农村金融学-第九章-农村微型金融.ppt

  1. 1、本文档共67页,可阅读全部内容。
  2. 2、原创力文档(book118)网站文档一经付费(服务费),不意味着购买了该文档的版权,仅供个人/单位学习、研究之用,不得用于商业用途,未经授权,严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等,侵权必究。
  3. 3、本站所有内容均由合作方或网友上传,本站不对文档的完整性、权威性及其观点立场正确性做任何保证或承诺!文档内容仅供研究参考,付费前请自行鉴别。如您付费,意味着您自己接受本站规则且自行承担风险,本站不退款、不进行额外附加服务;查看《如何避免下载的几个坑》。如果您已付费下载过本站文档,您可以点击 这里二次下载
  4. 4、如文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等,请点击“版权申诉”(推荐),也可以打举报电话:400-050-0827(电话支持时间:9:00-18:30)。
查看更多
(7 )持续性贷款制度 连续循环贷款降低了农户重复获取贷款的总交易成本:一种连续博弈。 有利于提高农户的资本和要素积累从而提高还款能力。 小额信贷操作中的小额度、短期限、高还款频率等制度设计实现了甄别客户功能:时间的机会成本。 运用制度设计甄选客户 小额信贷操作中施行的小额度、短期限、高还款频率等制度设计,同小组联保、中心会议、合适利率等制度设置一样,同样实现了一种甄别客户的功能。 如频繁的每周中心会议和每周还款,需要耗费借款人很多的时间和精力。对社会经济状况不同的人,其时间和精力的相对价值存在很大差异。 孟加拉国的实践证明,穷人能够珍惜、遵守乡村银行中严格的纪律,按时出席专门为每周还款和监督项目实施而制定的中心会议。 而对经济条件较为宽裕和存在其他机会的借款人来说,这种高成本的小额贷款和还款机制能导致他们自动退出。 2003年效益最好的微贷机构与排名前十位银行的ROE比较 结束语:穆罕默德·尤努斯 “如果我们把与给别人的相同或相似的机会给予穷人的话,他们是能够使自己摆脱贫困的。穷人本身能够创造一个没有贫困的世界,我们必须去做的只是解开我们加在他们身上的枷锁。 ……我们已经创立了一个没有奴隶制的世界,一个没有天花的世界,一个没有种族隔离的世界。创立一个没有贫困的世界会比所有这些成就更为伟大;同时,我们还在巩固这些成就,这会是一个我们大家都能为生活其中而感到自豪的世界”。 我国发展小额信贷的五大挑战 (五)小额信贷组织自身的风险控制和贷款担保问题 为了控制风险,小额信贷组织需要足够的风险评估技术和人才,但目前的小额信贷组织缺乏这些条件。 而缺乏抵押担保品,使得小额信贷组织的贷款风险加大,直接影响到未来的可持续发展。 二、国际微型金融的运行模式 国际上,主要有四类比较有影响的小额信贷模式,村银行模式 (Village Banking)、小组模式(Group Model)、个人贷款模式(Individual Model)和混合型模式。 村银行模式指的是小额信贷机构以一个村的整体信用为支撑,在村范围内发放小额贷款; 小组贷款模式指的是以小组联保的形式发放小额贷款; 个人贷款模式指的是直接对自然人发放小额贷款; 混合型模式是兼顾上述三种形式。 小组模式、个人贷款模式及村银行的经典版本 ——小组模式:GB模式 ——个人贷款模式: 印尼Rakyat银行和印度妇女自主就业协会 ——村银行模式: 乌干达的FINCA(国际社会资助基金会) 小组模式:GB模式的基本特征 第一,层级组织结构: 总行、各地分行、和基层组织 以联保小组和乡村中心为运行基础。分行之下设10-15个支行,每个支行有6-7名工作人员、2-3个培训人员、会计经理各一人。每个支行管理120-150个乡村中心,各支行在财务上自负盈亏。 第二:小组、中心制度: 典型的小组由5人自愿组成,其中1人为组长,小组成员之间具有连带担保责任; 小组贷款采用“2+2+1”的贷款次序,即优先贷款给5人小组中最贫穷的两人,然后贷给另外两人,最后贷给小组长。 每6个小组组成一个中心;中心定期召开会议,进行集中放款、还贷和集体培训。 第三,分期还款制度,“整借零还”。 GB仅提供期限为一年,分期等额还款的小组贷款,限制贷款额度; 不允许一次性提前还清贷款。 改革后的GB模式,即“广义乡村银行”系统中,借款人可以采用分期不等额的还款计划,并可以提前还款 第四、小组基金(古典系统)或强制性存款帐户制度(广义系统)。 广义系统中的强制性存款帐户包括个人储蓄帐户,特殊储蓄帐户和养老金帐户。 贷款额的5%(该部分原来即为小组基金)进行强制储蓄,均分为两份,分别存入个人账户和特别账户。 另外,每周要求的储蓄也存入个人账户,个人账户的资金可随时提取,特别账户用于购买GB股金,不能提取。 所有借贷5000塔卡(约86美元)以上的客户,每个月都要存50塔卡入养老金账户,十年后能获得大约两倍于养老金帐户数额的养老金。 第五,以妇女为主要贷款对象。 2005年8月乡村银行的报表显示,其贷款余额达到三亿八千五百万美元,还款率为99.2%,有账户的成员已经达到500万个,妇女占96%。可以说,小组模式正在不断完善和发展。 村银行模式:乌干达的FINCA 由John Hatch于1984年创立,致力于为低收入家庭提供小额信贷。 村银行一般建立在某一个自然村庄的基础上,其运行的基础和核心是村互助小组。小组由互相了解、愿意互相帮助与合作的10-50名邻居组成,通常由这些家庭主妇构成的。 小组由成员自治,实行民主集中制,选举产生组长,自主设计规章制度,负责记账和贷款的监督并对违约情况予以处罚。 村银行小组的资金可以来自外部,比如最初的资金由FINCA提供,但这些资金由村银行小组管理,小组对诸如资金

文档评论(0)

js1180 + 关注
实名认证
内容提供者

该用户很懒,什么也没介绍

1亿VIP精品文档

相关文档