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普惠金融助力精准扶贫的适应性、瓶颈制约与创新路径 　　〔摘要〕 随着国家精准扶贫工作的深入推进，普惠金融扶贫已成为农村精准扶贫的重要举措，因为普惠金融的创新性符合精准扶贫的内生扶贫目标，普惠金融的广覆盖性符合精准脱贫的均等扶贫目标，普惠金融的可持续性符合精准扶贫的持续扶贫目标。当前我国普惠金融助力精准扶贫面临的主要瓶颈制约因素有：政策环境有待优化、专业人才有待加强、信贷资金有待拓宽、激励机制有待完善、配套措施有待健全。推进普惠金融助力精准扶贫，需要创新普惠金融发展的政策环境建设、人才培育机制、资金来源渠道、竞争激励机制及服务配套措施。 　　〔关键词〕 普惠金融，精准扶贫，金融扶贫 　　〔中图分类号〕F830 〔文献标识码〕A 〔文章编号〕1004-4175（2017）06-0095-05 　　金融作为经济发展的核心，不仅能够推动经济社会的发展，还是消除贫困、实现共同富裕的关键要素。然而，我国农村的金融排斥问题非常明显，特别是贫困地区农户的基础金融服务严重不足 〔1 〕。有关资料显示，2014年我国贫困户获贷率仅2%。在精准扶贫工作的深入推进中，如何充分发挥金融应有的纽带作用，普惠金融模式提供了可行之路。普惠金融是具有包容性的金融体系，主要是将金融服务惠及社会各个阶层、各类群体，特别强调为贫困地区、偏远地区、少数民族地区以及困难群众提供金融服务，以增强长期以来处于金融排斥状况群体的受益感与获得感。党的十八届三中全会正式提出：“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。与此同时，2016年1月国务院印发了《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，进一步明确强调：“小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融的重点服务对象”。这些都充分体现了党和国家对普惠金融助力精准扶贫工作的高度重视。 　　一、普惠金融助力精准扶贫的适应性 　　金融扶贫是精准扶贫工作的重要组成部分。普惠金融将贫困群体纳入重点目标客户，是实现金融扶贫普惠效应的重要体现，也是实现精准脱贫的重要手段。同时，精准扶贫也会倒逼金融改革创新，不断拓展金融服务扶贫开发的领域和范围。可以讲，普惠金融与精准扶贫在目标价值上是一致的。 　　（一）普惠金融的创新性符合精准扶贫的内生扶贫目标。创新是普惠金融发展的基本要求。发展普惠金融，就是要运用新理念、新工具、新模式、新体系不断提升农村基础金融服务能力和水平。通过创新服务理念，鼓励金融机构提高认识、肩负起社会使命，确立对贫困地区、贫困户的金融帮扶，为精准扶贫工作添砖加瓦；通过创新服务工具，逐步丰富金融商品的种类，不断满足大众多元化，特别是贫困户的特殊金融需求，金融产品最终做到金融扶贫因地制宜、因人而异，撬动精准扶贫正能量；通过创新服务模式，找准当前贫困地区小微金融机构扶贫存在的主要难点，积极探索和推广“双基联动”“银税互动”“银税保互动”“网格服务”“政银保合作”等普惠金融服务模式的做法；通过完善金融体系，及时有效地为贫困群体提供所需要的金融服务，让现代金融服务更好地惠及弱势群体和经济社会发展的薄弱环节，更好地支持实体经济发展。从这个意义上讲，发展普惠金融与精准扶贫的扶贫目标是一致的，充分体现出创新发展、精准发展和有序发展，有利于增强精准扶贫对象发展的内生动力和自我发展能力。 　　（二）普惠金融的广覆盖性符合精准扶贫的均等扶贫目标。广覆盖性是普惠金融发展的本质要求。发展普惠金融，就是要让每一个群体都能有机会享受到现代金融服务的权利。普惠金融有别于传统金融最为显著的特征，就在于金融服务涉及对象的普惠性和广泛性，积极引导金融资源向贫困地区聚集，为贫困农户、边缘地区和弱势群体提供更多发展的机遇与可能，从而为贫困地区更好全面实现由“授人以鱼”向“授人以渔”的精准转变。受诸多因素的影响，国有大型商业银行作为我国传统金融市场主要的金融服务供给方，其贷款资金更倾向于支持大型企业，对个人和中小企业的信贷和融资支持明显覆盖不足。因而，普惠金融立足于机会平等，把偏远农村和贫困农户纳入服务范围，致力于提高基础金融覆?w率，力争实现乡乡有金融机构、村村有金融服务的良好局面，用金融的力量全面提升农村地区的发展能力 〔2 〕，使每位贫困对象最终摆脱贫困，有利于巩固和提升精准扶贫的成效。 　　（三）普惠金融的可持续性符合精准扶贫的持续扶贫目标。可持续性是普惠金融发展的内在要求。金融机构不是慈善机构，普惠金融也不是慈善举措，虽然带有公益性质，但并不是第二财政，不能无偿提供给贫困人口。发展普惠金融，一定要立足于商业可持续原则，充分实现政府的脱贫目标、金融机构的盈利目标和农户的增收目标三者之间的有效均衡状态。一方面，从金融机构自身发展来看，普惠金融不是要求金融机构在存贷款业务中无偿赠予，而是保