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商业银行涉农授信产品创新汇总 　　中共十八届三中全会以及2014年中央一号文件再次引发了银行界关于涉农金融服务的热议。可以看到，近年来，商业银行在涉农授信产品创新方面取得了长足的进展，涉农授信产品体系不断得到丰富。一般而言，授信产品的创新就是调整或重新设定授信对象、用信产品、期限、授信用信条件和前提、支付方式、还款方式、流程管控模式、定价、风险管控等要素的组合，从而实现客户与授信结构相互匹配的过程。笔者对各家商业银行涉农授信产品进行了梳理，发现目前商业银行涉农授信产品创新是围绕下列相互联系、相互交叉的主题开展的。对这些创新主题进行分析，对今后的授信产品创新具有重要意义。 　　在客户细分的主题下进行授信产品创新 　　笔者在梳理各家商业银行涉农授信产品的过程中发现，但凡涉农授信业务开展得好的银行，都在涉农主体的梳理、涉农主体的需求分析与挖掘方面做了大量工作。 　　当前，涉农经济主体主要包括以下几类。第一类：普通农户（按子行业可分为农林渔牧）。第二类：种养殖大户、特色种养殖农户、农机大户、家庭农场牧场主、农民专业合作社负责人、村干部、到村任职大学生等农村发展带头人、具有创业热情的青年、返乡农民工、其他各类新型职业农民。第三类：农民植保员、防疫员、水利员、信息员、沼气工等农村技能服务型人才。第四类：农业产业化龙头企业、涉农企业、涉农小微企业、专业合作社、供销社、涉农超市、经纪人、专业技术协会、涉农小商户、农民用水合作组织、家庭农场、股份合作农场等。第五类：专业种植养殖基地、园艺作物标准园、畜禽水产示范园、农业物流园区、农业综合实验区等各类涉农平台。第六类：农村牧区综合服务中心、农业服务型企业、经营性农业服务组织、其他涉农服务主体等。 　　在上述涉农主体中，有的可以作为授信的客户，有的则只能作为授信条件进入授信结构。涉农授信产品的先决条件就是要在完整梳理涉农主体的基础上，详细地进行需求分析、挖掘和整理。针对农村居民的需求，可以将商业银行消费与经营两大类信贷产品移植到涉农领域，再根据农村居民的需求进行必要的调整与创新。针对涉农公司类客户，可以使用的信用品种除了贷款之外，还包括银行承兑汇票、贴现、商票保贴、国内信用证、保函、保理类产品等。总体而言，涉农授信产品的设计要做到与客户的需求相一致，与客户的业态特征相一致。授信产品期限与涉农主体的资金循环周期高度契合；贷款的发放和支付与涉农主体的用款时机高度契合；贷款的还款设计与涉农主体的现金流模式高度契合；授信担保条件与涉农主体的资产负债表特点及信用资源高度契合；贷款定价与涉农主体的收益、风险程度高度契合。在该主题下商业银行有很多成功的案例。比如，有的商业银行针对农户的新型需求推出农户旅游小额贷款，针对家电下乡推出家电消费贷款，针对农民旧房改造、自建房等推出自建房贷款；内蒙古银行专门针对畜产品生产的特殊周期与资金循环规律设计了肉融通信贷产品。还有的商业银行推出了对专业合作社的贷款产品；有的商业银行推出了家庭农场贷款；有的银行针对经营性农户的用款需求特点，利用信用卡的授信功能，推出银行卡授信产品，给予授信客户随借随还的便利。 　　在该主题下，未来创新空间仍然十分巨大。一是针对目前的涉农经济主体，仍有必要按照行业产业、生命周期等多种维度进一步细分和挖掘，在此基础上有针对性地设计或移植授信产品。二是在农业现代化、农村城镇化、农民市民化过程中，不断会有新型的涉农经营主体、服务主体产生。鼓励新型经营主体培育，鼓励各类生产经营和服务主体联合，组建农民专业合作社，引导农民专业合作社组建联合社或联合会也是中央的政策。这些新型主体的现金流结构、资金需求、生产周期与传统主体大相径庭，商业银行需要组织专业团队在深入研究其业态特征的基础上进行授信产品创新。三是涉农产业的信息化及大数据处理技术的不断成熟为涉农客户细分、需求分析和挖掘提供了更多的可能，有助于商业银行在客户细分的主题下创造更多更好的授信产品。 　　在涉农供应链及核心第三方主题下开展涉农授信产品创新 　　涉农供应链授信产品是围绕农业农产品及其深加工产品的产业链，基于公司与农户、公司与涉农小微企业的交易关系设计的，以封闭式资金运作为主要特点的授信产品。其显著特点有以下四个方面：一是授信对象可能是农户、合作社、企业，但必须考察供应链、产业链上的核心企业（或其他核心第三方，如大型农产品市场），以及农牧业龙头企业等，即把授信对象放在供应链、产业链的背景下加以考察。二是基于真实的产供销关系进行授信结构设计，其交易的标的可能是粮食、水产品、蔬菜、肉类、菌类以及其他鲜活农产品，也可能是半成品、产成品等。三是授信资金在公司、农户、银行之间封闭运行，确保授信的用途。四是涉农供应链产品的具体形式可能是流动资金贷款、票据、贴现、保函、商票保贴、国内信用证、保理业务等