商业银行基于TSM平台发展手机支付业务论文.docVIP

商业银行基于TSM平台发展手机支付业务-权威资料 本文档格式为WORD,若不是word文档,则说明不是原文档。 最新最全的 学术论文 期刊文献 年终总结 年终报告 工作总结 个人总结 述职报告 实习报告 单位总结 　　随着国家推动经济发展方式的转变，金融脱媒现象进一步扩大，特别是党的十八大以后，金融改革将加快推进，利率市场化将以势不可挡的速度向银行传统业务渗透，以存贷利差为主要利润来源的商业银行将面临更大的转型压力。商业银行往哪里转型，如何转型，也成为近期金融业关注的焦点。纵观近15年的银行业发展历程，其实不乏转型成功的例子，招商银行的成功明确告诉我们以中间业务收入为目标，通过发展个人零售银行业务的道路是能走通的，也是金融业广泛认可的转型方向，我这里也就不再讨论。那如何转呢？本文笔者认为通过发展手机支付业务是解决如何转型的抓手之一。手机支付业务分为远程支付和近场支付两大类，经过近十年的发展，两大类型发展已处于不平衡状态，远程支付发展较快、业务模式较为成熟，且与互联网支付互相融合。近场支付由于标准不统一、部分写入介质存在行业壁垒、受理市场建设缓慢等原因，尚处于试点应用阶段。在手机远程支付与互联网支付同质发展以及互联网支付行业格局基本确立的背景下，我国商业银行为了能够通过手机支付业务成功实现战略转型，那仅有近场支付可走。 　　由于近场支付长期缺乏统一标准且产业链条复杂，市场上有很多参与者和产品，例如：第三方支付公司基于二维码的产品，中国银联早期的短信识别支付产品、13.56Mhz的SD卡产品，中国移动2.4GHzRF-SIM卡产品以及银行业的联名贴片卡产品等等。随着业务的发展，近期国家标准已基本确定，发展基于NFC（13.56MHz）技术的手机模式的近场支付已逐渐获得行业共识。目前，移动运营商为控制手机支付业务的发展主导权，取得先发优势，结合自身业务特点，启动了TSM平台建设，提出基于TSM平台的NFC-SWP的手机支付业务发展规划。这为想通过手机支付业务实现战略转型的商业银行提出了新的课题，本文就商业银行的应对策略提出相关想法，以供讨论。 　　手机支付发展的新模式——TSM 　　TSM概念。TSM是可信服务管理平台（Trusted Service Manager）的简称，是一个提供应用发行管理和安全模块管理等功能的系统。这个系统必须由实体运营机构负责运营，并根据业务特性配套有应用标准、商务模式以及相关管理办法，以实现市场拓展、机构间关系协调和其他延伸服务，该系统具有公信力和开放性等特点。 　　TSM功能。根据TSM的定义，其功能主要包括三个方面，即应用发行管理、安全模块管理和标准的制订。应用发行管理包括：根据应用发行者的委托，按照规定的格式和安全加密要求制作支付应用数据和配套的账户数据；审核应用发行者提交支付应用的安全性、合法性和规范性；面向客户承担应用数据的查询、备份、挂失和补办等职责。安全模块管理包括：控制和管理安全模块的主控密钥；通过空中下载（OTA）等技术方式在安全模块中新增、变更或删除支付应用数据和配套的账户数据。标准的制订包括：制订应用发行标准和安全模块的标准。 　　TSM的应用对于手机支付业务发展的意义。其一，利用空中下载技术实现手机支付业务中多应用的加载，充分发挥IC卡的功能。TSM的核心技术空中下载可为用户提供最大限度的自有下载应用服务，真正摆脱银行柜面服务的约束。就传统金融卡而言，用户必须前往银行柜面办理卡片信息个人化和身份认证，即使目前现有的一些手机支付产品，也需要在用卡首次在柜面通过专用设备开通服务。TSM平台则通过无线通信技术将银行卡密钥信息和客户个人化信息，从后台直接发送至手机的SE芯片中，完成传统的柜面发卡功能。其他手机支付远程应用也可通过TSM平台实现下载。其二，TSM应用成为手机支业务发展跨行业整合的纽带，进一步完善了手机支付业务的产业链结构。TSM应用的产生为手机支付业务发展注入了新的活力，使得传统银行业与通信运营业的合作门槛降低，信息成本迅速下降。TSM应用也将成为手机支付业务发展中的重要环节，在产业链中占据了重要位置。其三，给客户带来全新的银行卡销售体验，给银行卡市场营销模式带来根本性变革。TSM应用的出现将推动传统银行卡产业的变革，其创新的开卡、刷卡模式，将对银行卡产业带来很大的冲击。以卡片为载体的支付、结算，甚至储蓄、理财等金融服务，将全部通过TSM下载至客户手机中，真正实现移动金融服务。客户也将感受到前所未有的便利性，也不会再面临柜面排队的压力和很多银行卡的烦恼。 　　电信运营商基于TSM的手机支付业务发展策略 　　针对手机支付业务，发展基于SIM卡的手机支付模式，利用垄断优势奠定成为TSM