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交强险与商业三责险的比较 来源： 作者： 时间：2011/10/25 推荐交通事故律师：李博律师 “商业三责险”的定义在保险条款中一般表述为: 投保人或其允许的合法驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损失，依法应由投保人支付的赔偿金额，保险人依照法律和保险合同的规定给予赔偿。交强险在《交强险条例》中的定义是: 由 　　“商业三责险”的定义在保险条款中一般表述为: 投保人或其允许的合法驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损失，依法应由投保人支付的赔偿金额，保险人依照法律和保险合同的规定给予赔偿。交强险在《交强险条例》中的定义是: 由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、投保人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内进行赔偿的强制性责任保险。二者间的不同点如下： 　　一是保险合同成立的依据不同。商业三责险是纯粹的商业保险，由双方当事人自愿协商一致而成立的，格式合同(条款)不排斥自愿性。对于是否投保、选择哪家保险公司投保，投保人均有自主决定权，保险人是否承保也有自主决定权。而交强险则是具有社会保障功能的法定的责任保险，虽然商业属性没有改变，但基于法定强制性，除投保人可选择法定的保险公司外，投保人和保险公司基本上丧失了自主决定权， 　　二是赔偿原则不同。根据《道交法》的规定，交强险立足于保障受害人的利益，以便及时、合理地补偿其遭受的损失，采用了严格责任的赔偿原则，即“无过错责任”原则，只要发生交通事故，无论机动车方是否存在事故责任，无论事故责任大小，承保公司均需对受害人的损失承担赔偿责任。而商业三责险是为了保障投保人的责任风险，弥补投保人的损失，采用“过错责任”原则，保险公司是根据投保人或投保人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任。 　　三是保险责任范围不同。除了《交强险条例》规定的个别事项外，交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险，且不设免赔率和免赔额，将精神损害抚慰金包括在保险责任范围之内。而商业三责险中，保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项，其将精神抚慰金排除在保险责任范围之外。 　　四是索赔方式不同。商业三责险在出险后必须由投保人向保险人提出索赔，保险人履行保险合同约定的赔付义务。而交强险在出险后可以由受害人直接向保险人索赔，保险人须先行在责任限额内向受害人赔付。 五是保险人向投保人的追偿权不同。商业三责险的保险人对投保人基本上无追偿权。而交强险的保险人因为须依法无条件地先行向受害人赔付，在第三人故意制造交通事故的情形中，保险人对投保人行使追偿权于法有据。 商业三者险有关免赔率的计算问题研究 (2011-10-19 14:21:39)转载▼ 标签： 杂谈 商业三责险有关免赔率的计算问题研究——“先限后免”还是“先免后限”？ 来源： 作者： 时间：2010/08/25 推荐交通事故律师： ■问题提出 有法院认为：“在投保人未投保‘不计免赔特约险’，而被保险人对第三者实际承担的民事赔偿责任超过三者险保险金额限额时，计算保险公司在三者险限额内向受害方承担保险金时，应按被保险人对第三者实际承担的民事赔偿责任核定保险赔款，并且保险赔偿金额以不 ■问题提出 有法院认为：“在投保人未投保‘不计免赔特约险’，而被保险人对第三者实际承担的民事赔偿责任超过三者险保险金额限额时，计算保险公司在三者险限额内向受害方承担保险金时，应按被保险人对第三者实际承担的民事赔偿责任核定保险赔款，并且保险赔偿金额以不超过保险金额为限。【例如】机动车方应赔偿对方损失12万元，三者险限额为10万元，因未投保‘不计免赔特约险’，其绝对免赔率为10%，则确定保险公司应承担的赔偿金额，应按‘先免后限’顺序，而非‘先限后免’： 12万×（1-10%）=10.8万元（先除去免责部分），因超过限额10万元（再考虑不应超过限额），故应确定为10万元。” [①]而保险公司则认为：在投保人未投保“不计免赔特约险”，而被保险人对第三者依法应负的赔偿金额超过三者险限额时，应按“先限后免”顺序，而非“先免后限”。被保险机动车未投保“不计免赔特约险”的情形下，当被保险人对第三者依法应负赔偿金额超过商业三责险责任限额时，赔款计算方式究竟是“先限后免”还是“先免后限”成为商业三责险的又一理赔争点。 ■基本案情 2008年1月13日13时9分左右，陈某驾驶赣G微型普通客车有瑞昌市开往九江县涌泉乡，当其驾车行驶至瑞昌市双瑞路长河闸口路段，在超越同方向行驶的机动车过程中，陈某驾车驶入公路左侧，与对面行驶过来的陈XX驾驶的属于南昌XX货运公司的赣A重型罐式货车发生碰撞，造成两车受损和陈某等六人受伤的交通事故。该起交通事故经交警部门认定，陈