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中美中小学理财教育的比较研究 　　[摘 要] 面对当今金融危机的挑战,学生的理财素养日益引起各国教育的关注。文章通过对美国中小学理财教育的评述,分析了美国中小学家庭理财教育、学校理财教育课程、社会组织对理财教育的关注等几个问题,对比了我国的中小学理财教育现状,从而对我国中小学理财教育提出建议。 　　[关键词] 美国中小学 中国中小学 理财教育 比较研究 　　 　　在全球金融危机背景下,理财素养的培养日益成为当前各国教育的重要目标之一,其中儿童理财教育的重要性日益凸显。1982年,美国学者安德森指出,理财教育就是能够让人们学会如何明确理财目标、认识个人收入基础、制定详尽的理财计划以及应用理财计划、调整理财计划、评价理财目标和理财过程的一系列环节。 　　2008年年底,花旗银行携手上海市徐汇区教育局、21世纪教育研究院以及新加坡非营利教育组织“培训协会”,联合推出了主题为“理财有道”的青少年理财教育系列项目。该项目围绕一本全新的少儿理财书籍《理财有道》展开,旨在帮助15岁～17岁青少年树立正确的消费观和理财观,使其尽早掌握重要的生活技能,如人生规划和财务管理等。可见,理财教育已开始逐步走进中国学生的课堂,与他们“亲密接触”。 　　 　　一、美国中小学理财教育述评 　　 　　纵观各国理财教育的发展,美国中小学理财教育无论在实践还是理论上都相对成熟,因而成为各国效仿的对象。在美国,理财教育已经渗透到少年儿童与钱财发生关系的一切环节之中,概括起来主要是赚钱、花钱、存钱、与人分享钱财、借钱和让钱增值等六方面。美国中小学理财教育萌芽于20世纪30年代的保险业,历经半个多世纪的发展演变,无论是在理论还是实践上都已不断成熟,并形成了以学校理财教育为主,理财组织、社区、家庭为辅的多样化教育模式。 　　 1. 家庭理财教育 　　父母是孩子人生中最重要的老师,美国的家庭很注重孩子的理财教育,他们一般根据孩子的特点和年龄阶段,由浅入深地培养孩子的理财观。 　　(1)鼓励孩子在业余时间打工赚钱 　　工作是激发孩子自信心的最佳武器。在美国,每年大约有300万中小学生在外打工,对此他们有句口头禅:“要花钱,打工去”。而美国家长一般也都鼓励孩子靠打工挣零花钱。一般来说,15岁～18岁的美国青少年可以通过“青少年职业培训中心”寻找一份工作,通过洗汽车、在停车场帮人停车、做家庭保姆等工作赚取零用钱。 　　(2)教会孩子如何存钱 　　美国家长会通过减少送给孩子昂贵物品,并向孩子解释, 如果将来想拥有更有价值的东西,他们现在就不得不放弃一些价值相对较小的东西,从而激发孩子养成存钱的习惯并珍视自己劳动所得。 　　(3)提供模拟成人生活开支的训练 　　在成长过程中,孩子一般会对家庭生活习惯有直观的感受,但却常常不知道维持这样的生活水平需要花费多少钱,而部分美国家庭会有意识地与孩子共享这些信息。他们会让青少年为自己的电话费、车费以及一部分家庭开支付账,让他们实践金钱的支付功能和流通功能。待孩子成熟以后,这些家长会经常告诉他们家中的收支状况,以帮助孩子了解该如何处理家庭的财政问题。 　　(4)培养孩子的“馈赠”意识 　　在美国,捐助活动不仅是富人的事,而且是属于全民的事。几乎每个人都要进行捐助活动,捐赠有助于培养孩子的同情心和责任感。受其基督教家庭的影响,一些美国中小学生每周会把自己的部分零花钱捐赠给教会,比捐钱更盛行、操作更方便的是捐物。此外,为社会做一些公益事业也是一种捐赠。在美国,捐赠作为一种文化被认同并得以流行,它已不仅仅是一种道德行为,而且是一种形成良性互动的经济行为。 　　2. 美国学校理财教育课程 　　自1957年以来,美国绝大多数州政府先后采取了在中学开设经济学和理财教育课程的政策。美国经济学教育国家委员会(NCEE)建议,可以将经济学和个人理财教育与学校的一些相关专业相结合,使学生们从中受益一生。美国中小学教育开设了财务知识课题,专门进行传授个人理财开支计划、企业投资、股票模拟货币的社会流程游戏和申报从事家务劳动所得报酬等活动。关于美国中学理财课程对学生成年后储蓄行为的长期影响的实证性研究表明,中学的理财教育对学生成年后的财产积累有重要的、渐进性的积极影响。这些理财教育内容主要以如下几种形式融入美国中小学课程:第一,与其他学科相分离的理财课程;第二,整合进入某个学科中的理财课程;第三,以主干课程的形式整合进入学科中的理财课程[1]。上述几种课程模式共存于目前的美国中小学理财教育课程中,它们彼此取长补短,为学生提供了多样化选择。 　　3. 相关组织对理财教育的支持 　　20世纪90年代以来,美国大量的社会组织和金融机构开始致力于理财教育,通过各自不同的方式为理财教育提供服务。比如,“成功起点”原本是美国一个向青年