论我国信用卡业务的发展与对策.doc

论我国信用卡的发展与对策 摘 要 信用卡业务在国外是一种非常成熟的个人消费信贷产品，而在中国仍处于起步阶段。近年来，随着我国经济金融格局的变化和个人收入水平的逐步提高，个人信用逐步得到重视，用卡环境日益改善，信用卡市场所蕴涵的巨大商机以及广阔的盈利空间逐步显现，从而使得信用卡成为国内各家商业银行竞争的焦点。我国信用卡在2003年、2004年两年间发展迅猛，发卡量大幅增加。信用卡业务具有高投入、高风险、高收益的特点。我国银行在信用卡发展中存在很多问题和困难。本文结合我国信用卡市场发展现状，总结了面临的主要问题，通过对我国信用卡市场的分析和与发达国家信用卡市场的比较，最后我国的现实情况提出了解决问题的策略与建议。 关键词：信用卡，发展状况， 1 绪论 1.1 选题背景 近年来，银行卡业务日益成为商业银行业务发展的重点。2003年是银行卡业务取得重要进展的一年，银行卡总量持续增长，受理市场建设取得长足进步，交易地域扩大、交易金额增长、社会认知度提高。2004年的银行卡业务业持续了上一年的良好势头。 而按照金融市场基本规律，人均年收入达到2000美元至5000美元时，银行卡业务发展将处于大幅增长的好时机。目前，我部分地区和相当一部分社会群体已进入这一区间。因而是大力发展银行卡业务的大好时机。 信用卡作为特殊的金融商品、现代化的金融工具，是国际流行的先进结算手段、支付工具和新颖的消费信贷方式，日益受到人们的青睐。信用卡的发行，使银行有了一种新的争取特约商户和信用卡客户存款的手段，有利于扩大银行转账结算业务，同时增加银行信贷资金的来源，从而获得更多的利息，也加快了社会流动资金周转速度，促进经济发展。另外，由于使用信用卡，改现金交易为转账结算，取代了一定数量的市场流通货币，减少了货币的发行量，减少了国家每年用于货币印刷、调拨、运输、仓储和投放所耗费的资金。信用卡的发行和使用，使持卡人通过使用信用卡获得商品和劳务服务，免除了携带大量现金的不便和风险，同时还可通过透支简便地获得银行贷款。特约商户来说，由于有信用卡发卡银行的信用保证，特约商户可以放心地为持卡人提供商品和服务，从而扩大商品的销售量，并减轻收款、点款工作量，简化了支付、记账过程。 信用卡业务是现代商业银行零售业务的赢利主渠道，是各家商业银行相互开展竞争的重要手段。从理论上而言卡业务能给商业银行带来高收益，但卡产业的高速与有效发展是在各种内、外因素共同积极作用下才能产生正效应。我国商业银行在2003年、2004两年内发卡数量迅猛增长，这两个年份也因给产业注入了强大的活力分别被称为“中国信用卡元年”和“中国信用卡发展年” (??与强劲增长的发卡量形成鲜明对比的是依旧疲软的用卡消费量。根据人民银行的统计数据：截至2003年底银行卡消费金额为1079.7亿元，佣金收入约为21.6亿元。按照我国银行卡保总量6.4亿张来计算，卡均累计消费额仅168元左右，卡均佣金收入不足3.4元，在支付各项直接、间接成本之后，各行基本处于“赔本赚吆喝”的状态。2003年信用卡透支余额约59.2亿元，如果按照18.25%的透支年利率来计算，银行透支收入仅10.8亿元。数字的结果引人深思(??随着我国加入WTO, 而且中国的入世协议规定，2007年以后外资银行也能获准独立发放人民币信用卡，我国银行卡市场的竞争尤其是信用卡业务的竞争将更加激烈。我国商业银行应当全面认识自身的缺陷并寻找对策1.2 研究目的 信用卡的高盈利使得该的竞争日趋白热化，但信用卡在我国的发展还处于初级阶段，存在着诸如业务发展不均衡、规模不够、宣传力度不够、尚未建立统一的个人征信系统、相关法律制度不健全、有较大的透支风险和诈骗风险。就总体而言该产业在我国仍处于粗放经营阶段，特别是在人均持卡比例、抵用率以及对银行利润的财务贡献等方面与发达国家相比还有很大的差距，与我国国民经济发展的整体水平也不适应。这一课题的研究从微观上促使商业银行审视自身的缺陷，有针对性地调整信用卡业务的发展策略有重要意义；同时从宏观上审时度势，由政府起头发力，为我国信用卡产业构建良好的用卡环境提一些建议。 1.3 国内外研究状况 目前我国银行卡发行量大，但用卡的有效性不够，许多银行存在盲目发卡，只重数量不重质量、“睡眠卡”众多的粗放式经营状态。从而引发了对于我国银行卡，尤其是信用卡扩张是否合理的激烈讨论。另外我国学者在通过与世界主要发达国家和地区信用卡产业发展模式的比较，借鉴国外，如美国、新加坡等国的先进经验，探讨符合信用卡国际惯例，同时又适合我国国情的信用卡发展模式、策略。而外资银行即将在该项业务上的大举入侵的威胁也在有力地推动和鞭策我国学者和银行机构内部进行研究尤其是信用卡业务风险的研究。2003年的韩国信用卡危机又给了国内外相关机构和研究者以警钟式的启示。 1.