便，对村镇银行的发展也造成了一定的阻碍。综上所述，村镇银行应当立足当地，做好服务和自身宣传，不断建立庞大的客户群，以增强自身资金的实力，在面对有发展潜力的农户和企业应当给予优惠如减低贷款利率，来支持它们的发展，使其产生模范、宣传效益，以此扩大贷款的投资方向和需求。 　　2、信用环境分析 　　云南省是我国经济较落后的地区，存在着经济配套设施不健全、信用环境差、贷款风险普遍比较高等问题。由于文化知识水平较低，大多数农户没有将欠债不还上升到法律层面，这就造成了大多数农户有逃避债务的想法，信用意识淡薄。目前村镇银行还没有较为成熟的个人征信等信用系统，也未与各行政司法机构实行联网信息共享，只能通过当地农户对贷款人进行情况分析，这既加大了工作量，又收效甚微，贷款风险必然增大。村镇银行可效仿其他金融机构提供担保抵押贷款，以便在面临债务人逃避债务等风险时尽可能地减少银行的损失。但由于农村信用担保体系的不完善，农户可用来抵押的物品较少，而且根据国家有关规定，农村地区的房屋土地不能作为抵押物，因此限制了村镇银行的发展。 　　3、金融支付环境分析 　　云南省村镇银行还属于起步阶段，这使得各个村镇银行金融支付环境面临着较大的困难：一是结算渠道不够通畅。目前云南省的村镇银行经营的主要业务仍以传统的方式为主，现金、同城结算占据主导地位，部分村镇银行网点不能办理银行卡，不能汇兑，不能开展基金业务，不能办理房贷，支付结算渠道单一，直接影响了自身和农村经济的发展。二是经济基础配套设施不到位。村镇银行和各金融、行政、司法等机构联系不够紧密，致使自身发展缓慢，不仅失去了很多拓宽市场的良机，也影响了自身的形象。 　　4、外部政策环境分析 　　（